Кредитная система Российской Федерации

- поток наличности (прибыль, амортизация  и т. д.);

- продажа или ликвидация активов;

- привлечение средств путем выпуска  (эмиссии) долговых ценных бумаг.

Именно наличие источников в  основном и определяет потенциальную  платежеспособность заемщика.

Обеспечение – наличие у заемщика достаточного капитала или качественных активов для предоставления необходимого обеспечения долга.

Условия – предвосхищения тенденции  в деятельности заемщика или в  крайнем случае немедленное реагирование на изменение условий деятельности заемщика.

Контроль – анализ отчетности заемщика, информации от сторонних лиц, из прессы и т. д.

Затем заключает с заемщиком  кредитное соглашение (кредитный  договор). Кредитное соглашение содержит вид кредита, сумму и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его расходы, связанные с выдачей кредита, вид обеспечения кредита, форму  передачи кредита заемщику.

Рассмотрев основы функционирования кредитной системы и принципы процесса кредитования, целесообразно  перейти к рассмотрению структуры  кредитной системы и ее составляющих элементов.

4. Структура кредитной системы

4.1. Основные элементы кредитной системы

Как уже упоминалось выше, одним  из условий существования кредитной  системы является наличие свободных  денежных средств. В качестве источников временно свободных денежных средств  могут выступать следующие элементы кредитной системы:

1. Население, за счет сбережений, которые в данном случае размещаются  по каналам косвенного финансирования (в учреждениях кредитной системы);

2. Предприятия, за счет капитала  по тем или иным причинам  высвободившегося из оборота.  Этими частями капитала могут  быть:

– средства амортизационного фонда, которые  начисляются непрерывно, по мере реализации продукции, а расходуются – дискретно, в те моменты, когда производится капитальный ремонт, модернизация или  замена основных фондов;

– оборотные средства, которые высвобождаются в связи с уменьшением объема производства или в результате проведения мероприятий по снижению текущих  издержек производства;

– средства специальных и резервных  фондов, которые формируются из прибыли  предприятия и имеют накопительный  целевой характер;

– нераспределенная прибыль: текущая  прибыль предприятия, до ее распределения  на накопление и потребление.

3. Государство, которое проводит  бюджетные трансферты и ассигнования  через банковскую систему или  капитализирует средства внебюджетных  фондов в виде банковских депозитов  (срочных счетов).

Те же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов, причем один и тот же их представитель  может являться и кредитором (фактическим) и, заемщиком (например, гражданин, имеющий  сберегательный счет и приобретающий  товар в кредит).

Участие в формировании спроса на ссуды и обеспечении деятельности кредитной системы принимают:

1. Предприятия, которые нуждаются  в дополнительных средствах на  следующие цели:

– финансирование торгового оборота, который создает разрыв во времени  получения выручки от реализации продукции и началом нового цикла  производственно-хозяйственной деятельности;

– финансирование мероприятий по расширению объемов производства, недостаток оборотных  средств;

– финансирование мероприятий по капитальному строительству, ремонту, модернизации и т.п.: расширенное воспроизводство  основных фондов не может быть обеспечено средствами амортизационного фонда.

2. Население, которое за счет  потребительского кредита получает  возможность удовлетворить потребности,  для которых недостаточно собственных  средств.

3. Государство, которое, как правило,  избегает прямого привлечения  средств с рынка кредитов в  виде ссуд, но потребляет кредитные  ресурсы через обращение накоплений  в государственные займы.

С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня:

– уровень, представленный центральным  банком государства;

– уровень, представленный коммерческими  финансово-кредитными институтами.

Центральный банк – это организация, основной задачей которой является регулирование денежного обращения  в стране. Если рассматривать деятельность центрального банка с точки зрения процесса кредитования, то основной его  деятельностью в этом направлении  является кредитование коммерческих банков. Кредитование коммерческих банков является правом, но не обязанностью центрального банка. Кредиты выдаются под установленный  процент (ставка рефинансирования) в  следующих случаях:

– если коммерческий банк испытывает сезонные затруднения с ликвидностью (выполнением  обязательств), например, активно кредитуя сельскохозяйственные предприятия;

– если коммерческий банк испытывает затруднения  в поддержании обязательных (в  т. ч. кассовых) резервов;

– если коммерческий банк испытывает затруднения  общего характера по причине ошибок в управлении своими финансами, тогда  поддержка центрального банка является избирательной.

Центральный банк кредитует коммерческие тремя основными способами: предоставляя отсрочку перечисления средств в  обязательные кассовые резервы, предоставляя целевые сезонные ссуды, предоставляя общие кредиты для поддержания  ликвидности.

Коммерческий банк – это посредническая организация кредитной системы (рынка  кредитов), организующая движение временно свободных денежных средств от фактических  кредиторов (см. источники предложения  на рынке кредитов) к заемщикам  с целью получения прибыли  в виде разницы между расходами  на привлечение и доходами от размещения средств.

Таким образом, путем денежного  обращения между центральным  банком и коммерческими банками  страны при участии населения, государства  и предприятий осуществляется двухуровневая  модель кредитной системы.

4.2. Кредитные институты небанковской сферы.

Кроме коммерческих банков в кредитной  системе действует специализированные кредитные организации, которые  отличаются от коммерческих банков, как  способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся  следующие финансовые институты:

Сберегательные учреждения. Сберегательные учреждения привлекают средства исключительно  в форме сберегательных вкладов  населения, а размещают их главным  образом в виде ипотечных ссуд под залог жилых строений и  отчасти – в государственные  и муниципальные облигации.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые  без помощи кредитной системы  не могут функционировать как  капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и  кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность  кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные  ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди  сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на конец 2011 г. имел 2123 филиала).

Страховые компании. Эти финансово-кредитные  институты привлекают средства за счет продажи страховых полисов и, обеспечив устойчивость страхового фонда, размещают их в акции и  облигации (как государственные, так и корпоративные) и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Основные проблемы и направления развития кредитной системы в России

5.1. Характеристика кредитной системы России в настоящее время

Несмотря на все более пессимистические оценки текущей экономической ситуации и ожидания «второй волны» мирового финансового кризиса, кредитование в России продолжает расти довольно впечатляющими темпами. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, основным локомотивом роста портфеля ссуд банков по-прежнему выступает население, в то время как юридические лица гораздо более осторожны в своей политике заимствований.

В связи с тем, что  портфель кредитов населению растет более высокими темпами, чем совокупный объем ссуд банков, его доля постоянно  увеличивается и на 1 августа 2012 года уже достигла 21.4%,  превзойдя показатели 1 июля 2012 года и установив новый рекорд за всю современную историю России. По итогам июля кредиты физическим лицам выросли на 186 млрд руб. или на 2.8% и достигли 6.76 трлн руб. Прирост ссуд населению обогнал прирост кредитов предприятиям не только в относительных величинах, но и в абсолютных – совокупный объем кредитов юридическим лицам увеличился на 0.96% или на 180 млрд руб. и стал равен 18.99 трлн руб. Без учета отрицательной валютной переоценки совокупный прирост ссуд юридическим лицам был бы более 1%. В целом 40% прироста ссудного портфеля банков пришлась на заемщиков – физических лиц.

На ведущие банки по объему выданных ссуд пришлось 74% совокупного прироста кредитного портфеля банковской системы  страны – 344 млрд руб. из 466 млрд руб. Лидером  по абсолютному приросту стали ОАО  «Сбербанк России» - (+206 млрд руб.) и  ОАО Банк ВТБ (+66 млрд руб.). Также  в десятке лидеров по абсолютному  объему выданных кредитов произошли  небольшие изменения – на 10 строчку  рейтинга по объему ссудного портфеля вместо ОАО АКБ «РОСБАНК» поднялся ОАО "Промсвязьбанк".

Наиболее высокие темпы роста  кредитного портфеля среди ста крупнейших банков России продемонстрировал ОАО  АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК", кредитный  портфель которого увеличился за месяц  на 15.5 млрд руб. до 50 млрд руб или  на 45%, что позволило банку переместиться  с 81 на 66 место рейтинга. Однако подобные высокие показатели были обеспечены не выданными ссудами юридическим  и физическим лицам, а кредитами  финансовым организациям. Банки, активно  занимающиеся кредитование финансовых структур, как правило, показывают более  высокую волатильность кредитного портфеля.

Сложившаяся в последние годы временная  структура средств, привлеченных банками  от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3% (см. таблицу 1).

По данным Центрального банка, объемы кредитных вложений российских банков в реальный сектор экономики в  реальном исчислении уже в 2010 году на 35,3% превысили предкризисный уровень, а в номинальном выражении  превысили этот уровень почти  в восемь раз, а последующие годы динамика кредитных вложений оставалась положительной.

После кризиса произошли серьезные  структурные изменения в распределении  кредитных ресурсов между коммерческими  банками. Если до кризиса многие ведущие  частные банки реально конкурировали  со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих  банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк.

 

 

Таблица 1 – Временная структура привлеченных российскими банками депозитов и вкладов физических и юридических лиц на 31 декабря 2011 года

Срок привлечения	Депозиты и вклады в рублях (млрд. руб.)	Депозиты и вклады в валюте (млрд. руб.)	Всего депозитов и вкладов (млрд. руб.)	Удельный вес в % к итогу
До востребования	212,5	79,2	291,7	15,8
На срок до 30 дней	19,6	7,9	27,5	1,5
На срок от 31 до 90 дней	75,6	30,3	105,9	5,6
На срок от 91 до 180 дней	218,6	87,9	306,5	16,6
На срок от 181 дня до 1 года	205,5	149,1	354,6	19,2
На срок от 1 года до 3 лет	456,0	241,3	697,3	37,7
На срок свыше 3 лет	34,7	25,0	59,7	3,1
Итого			1843,2	100,0

Можно сказать, что Сбербанк занял  практически монопольную позицию  на кредитном рынке. Доминирующие позиции  Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка  РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное  положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%).

Региональные различия в характеристиках  кредитного рынка в РФ весьма значительны, и можно сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных  показателей региональных кредитных  рынков (см. таблицу 2).

 

Таблица 2 – Количество кредитных и организаций  и их филиалов в РФ по состоянию  на 01.04.12

Наименование региона	Всего	Кредитных организаций, головной офис которых находится в данном регионе	Кредитных организаций, головной офис которых находится в другом регионе
Всего по Российской Федерации	3476	712	2764
Центральные федеральный округ, из них	761	181	580
Московский регион	281	150	131
г. Москва	157	30	127
Московская область	124	9	115
Северо-западный федеральный округ, из них	435	53	382
г. Санкт-Петербург	164	25	139
Южный федеральный округ	495	115	380
Приволжский федеральный округ	753	142	611
Уральский федеральный округ	400	135	265
Сибирский федеральный округ	431	48	383
Дальневосточный федеральный округ	201	38	163