Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Реализация проекта по внедрению общероссийской электронной системы оплаты таможенных платежей «Таможенная карта» началась 1 февраля 2001 г. по инициативе Национальной ассоциации таможенных брокеров (НАТБ). Приблизительно тогда был принят и один из основных нормативных документов, регулирующих технологию расчетов по таможенных и иным платежам с применением пластиковых карт – это Приказ ГТК России от 3 августа 2001 г. № 757 «О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей».

Координатором эмиссии таможенных карт, используемых для уплаты таможенных и иных платежей, является ООО «Таможенная карта» (Приказ ГТК РФ от 03.08.2001 №757 «О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей»).Его учредители являются несколько российских юридических лиц, среди которых НАТБ и аффилированная с Росбанком процессинговая компания USC.

Таможенная карта – это специализированная платежная межбанковская система, основанная на использовании расчетно-идентификационных микропроцессорных пластиковых карточек, с помощью которых экспорт или импорт сможет моментально оплатить любые таможенные пошлины и сборы, внести залоговые платежи и при необходимости заплатить штрафы и пени.

В платежную систему входит свыше 50 московских и региональных банков. Терминалы для приема карт установлены на 250 таможенных постах в почти 50 регионах России.

К таможенным платежам относятся:

-ввозная таможенная пошлина;

-вывозная таможенная  пошлина;

-налог на добавленную стоимость, взимаемый при ввозе товаров на таможенную территорию Российской Федерации;

-акциз, взимаемый при  ввозе товаров на таможенную  территорию Российской Федерации.

Держателем таможенных карт (в зависимости от статуса владельца) может быть не только сам участник внешнеэкономической деятельности (карта юридического лица), но и лицо, действующее в его интересах. Например, таможенный брокер (карта физического лица), который вправе от собственного имени, за счет и по поручению участника внешнеэкономической деятельности совершать любые операции по таможенному оформлению, а также выполнять другие посреднические функции в области таможенной деятельности.

Тема активизации применения банковских карт различных платежных систем в сфере безналичных расчетов на территории нашей страны обсуждается в средствах массовой информации на первый год. Все сходится в одном: ситуация, при которой банковская карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.

В среднем за период 2002-2006 гг. удельный вес объемов безналичных операций, совершенных с применением банковских карт на территории России (без учета таможенных платежей), составлял около 5% от общего объема операций. Для Иркутской области, как и для многих других регионов, значение данного показателя не достигает 2%26.

Это связано, прежде всего, с постепенным завершением фазы экстенсивного развития, когда рост основных индикаторов рынка обеспечивался преимущественно увеличением физического объема эмиссии карт при незначительном наращивании терминальной и банковской сетей. Основным двигателем рынка является повсеместное внедрение зарплатных проектов, установление привлекательных процентных ставок по карт-счетам.

В настоящее время приоритетной стала фаза качественного развития. Ее характерной особенностью является то, что рост эмиссии банковских карт может быть обеспечен лишь в сочетании с высокими темпами развития сервиса, терминальной сети, предоставлением пакетов скидок при расчетах платежными картами и т.д. На первое место выходит предоставление принципиально новых видов сервисных услуг для владельцев карт, доступных только им.

Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы в некоторых случаях стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих странах получение банковской карты уже является необходимым условием доступа к предлагаемым кредитными организациями новым банковским услугам.

В последние годы благодаря возникновению новых технологий у платежных систем и банков-участников этих систем появились совершенно новые возможности в развитии бизнеса, иногда существенно отличающие от традиционного направления – расширения терминальных и банковских сетей.

Таким образом, активно обсуждающаяся проблема перевода части денежного обращения в безналичную форму имеет сейчас все шансы на постепенное решение. Основными двигателем может стать агрессивная политика кредитных организаций в части освоения рынка с применением новых инструментов. Другого пути нет, так как обеспечивать рост доходности за счет проведения операций через банкоматы и за счет экстенсивной эмиссии карт становится все труднее.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Бизнес пластиковых карт является одним из самых приоритетных направлений развития банковского дело. По крайне мере, по двум причинам. Во-первых, всегда имеется настоятельная необходимость привлечения свободных денежных средств населения, а карточный счет привлечения свободных денежных средств населения, а карточный счет представляет собой идеальное сочетание выгод от владения наличными деньгами и хранения денег на счете в банк. Во-вторых, в условиях недостатка наличных средств возрастает необходимость безналичных форм расчетов, к числу относятся и расчеты по картам. Пластиковая карта является функциональным и современным инструментом осуществления платежей. Кроме того, пластиковая карта помимо всех удобств, что она несет пользователю, позволяет экономить время и силы ее владельцу и в отношениях с другими банком, и при использовании ее в личных целях, например при оплате за товары или услуги. В ближайшее время спрос на пластиковые карты, как со стороны населения, так и со стороны компаний будет только расти. Поскольку благосостояние населения постоянно улучшается и количество людей, готовых хранить денежные средства на пластиковых картах, становится все больше, а, следовательно, спрос на данную услугу растет с каждым днем и приобретает массовый характер. И как следствие, доля рядовых граждан среди клиентов банка будет в дальнейшем только увеличиваться. Поэтому усилия банка должны быть сфокусированы именно на этом сегменте рынка.

Мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах c помощью карты, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.

Во-первых, за удобства, предоставляемые расчетами c помощью карты, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карте (покупки). Но, c другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимание ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карт международных платежных систем сюда не перемешивается подчерк точек, принимающие эти карты к оплате, что приходится учитывать при выборе карт российских систем или индивидуальных пластиковых.

Во-вторых, он отдаст свои деньги сразу, a расходует их в течение какого то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карта – это же инструмент расчетов, a не накопления.

В России же использование банковских карт на сегодняшний день является привилегией немногих. Если в Европе большинство населения составляет средний класс, который является держателем наибольшего количества банковских карт, то в России сегодня такой класс попросту отсутствует. Поэтому, в России банковские карты еще не получили такого широкомасштабного развития. Но, тем не менее, сегодня преуспевающие предприятия выплачивают заработную плату путем перечисления ее на счета своих сотрудников, которые являются  держателями банковских карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексанов, А.К. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия / А.К. Алексанов, И.А. Демчев, А.М. Доронин. - М. : Московская финансово промышленная академия; ЦИПСиР, 2012. – С.123.
2. Банковское дело/ под ред. Г. Чухнина – М.: Студенческая наука, 2012.- Ч.2. Сборник студенческих работ.- С.994.
3. Банковское дело: учеб./ Под ред. О.И. Лаврушин.- М.: Финансы и статистика, 2005.- С.88
4. Калистратов, Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н.В. Калистратов, А.В. Пухов. - М. : Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009. – С.132.
5. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 2006 – 232 с.
6. Афонина С.В. Электронные деньги.- СПб.: «Питер», 2001.-С.8.
7. Брюков В.О. «Пластиковой» гордости великороссов // Банковское обозрение.-2004.-№11.-С.56.
8. Национальный банковский журнал / гл. ред. Г. Положевец - М. : ЗАО "Банк-Пресс", 2014. - № 9(124). – С.112
9. Ливанов А.Р. “Электронные кредитные карточки” -  В мире науки, 2008, № 2, С.21.
10. Степанова И.В. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 2008., № 3.С.9.
11. Сколько нам нужно для счастья// Коммерсанть Деньги.-2005.-№48.-С.23
12. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учеб. Пособие. – М.: Изд-во Эксмо, 2005.-с.28.
13. Усоскин  В.М.  “Банковские  пластиковые  карточки”  -  ИПЦ  “Вазар-Ферро”, Москва, 2007 – С. 112.
14. [Электронный ресурс]  –  Режим доступа: http://www.bankir.ru
15. [Электронный ресурс]  –  Режим доступа: http://www.cbr.ru
16. [Электронный ресурс]  –  Режим доступа: http://www.credcard.ru

 

 

 

 

 

1 Усоскин  В.М.  “Банковские  пластиковые  карточки”  -  ИПЦ  “Вазар-Ферро”,

Москва, 2007 – С. 112.

2 Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учеб. Пособие. – М.: Изд-во Эксмо, 2005.-с.28.

3 Степанова И.В. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 2008., № 3.С.9.

4 Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 2006 – С.282.

5 Ливанов А.Р. “Электронные кредитные карточки” -  В мире науки, 2008, № 2, С.21.

6 Банковское дело/ под ред. Г. Чухнина – М.: Студенческая наука, 2012.- Ч.2. Сборник студенческих работ.- С.994.

7 Афонина С.В. Электронные деньги.- СПб.: «Питер», 2001.-С.8.

8 Банковское дело: учеб./ Под ред. О.И. Лаврушин.- М.: Финансы и статистика, 2005.- С.88

9 Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. С.65

10 Воробьев. Л.М. Банковские карты/ Л.М. Воробьев. – М.: Лаборатория книги, 2009.- С.87.

11 Воробьев. Л.М. Банковские карты/ Л.М. Воробьев. – М.: Лаборатория книги, 2009.- С.90

12 Пучкова А.П. Банковое дело (для горных вузов) учебное пособие/ А.Л. Пучков.- М.: Горная книга, 2004.- С.265.

13 Банковское дело : учебник для студентов, обучающихся по направлениям «Экономика» / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г. Фетисов и др. ; под ред. О.И. Лаврушин. - 11-е изд., стер. - М. : КноРус, 2014. – С.566.

14 Банковское дело : учебник / под ред. Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Юнити-Дана, 2008. – С.355.

15 Кряжева А.П. Банковские карты: учеб. пособие/ А.П. Кряжева.- Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007.-15 с.

16 Алексанов, А.К. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия / А.К. Алексанов, И.А. Демчев, А.М. Доронин. - М. : Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР, 2012. – С.123.

17 Национальный банковский журнал / гл. ред. Г. Положевец - М. : ЗАО "Банк-Пресс", 2014. - № 9(124). – С.112.

18 Калистратов, Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н.В. Калистратов, А.В. Пухов. - М. : Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009. – С.132.

19 http://www.bankir.ru

20Сколько нам нужно для счастья// Коммерсанть Деньги.-2005.-№48.-С.23.

21 http://www.bankir.ru

22 Брюков В.О. «Пластиковой» гордости великороссов // Банковское обозрение.-2004.-№11.-С.56.

23 http://www.cbr.ru

24 http://www.cbr.ru

25 http://www.cbr.ru

26 http://www.credcard.ru