ЗАО «Альфа-Банк» активно использует
свои прямые корреспондентские счета
для операций:
— в долларах США — в J.P. Morgan Chase
Bank и Deutsche Bank Trust Company Americas (США);
— в евро — в Commerzbank AG и Unicredit Bank
AG (Hypovereinsbank) (Германия);
— в российских рублях — в ОАО
«Альфа-Банк» и Сбербанке России (Россия);
— в польских злотых — в Nordea Bank
Polska SA (Польша);
— в украинских гривнах — в ПАО
«Альфа-Банк» (Украина);
— в латвийских латах — в AS SEB
Banka (Латвия).
Открывая корреспондентский
счет в нашем банке, Вы можете быть уверены
в высокой эффективности его использования,
что обеспечивается:
— индивидуальным подходом
к каждому банку-контрагенту,
— самыми современными технологиями
проведения межбанковских операций (в банке
действует автоматизированная система
обработки платежных инструкций банков-корреспондентов),
— а также простыми и понятными
тарифами с минимальным количеством тарифицируемых
услуг. Открытие и ведение счета, предоставление
авизо и выписок осуществляется бесплатно.
ЗАО «Альфа-Банк» нацелен на дальнейшее
развитие сети банков-корреспондентов
со счетами «Лоро», увеличение количества
предоставляемых услуг, а также расширение
круга партнеров по бизнесу.
Тарифы освещены в Приложении Л.
ЗАО «Альфа-Банк» авизует аккредитивы
других банков в пользу своих клиентов,
по просьбе других банков добавляет к ним
свое подтверждение, а также открывает
аккредитивы по поручению других банков.
Открытие и подтверждение аккредитивов
осуществляется как на непокрытой основе
(в рамках установленного лимита на проведение
документарных операций с банком-контрагентом
без покрытия, либо разово (case-by-case)), так
и на условиях полного или частичного денежного
покрытия.
2.2 Анализ состава и структуры безналичных
расчетов с юридическими лицами в
Региональном отделении
по Гомельской области
ЗАО
«Альфа-Банк» г.Гомель
Постоянно наращивая свой потенциал
и повышая профессиональное мастерство,
отдел обслуживания юридических лиц руководствуется
в своей деятельности такими внутренними
документами, как Типовое положением №2
(приложение Е) и Порядок осуществления
отдельных операций в ЗАО «Альфа-Банк»
при совершении безналичных расчетов
(приложение Д).
Рассмотрим динамику операционных
работников, занимающихся обслуживанием
юридических лиц в Региональном отделении
по Гомельской области ЗАО «Альфа-Банк»
г. Гомель на рисунке 1.
Рисунок 1 – Динамика
операционных работников занимающихся
обслуживанием юридических лиц в Региональном
отделении по Гомельской области ЗАО «Альфа-Банк»
г. Гомель за 2010-2012 гг.
Как видно из рисунка 1, за три
года динамика положительна.
Рассмотрим динамику об увеличении
количества договоров об обслуживании
юридических лиц в автоматизированной
банковской системе «Клиент-Банк» на рисунке
2.
Рисунок 2 – Динамика
количества заключённых договоров об
обслуживании юридических лиц в автоматизированной
банковской системе «Клиент-Банк» в Региональном
отделении по Гомельской области ЗАО «Альфа-Банк»
г. Гомель за 2010-2012 гг.
Как видно из рисунка 2, за три
года динамика положительна. За 2011 год
количество договоров увеличилось на
95 (с 495 до 590), за 2012 год количество договоров
увеличилось на 120 (с 590 до 710).
Рассмотрим динамику обработанных
платёжных инструкций в разрезе типов
документов (таблица 1).
Таблица 1 – Динамика
обработанных платёжных инструкций в
разрезе типов документов в Региональном
отделении по Гомельской области ЗАО «Альфа-Банк»
г. Гомель за 2010-2012 гг.
Тип документа |
На 01.01.2011 |
На 01.01.2012 |
На 01.01.2013 |
Платёжные поручения, кол-во |
5133 |
7452 |
8999 |
Платёжные требования, кол-во |
42 |
45 |
51 |
Мемориальные ордера, кол-во |
39 |
45 |
62 |
Внебалансовые ордера, кол-во |
19 |
23 |
33 |
Чеки, кол-во |
5738 |
4859 |
3559 |
Как видно из таблицы, динамика
платёжных поручений, платёжных требований,
мемориальных ордеров и внебалансовых
ордеров положительна. Использование
чеков с каждым годом уменьшается.
Рассмотрим динамику обработанных
платёжных инструкций STP (Straight Through Processing
– Автоматическая обработка документов)
на рисунке 3.
Рисунок 3 – Динамика
обработанных платёжных инструкций STP
в Региональном отделении по Гомельской
области ЗАО «Альфа-Банк» г. Гомель за
2010-2012 гг.
Динамика обработанных платёжных
инструкций STPположительна, что свидетельствует
об улучшении качества клиентской базы
банка.
Платёжные инструкции, удовлетворяющие
параметрам STP обрабатываются в ОДБ автоматически.
Платёжные инструкции, не удовлетворяющие
параметрам STP подлежат авторизации РБО,
а по операциям, подлежащим дополнительному
контролю – работником, которому предоставлено
право контрольной подписи.
2.3 Перспективные
направления развития безналичных
расчётов
В настоящее время на роль лидера в области
безналичных расчетов претендует международная
межбанковская система передачи информации
и осуществления платежей SWIFT. Она имеет
ряд безусловных преимуществ. Это прежде
всего четкая стандартизация, высочайшая
степень надежности и скорости передачи
информации.
Практически все крупные мировые системы
межбанковских электронных расчетов (CHIPS,
FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма
проведения расчетов используют неттинг
— традиционный для банковских систем
мира способ проведения крупных межбанковских
платежей.
Технологическая сущность данного способа
взаиморасчетов заключается в том, что
в течение операционного дня банки накапливают
платежные обязательства, которые отсылаются
«одним пакетом» в расчетно-клиринговый
центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется
взаимозачет многосторонних обязательств
и выявляются «чистые должники» и «чистые
кредиторы». Итоговые расчеты между ними
осуществляются путем перевода средств
между резервными или расчетными счетами,
открытыми в центральном банке.
До недавнего времени неттинг
обладал рядом преимуществ над системой
валовых расчетов с точки зрения транзакционных
издержек, но бурное развитие новых информационных
технологий свело на нет указанные преимущества.
Современный уровень компьютерных и коммуникационных
систем и высокая скорость развития коммерческого
сегмента глобальной компьютерной сети
Интернет сделали возможным внедрение
систем валовых расчетов, работающих в
режиме реального времени. Их появление
значительно снизило системный риск банковского
сектора, поэтому эти системы во многих
странах постепенно вытесняют неттинг.
Сегодня традиционные национальные и
международные неттинг-системы (прежде
всего в США – CHIPS, Великобритании – CHAPS)
стали осуществлять так называемый неттинг
с коротким циклом, то есть через небольшие
промежутки времени. Кроме того, в Европейском
Союзе функционируют две региональные
суперсистемы государств – членов ЕС
– TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых
расчетов, функционирующих в режиме реального
времени.
Опыт большинства стран Западной
Европы, США и Японии показывает, что там
параллельно функционируют системы валовых
расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют
друг друга и обеспечивают надежное функционирование
платежной системы данных стран путем
ограничения кредитного и системного
рисков и сокращения потребности в ликвидных
средствах. Данный успешный опыт может
быть применен и в отечественной банковской
практике.
Прочное место в платежных системах
многих стран заняли технологии, основанные
на применении платежных карт. Быстрота
и доступность этого вида расчетов стимулировали
рост потребительских расходов, что, в
свою очередь, удержало экономику США
от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало
ее восстановлению в последующие годы.
Мировой рынок платежных карт
сегодня распределен между основными
эмитентами следующим образом: Visa International
– более 50%, MasterCard International – 30%, American Express
– 18%, Diners Club, JCB и др. – менее 2%3.
Несмотря на значительное технологическое
преимущество смарт-карт, за рубежом большая
доля падает сегодня на эмиссию платежных
карт с магнитной полосой. Основным фактором,
сдерживающим быстрый переход к новым
технологиям в зарубежных странах, является
наличие разветвленной финансовой инфраструктуры
для использования магнитных карт, созданной
мировыми лидерами карточного бизнеса
(особенно это характерно для США). Вследствие
этого стоимость замены существующей
системы велика – свыше одного млрд долл.США.
В Беларуси же инфраструктура
по приему платежных карт практически
не развита, поэтому отечественным банкам
проще и дешевле внедрять более перспективную
технологию, нежели ту, которая уже устаревает.
Для ускорения процесса перехода
к более эффективной и безопасной чиповой
технологии Visa, Europay и MasterCard разработан
единый глобальный индустриальный стандарт
EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых
карт с кредитно-дебетовыми приложениями.
Экономика развитых стран в
настоящее время перешла к инновационному
типу развития, что отразилось и на технологиях
проведения безналичных расчетов. Суть
инновационных изменений в этой сфере
можно свести к следующему:
«многоканальная деятельность»
при сочетании новых и традиционных технологий
и инструментов;
дистанционное обслуживание;
использование Интернета (виртуальные
банковские и финансовые технологии управления
банковским счетом);
создание телефонных центров;
предоставление новых банковских
продуктов (услуг) на базе новых технологий.
В большинстве случаев присутствует
следующие проблемы, препятствующие развитию
приверженности безналичным расчётам
в нашей стране, на которых остановимся
подробнее:
а) задержки расчетов банками,
предприятиями, расчётно-кассовые центры;
б) скорость совершения платежей;
в) очередность платежей;
г) проблемы вексельного обращения.
Задержки расчетов банками
и расчётно-кассовых центров. С введением
расчетов банков через корсчета появляется
много проблем: сбои и задержки расчетов
в расчётно-кассовых центрах, связанные
в основном с большим потоком бумажных
носителей с финансово-денежной информацией;
нарушения в расчетах по вине самих работников.
Представив в банк платежное
поручение о перечислении средств в трех
экземплярах, предприятие получает от
банка третий экземпляр с распиской в
приеме поручения и штампом банка. Затем
предприятие по выписке из своего лицевого
счета может удостовериться в списании
со счета перечисленной суммы. Но если
банк ведет расчеты через расчётно-кассовые
центры, такие бухгалтерские проводки
– лишь предпосылки межбанковских платежей,
которые совершаются расчетно-кассовыми
центрами и начинаются в тот момент когда
там производится списание средств с корсчета
банка. В документообороте иногда происходят
заминки. Известно, что некоторые банки
задерживают платежные поручения на стадии
передачи их в расчетно-кассовые центры
и в течение какого-то времени используют
средства, предназначенные для перевода,
в качестве кредитного ресурса. И наоборот,
поступившим через расчетно-кассовые
центры на счет предприятия средствам
банк может задержать бухгалтерскую проводку
по их зачислению на расчетный счет предприятия.
Такие факты не единичны. Владельцы счетов
далеко не во всех случаях используют
свое право требовать от банка уплату
(фиксированного процента) за несвоевременно
зачисленной (списанной) суммы за каждый
день просрочки.
Проблема скорости совершения
платежей. Скорость платежа в значительной
мере обусловлена его срочностью. Предположим,
что при сроке оплаты обязательства 20
июня и сроке зачисления средств на счет
получателя 28 июня фактически обе стадии
платежа совершены в эти сроки. Но при
этом средства находились в течение недели
в расчетах, т.е. были изъяты из полезного
хозяйственного оборота.
Современная электронная техника
и особенно автоматизированные каналы
связи придают новое качество понятию
срочности платежа: создается возможность
соединить сроки отдельных стадий платежа
воедино. Например, при расчетах за товар
скорость платежа определяется взаимозависимыми
показателями времени получения товара
покупателем, срока его оплаты и времени
зачисления средств на счет поставщика.
Оптимальная скорость безналичных расчетов
достигается совпадением трех перечисленных
показателей.
Сокращение времени прохождения
платежей достигается рядом коммерческих
банков путем внедрения технологий, новых
платежных инструментов, активизации
внедрения электронного документооборота
и др.