Отчет по практике в Сбербанке России

Несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что  без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

 Системы ипотечного  инвестирования предусматривают  механизм накоплений и долгосрочного  кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

 Все вышесказанное  подчеркивает большое социальное  значение ипотечного кредитования, которое, во-первых, может служить  инструментом создания среднего класса в России, а во-вторых, социальной базой решения демографической проблемы.

 Таким образом,  ипотека является в настоящее  время одним из эффективных  инструментов решения многих  важных социальных, экономических  и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях

 Организация управления  рисками необходима для равномерного  распределения бремени финансовых  расходов по защите от рисков  между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

 Изучение и анализ  основных проблем ипотечного  кредитования показали, что необходимо  предусмотреть решение целого  ряда основных задач для становления  и развития системы ипотечного кредитования в России:

1) совершенствование  законодательной и нормативной  базы, обеспечивающей исполнение  обязательств при ипотечном кредитовании;

2) создание и внедрение  универсального механизма обеспечения  притока долгосрочных внебюджетных  финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого  и надежного механизма регистрации  сделок с недвижимостью и прав  на нее, а также процедуры  доступа к этой информации  участников рынка ипотечного  кредитования;

4) налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

5) создание равных  условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

6) формирование механизмов  социальной зашиты заемщиков  как от неправомерных действий  банков-кредиторов, так и для их  социальной адаптации при процедуре  выселения в случае невозможности  погашения взятого ранее ипотечного кредита;

7) доработка нормативной  базы, регулирующей деятельность  кредитных организаций по предоставлению  и обслуживанию ипотечных кредитов  и их рефинансированию;

8) формирование нормативно-законодательных  основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

9) разработка комплексной  схемы по реализации ипотеки,  которая будет основана не  только на интересах чиновников.

 Таким образом,  для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы россиян и развития ипотечного кредитования.

 Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

8. Имеющийся  задел

Практический опыт в  данной области состоит в прохождении  производственной практике в должности  помощника кредитного консультанта.

Были использованы следующие  публикации:

1. Положение Банка России от 31.08.2011 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2011. №70 - 71.

2. Инструкция ЦБ РФ  от 23.07.11 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 2011. № 55.

3.  Письмо ФАС РФ  № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2010 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2010. № 28 и др.

9.  Библиография

Основные источники, на которых будет базироваться работа, и на которые будут сделаны ссылки в тексте работы:

1. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков.- М.: АО Кон-салтбанкир. – 2008.– 80с.

2. Аюшева С. Почему буксует ипотека //Газета "эж-Юрист". - № 26. 2 июля 2008.- С. 6

 3. Банки и банковские операции: Учебник Под ред. Е.Ф.Жукова. М Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.-396с.

 4. Батраков Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого бан-ка. Учебник для вузов. – М.: Логос, 2008. - 450с.

 5. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства.- М.:ИО ЮНИТИ. – 2006. – 216с.

 6. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система.- М.: Финансы и статистика.- 2005.– 186с.

 7. Бузыкин А.И. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вест-ник ВСГТУ, Улан-Удэ. - №1. 2011. -С.119-125.

 8. Букато В.PL, Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/ Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2009.-350с.

 9. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зару-бежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - №11. 2010.- С. 23-25.

10. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи. - 2008. – 94с.

11. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 6. 2010. - С. 51-55.

12. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредит-ных институтов // Банковское дело. - №1. 2011. - С. 20-23.

13. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.//Эксперт. - №12. 2010. - С. 35-40.

 14. Голубович А.Д. Управление банком; организационные структуры, персо-нал и внутренние коммуникации» М.: МЕНАТЕП- ИНФОРМ.- 2005. – 226с.

 15. Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2009. – С. 433.

 16. Деньги, кредит, банки, Под ред. Белоглазовой Г.Н., Учебник. Издательст-во: Юрайт-Издат.- 2005

 17. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2006. – 227с.

 18. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2005. – 117с.

 19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.:Банки и биржи, 2006.-421с.

20. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, реше-ния//Финансы. – №6. 2010 г. - С.17-30.