Отчет по преддипломной практике в "Верхне-Волжский" КБ "ЭКСПРЕСС-ТУЛА"

                    предоставьте в банк оригиналы и копии паспортов заемщика и поручителя, справки о заработной плате за последние 6 месяцев, документы по предлагаемому залогу;

                    вместе с кредитным инспектором банка «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» определите сумму кредита исходя из заработной платы и предлагаемого залога, и заполните  анкету-заявление на бланке Банка;

                    согласуйте максимально удобные для Вас сроки и график погашения кредита;

                    при  принятии положительного решения по Вашей заявке Вы подписываете договор и получаете деньги.

Основные требования к заемщику:

                    Возраст заемщика – от 20 лет. При окончании действия кредитного договора возраст заемщика не должен превышать 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины), т.е. пенсионный;

                    Постоянная прописка и проживание в г. Туле и Тульской области;

                    Трудовой стаж – не менее 2-х лет, в т.ч. на последнем месте работы – не менее 1 года;

                    Наличие официально подтвержденного стабильного дохода, позволяющего погасить кредит и уплатить проценты за пользование им. Порядок и сроки рассмотрения заявки 

Заявление на получение кредита рассматривается не более 3 дней, начиная с даты предоставления в Банк всех необходимых для получения кредита документов. 

Автокредитование

КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» (ОАО) предлагает широкий спектр программ на приобретение новых и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства в салонах г. Тулы и Тульской области, г. Москвы и Санкт-Петербурга.

Преимущества:

                    широкая филиальная сеть позволяет выбрать офис, наиболее близкий к дому или месту работы для обслуживания по кредиту;

                    рассмотрение кредитной заявки от одного рабочего дня;

                    гибкие условия кредитования, индивидуальный подход к каждому клиенту;

                    возможность кредитования без первоначального взноса при предоставлении в залог уже имеющегося автомобиля;

                    отсутствие ежемесячных комиссий;

                    возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций в любое время.

Ипотечное кредитование

Ипотека от КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» (ОАО) позволяет приобрести жилье уже сегодня. Наш банк предлагает полный спектр услуг в сфере ипотечного кредитования для решения Ваших задач. Воспользовавшись ипотечной программой банка «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» , Вы сможете приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости, объект загородной недвижимости или оформить кредит под залог уже имеющегося жилья.

2.2 Кредитование физических лиц

Выдача кредитов на каких-либо иных условиях устанавливается специальными нормативными документами.

В выполнении  операций принимают участие следующие подразделения Банка: кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или   подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования  жилищного строительства,  и др., а также дочерние компании Банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:  консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика; их рассмотрение и подготовка  заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка) в установленные сроки; привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и  просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении  условий кредитования Заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение  базы данных  по  Заемщикам - физическим лицам, подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок по учету неиспользованных лимитов выдачи по открытым кредитным линиям на соответствующих внебалансовых счетах.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения.    

Обязанности сотрудника подразделения бухгалтерии Банка: открытие Заемщикам ссудных счетов на основании распоряжения кредитного работника; перечисление денежных средств по кредитным договорам в установленном настоящими Правилами порядке; своевременное отражение операций на счетах бухгалтерского учета;  ведение лицевых счетов Заемщиков; начисление процентов и неустоек; своевременное отнесение неуплаченных сумм на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам на основании распоряжения кредитного работника; закрытие ссудных счетов; предоставление кредитующему подразделению Банка заверенных выписок  по всем ссудным счетам,  ведущимся бухгалтером в процессе сопровождения кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня после осуществления операции; оформление на основании распоряжения кредитного работника платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности с расчетных (текущих) счетов предприятия  (организации) – Поручителя; ведение базы данных  по Заемщикам - физическим лицам; подготовка сведений о суммах поступающих средств на пенсионные вклады Заемщиков от государственных органов социальной защиты населения (подразделение бухгалтерии, осуществляющее последующий контроль вкладных  операций). 

Обязанности сотрудника подразделения безопасности Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения

возможности предоставления кредита; проведение проверки  благонадежности Заемщика, паспортных данных (данных,  удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете;  кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия (организации)- работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний;  проверка  своевременности выплаты заработной платы на предприятии  (организации) – работодателе Заемщика, Поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Обязанности сотрудника юридического подразделения Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы,  проверки полномочий руководителей предприятий и организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер  по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка; консультирование по юридическим вопросам.

Обязанности сотрудника операционного подразделения Банка: проведение операций по выдаче наличных денег; перечисление средств кредита  на  счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты; перечисление со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты суммы кредита согласно целевому назначению на банковский счет торговых и других организаций, физического лица на основании поручения Заемщика; прием платежей в погашение кредита; списание  в безакцептном  порядке средств с расчетного (текущего) счета (-ов) предприятий (организаций) – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства  на основании платежного требования, оформленного сотрудником подразделения бухгалтерии Банка

2.3.Кредитование юридических лиц

Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации  и иностранной валюте  с учетом лимитов и ограничений.

При финансировании расходов по коммерческим программам и контрактам, реализуемым поэтапно, срок кредитования может быть увеличен по решению Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.  

Объем кредитования определяется исходя из потребностей Заемщика, подтвержденных его бизнес-планом, прогнозом движения денежных средств и технико-экономическим обоснованием (ТЭО) кредита, с учетом кредитоспособности Заемщика и оценки предлагаемого им обеспечения по кредиту.Объектами кредитования для юридических лиц и предпринимателей могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг (для профессиональных участников рынка ценных бумаг); финансирование затрат, связанных с исполнением экспортных контрактов; выкуп Заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней; финансирование производственных затрат Заемщика – закупка сырья, материалов, запчастей, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по текущему ремонту оборудования, транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.; заработная плата работникам организации-Заемщика.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей на цели погашения их  задолженности по кредитам Банка или других  банков не допускается.

3.Исследование методов оценки кредитоспособности юридических лиц в коммерческом банке

Под кредитоспособностью заемщика понимается его способность погасить долговые обязательства перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в полном объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором. В отличие от платежеспособности, которая показывает неплатежи за определенный период времени или на определенную дату, кредитоспособность клиента прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Основная цель изучения кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую сумму в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Анализ кредитоспособности заемщика включает целый ряд методов, важнейшими из которых являются:

                    оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов;

                    анализ денежных средств;

                    сбор информации о клиенте;

                    оценка кредитного риска;

                    оценка кредитоспособности на основе индекса Альтмана.

Одной из наиболее эффективных методик оценки финансового состояния является балльная (рейтинговая) методика, основанная на определении класса платежеспособности заемщика. Она заключается в расчете системы финансовых показателей, последующей разбивке полученных показателей на категории, и в итоговом расчете суммы баллов на основании веса и значения (категории) каждого из показателей. Каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков. Система рейтинга утверждается кредитным комитетом на основе выбранной банком стратегии развития, причем каждому показателю присваивается индивидуальный рейтинг с учетом отраслевой принадлежности клиента и других специфических особенностей его деятельности.

Анализ кредитоспособности заемщика при применении рейтинговой методики должен включать следующие этапы:

                    формирование информационной базы анализа кредитоспособности;

                    оценка достоверности представленной информации;

                    предварительная оценка потенциального заемщика;

                    обработка полученной информации;

                    сравнительный анализ полученных финансовых коэффициентов с нормативными значениями;

                    качественный анализ финансовых коэффициентов;

                    определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;

                    расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;

                    присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;

                    заключение (вывод) по итогам оценки кредитоспособности заемщика, определение перспектив его развития для решения вопроса об условиях и возможности предоставления кредита.

Формирование информационной базы анализа кредитоспособности является первым и определяющим этапом рассматриваемой методики. От полноты и достоверности полученной на этом этапе информации будет зависеть правильность и объективность всех последующих расчетов. Источниками информации о кредитоспособности и дееспособности Заемщика могут служить:

                    переговоры с клиентом;

                    инспекция на месте;

                    финансовые и уставные документы;