Оценка кредитоспособности потенциального заемщика коммерческим банком и эффективности методов предоставления кредита

Рассчитаем указанные показатели применительно к нашим данным:

 

 

Разовые взносы составили:

 

R/p = 212,86/4 = 53,22

 

Вывод: Из полученных данных видно, что для погашения кредита размером 300 тыс. руб. при начислении на него %  4 раза в год по ставке 46%, заемщику необходимо вносить в квартал 53,22 тыс.руб. в течение 2 лет.

Задание № 2.9 Составление плана погашения кредита равными суммами, если долг выплачивается p раз в год при Y-ом условии, а проценты начисляются m раз в год в конце процентного периода по ставке j.

 

При погашении долга равными суммами, сумма в счет погашения долга будет оставаться неизменной на протяжении всего срока и определяется по формуле:

 

, где

D – первоначальная сумма долга;

n – срок погашения долга;

p – количество платежей в счет погашения долга в течение года.

 

Сумма начисленных за период t процентов (I_t) равна:

 

, где

D_t – остаток долга на период t.

В момент первой выплаты   D_t = D.  

        

Cрочная выплата (R_t) за период t:

 

R_t = C_t + I_t

    

Остаток основного долга  (D_t+1)  на период t+1 равен:

  

D_t+1 = D_t - C_t

 

Необходимо повторять последовательность шагов по расчету C_t, I_t, R_t и D_t пока D_t+1 не будет равно нулю.

Составим план погашения основного  долга равными суммами на основе имеющихся у нас данных.

1. С=300/(2*4)=37,5

           I₁=0

     R₁= 37,5+0=37,5

 

2) I₂ = 300*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=34,5      

     R₂=37,5+34,5 =72

 

3) I₃ =262,5*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=30,19      

    R₃=37,5+30,19 =67,69

 

4) I₄ =225*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=25,88          

    R₄=37,5+25,88=63,38

 

5) I₅=187,5*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=21,56       

    R₅=37,5+21,56=59,06

 

6) I₆=150*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=17,25

    R₆=37,5+17,25=54,75

 

7) I₇=112,5*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=12,94                      

    R₇=37,5+12,94=50,44

 

8) I₈=75*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=8,63

    R₈=37,5+8,63=46,13

 

8) I₉=37,5*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=4,31

    R₉=37,5+4,31=41,81

   

№ периода (1/2 года)	Ct сумма в счет погашения долга	It сумма начисленных процентов	Rt срочная выплата		Dt сумма долга на начало периода
1	37,5	0,00	37,5		300
2	37,5	34,5	72		262,5
3	37,5	30,19	67,69		225
4	37,5	25,88	63,38		187,5
5	37,5	21,56	59,06		150
6	37,5	17,25	54,75		112,5
7	37,5	12,94	50,44		75
8	37,5	8,63	46,13		37,5
9	37,5	4,31	41,81	0,00

 

Задание № 2.10 Составление плана погашения кредита равными срочными выплатами, если долг выплачивается p раз в год при У условии, а проценты начисляются m раз в год в конце процентного периода по ставке j.

 

При погашении долга равными срочными выплатами, величина срочной выплаты будет оставаться неизменной на протяжении всего срока и, учитывая условие L, определяется по формуле:

Сумма начисленных за период t процентов (I_t) равна:

 

Cумма  в счет погашения основного долга (С_t) за период t:

C_t = R_t  -  I_t

Остаток основного долга  (D_t+1)  на период t+1 равен:

D_t+1 = D_t - C_t

 

Необходимо повторять последовательность шагов по расчету C_t, I_t,R_t и D_t пока D_t+1 не будет равно нулю.

Составим план погашения основного  долга равными срочными выплатами  на основе имеющихся у нас данных.

R=300*((1+0,46/4/)^4/4)-1)/(1-(1+0,46/4)^(-4*2))=59,34

1. D₁=300                    

      I₁=300*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=34,5         

            C₁=59,34-34,5=24,84

 

      2)   D₂=300-24,84=275,16

            I₂=275,16*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=31,64

            C₂=59,34-31,64=27,7

 

3)   D₃=275,16-27,7=247,46

            I₃=247,46*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=28,46        

            C₃=59,34-28,46=30,88

 

4. D₄=247,46-30,88=216,58

            I₄=216,58*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=24,91

            C₄=59,34-24,91=34,43

 

5. D₅=216,58-34,43=182,15

      I₅=182,15*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=20,95

            C₅=59,34-20,95=38,39  

 

6. D₆=182,15-38,39=143,76      

      I₆=143,76*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=16,53

     C₆=59,34-16,53=42,81

 

7. D₇=143,76-42,81=100,95

            I₇=100,95*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=11,61

            C₇=59,34-11,61=47,73

 

8. D₈=100,95-47,73=53,22

I₈=53,22*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=6,12

            C₈=59,34-6,12=53,22

 

9. D₉=53,22-53,22=0

I₈=*((1+0,46/4)^(4/4)-1)=0

            C₈=59,34-0=59,34

 

 

 

№ периода (1/2 года)		Ct сумма в счет погашения долга	It сумма начисленных процентов		Rt срочная выплата	Dt сумма долга на начало периода
1		24,84	34,5		59,34	300
2		27,7	31,64		59,34	275,16
3		30,88	28,46		59,34	247,46
4		34,43	24,91		59,34	216,58
5		38,39	20,95		59,34	182,15
6		42,81	16,53		59,34	143,76
7		47,73	11,61		59,34	100,95
8		53,22	6,12		59,34	53,22
	9	59,34		0,00	59,34		0,00

 

 

 

Вывод: заемщику выгоднее план для погашения основного долга равными суммами, поскольку итоговые процентные начисления равны 155,26<174,72, и, наоборот, для кредитора выгодным является план погашения долга равными срочными выплатами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Резер А.В., Стрекозова Е.В., Юрковская Е.П. Особенности комплексной оценки кредитоспособности и финансового состояния хозяйствующих субъектов. Часть 1. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика коммерческим банком и эффективности методов предоставления кредита. Методические указания для выполнения курсовой работы по дисциплинам «Деньги, кредит, банки» и «Финансы и кредит». – М.: МИИТ, 2008. - 48 с.
2. Стрекозова Е.В Материалы лекций по дисциплине «Финансы и кредит»