Пассивные операции коммерческих банков

Можно выделить две схемы  межбанковского кредитования:

• получение кредита от другого банка в форме оведрафта по корреспондентскому счету «НОСТРО», напрямую открытому у него;
• получение кредита от другого банка в форме покупки у него кредитных ресурсов на межбанковском рынке.

Согласно первой схеме  банк-респондент, открывший в банке-корреспонденте свой счет «НОСТРО», может заключить  с ним договор, по условиям которого после того, как средства банка-респондента  на этом счете закончатся, банк-корреспондент будет продолжать осуществлять расчеты банка-респондента своими средствами в пределах установленной суммы (то есть выставит овердрафт по корреспондентскому счету банка-респондента). Перерасход по этому счету будет впоследствии перенесен на отдельный ссудный счет для его погашения в соответствии с условиями договора между банками.

Согласно второй схеме  покупка кредитных ресурсов у  другого банка осуществляется напрямую при участии посредника, в качестве которого могут выступать межбанковские объединения и фондовые биржи. Посредники, как правило, распределяют кредитные ресурсы путем проведения аукционов.

С развитием рынка  межбанковских кредитов приобрели  важное значение межбанковские ставки процента, которые стали оказывать существенное влияние (так же, как ставка рефинансирования Центрального банка РФ) на уровень ставок процента по операциям коммерческих банков. В качестве индикаторов кредитного рынка в России постоянно отслеживаются и публикуются в периодических финансовых изданиях межбанковские ставки MIBOR, MIBID, MIACR, уровень которых определяют спросом и предложением на межбанковском рынке.

MIBOR (англ. Moscow InterBank Offered Rate – московская межбанковская ставка предложения на продажу) представляет собой среднюю объявленную ставку по размещению кредитов на межбанковском рынке.

MIBID (англ. Moscow InterBank Bid – московская межбанковская ставка предложения на покупку) представляет собой среднюю объявленную ставку, по которой банки готовы купить кредитные ресурсы на межбанковском рынке.

MIACR (англ. Moscow InterBank Actual Credit Rate – московская межбанковская средняя фактическая ставка по предоставлению межбанковских кредитов) рассчитывается как средневзвешенная ставка по объему фактических сделок.

В настоящее время  эти ставки определяются по межбанковским кредитам сроком на 1; 2-7; 8-30; 31-90; 91-180 дней и от 181 дня до 1 года.

При предоставлении международных  межбанковских кредитов ориентируются  на ставку Libor (англ. London InterBank Offered Rate – средняя ставка по размещению межбанковских кредитов в Лондоне).

Коммерческие банки также могут привлекать кредиты Центрального банка, предоставляемые посредством переучета векселей, на аукционе или по прямой заявке банков на получение кредита. Обычно кредиты центрального банка как кредитора последней инстанции играют значительную роль в формировании ресурсов коммерческих банков в период финансовых кризисов. В период же относительной финансовой стабильности для коммерческих банков более предпочтительны кредиты, полученные от других банков, поскольку они, как правило, дешевле, нежели кредиты Центрального банка. Однако при любой конъюнктуре финансового рынка коммерческие банки достаточно часто прибегают к предоставляемым Центральным банком РФ внутридневным и однодневным расчетным кредитам (то есть кредитам «овернайт»).

Внутридневной кредит, предоставляемый Центральным банком РФ, означает, что он в течение дня будет продолжать списание с корреспондентского счета коммерческого банка в РКЦ по его сводным платежным поручениям при отсутствии или недостаточности средств на этом счете. Предполагается, что такой внутридневный овердрафт будет погашен в течение дня за счет текущих поступлений на корреспондентский счет. Если же к концу дня по счету все же останется дебетовое сальдо, непогашенная сумма будет переоформлена в кредит «овернайт».

Однодневный расчетный кредит («овернайт») – это кредит, предоставляемый коммерческому банку в конце операционного дня для завершения его расчетов. Сумму такого кредита зачисляют на корреспондентский счет банка и тут же списывают с него в процессе осуществления неисполненных ранее из-за отсутствия средств на счете сводных платежей поручений банка. Кредиты «овернайт» предоставляются на один операционный день, не подлежат пролонгации и не могут предоставляться в течение двух дней подряд.

За последние годы получили развитие евровалютные кредиты как финансовый инструмент управления пассивными операциями. Евровалютные кредиты – это кредиты, полученные от иностранных банков в евровалюте. Ведущей валютой в структуре международного рынка ссудных капиталов являются евродоллары[5, с.246-248].

 

Заключение

Таким образом, пассивные операции имеют большое значение для каждого коммерческого банка. С одной стороны количество привлеченных ресурсов определяет возможности активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. С другой стороны стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими индикаторами надежности банка. Также цена полученных ресурсов влияет на размеры банковской прибыли.

Пассивные операции оказывают ценные услуги торговле и промышленности и всему народному хозяйству в целом. Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в производственных инвестициях, основном и оборотном капитале, предоставлять кредиты населению. Также проценты по депозитам и долговым ценным бумагам банков частично компенсируют убытки населения от инфляции.

Управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада.

Качество  депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Усиливающаяся в банковской среде конкуренция  заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса банковских услуг значительно повышает привлекательность кредитной организации в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1.
2. Письмо ЦБ РФ «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»» от 10.02.1992 № 14-3-20.
3. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций от 10.02.2003 № 215-П.
4. Указание Центрального Банка РФ «О минимальном размере уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия филиалов, размере собственных средств (капитала) для небанковских кредитных организаций, ходатайствующих о получении статуса  банка» от 1 декабря 2003 г. № 1346-У
5. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/В.П. Воронин, С.П. Федосова. – М.: Юрайт-Издат, 2002. – 269 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: «Финансы и статистика», 2004.

 

Приложение 1

 

КРУПНЕЙШИЕ РОССИЙСКИЕ БАНКИ ПО РАЗМЕРУ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА

(НА 1 ИЮЛЯ 2006 ГОДА)¹

 

Место	Банк	Собственный капитал, млн. руб.	Пассивы, млн. руб.	Средства частных  лиц, млн. руб.	Средства предприятий  и организаций, млн. руб.	Акции, млн. руб.	Облигации, млн. руб.	Векселя, млн. руб.	Прибыль, млн. руб.
1	Сбербанк	312 206	3 029 778	1 729 510	602 377	5 321	506 017	0	49 980
2	Внешторгбанк	125 408	759 056	91 025	172 433	128 254	97 976	11 918	11 602
3	Газпромбанк	49 190	526 917	51 723	243 603	25 971	100 129	6 710	13 579
4	Уралсиб	40 269	263 559	54 707	81 641	42 483	29 014	2 090	5 218
5	Альфа-банк	28 298	284 262	37 928	101 682	6 112	7 857	715	2 199
6	Банк Москвы	24 796	303 385	71 875	89 159	9 658	43 976	1 122	3 469
7	Росбанк	23 488	214 059	57 914	97 829	9 498	10 611	3 253	684
8	МДМ-банк	21 492	163 570	8 734	55 668	7 490	14 856	1 157	2 436
9	Россельхозбанк	16 859	149 182	6 704	46 892	600	7 710	6 774	1 290
10	ММБ	16 580	168 274	16 087	96 396	3 668	23 292	59	2 795
11	Райффайзенбанк	16 016	177 085	42 737	60 803	434	15 027	0	2 968
12	Промстройбанк	14 611	134 353	35 388	56 739	11 634	16 318	5 729	2 783
13	Русский стандарт	14 373	151 111	6 920	44 301	35	421	0	7 032
14	Промсвязьбанк	10 839	127 494	15 405	65 344	147	12 357	7 109	3 279
15	Ситибанк	10 799	122 772	21 904	49 315	17	43 761	0	577

¹ Финанс.- 2006.- № 33.