Эмиссия наличных
денег, организация их обращения и изъятия
из обращения на территории Российской
Федерации осуществляются Банком России.
Наличные деньги выпускаются в обращение
в виде банкнот (банковских билетов) и
металлической монеты и обязательны к
приему по их нарицательной стоимости
на всей территории Российской Федерации
во все виды платежей, а также для зачисления
на счета, во вклады, на аккредитивы и для
перевода. Подделка и незаконное изготовление
банкнот и монет преследуются по закону.
Расчеты на территории России производятся
в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством РФ. Платежи осуществляются
в виде наличных или безналичных расчетов.
Формы безналичных расчетов определяются
правилами, устанавливаемыми Банком России
в соответствии с законодательством РФ.
Денежное обращение регулируется в соответствии
с действующим банковским законодательством
и Основными направлениями денежно-кредитной
политики РФ.Основными участниками платежной
системы являются Центральный банк, коммерческие
банки, небанковские учреждения, включая
клиринговые и расчетные центры. Они выступают
в качестве институтов, предоставляющих
услуги по осуществлению денежных переводов
и погашению долговых обязательств. Обеспечение
бесперебойности расчетов возлагается
непосредственно на Центральный банк
государства. Работа платежной системы
тесно связана с реализацией основной
цели деятельности Центрального банка
- обеспечением стабильности банковской
системы, (рис.1.1 ).
1.2 Виды платежных систем
Для того что бы определиться
с характерными моделями, используемыми
в системах перевода средств, необходимо
выделить основные отличия между ними,
например, такие как:
оператор системы (центральный банк или
частная организация);
механизм расчета (валовые или чистые
расчеты);
кредитный механизм (с предоставлением
или без предоставления кредита участнику
его расчетов в течении рабочего дня).
Для более подробного рассмотрения этих
понятий существует классификация платежных
систем. На рисунке 1.2 представлена классификация
платежных систем по различным признакам.
По иерархии, или степени подчинения. Различают
системы централизованные, где каждая
группа участников низшего уровня устанавливает
взаимоотношения с одном из участников
высшего уровня, а последние подчиняются
единому центру, и децентрализованные,
где отдельные связи между участниками
могут формироваться независимо от всех
остальных.
По условиям
приема участников различают системы
с равными требованиями и одинаковым доступом
для всех участников, а так же системы,
в которых устанавливаются ограничения
(например, по величине собственного капитала
и объему платежей участника). Например,
в расчетно-кассовых центрах Банка России
всем кредитным организациям корреспондентские
счета открываются на равных условиях,
а в негосударственных клиринговых учреждениях
участниками могут быть, как правило, только
крупные и стабильные кредитные организации.
По способам
получения окончательного платежа различают
системы брутто-расчетов, или расчетов
на валовой основе, и системы нетто-расчетов,
или расчетов на чистой основе. Системы,
с помощью которых расчеты по межбанковским
платежам осуществляются очередными проводками
по каждой отдельной операции и затем
суммируются одна за другой, называются
системами брутто-расчетов. К ним относятся
расчеты между учреждениями Банка России,
прямые расчеты между кредитными организациями.
Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов,
при которых:
расчеты
по операциям могут проводиться только
при наличии достаточного количества
денежных средств на счете;
расчеты
осуществляются в режиме реального времени,
несмотря на то что необходимые денежные
средства могут отсутствовать на момент
осуществления расчетов.По возможности
предоставления кредита различают системы,
предусматривающие автоматическое прекращение
расчетных операций при временном недостатке
денежных средств на счетах участников
расчетов, и системы, в рамках которых
существует возможность предоставления
кредита участнику расчетов при недостаточности
средств на относительно короткий срок.
Как правило, условия предоставления кредитов
на завершение окончательных расчетов
оговариваются в договорах о корреспондентских
отношениях между участниками системы
расчетов.
2. Динамика
развития платежной системы России
2.1 История развития
платежных средств в России
Деньги используются на Земле примерно
7 тысячелетий и, по общепринятому мнению,
являются главным фактором прогресса,
который в свою очередь способствует развитию
денежной сферы. Деньги стали деньгами
примерно за 3-5 тысячелетий до новой эры,
когда среди различных товаров, используемых
на рынках в роли главных предметов обмена
выделился один в качестве всеобщего эквивалента.
Им стали благородные металлы - золото
и серебро; единицей счета - вес. В итоге
в течении примерно 400 лет золото вытесняло
серебро. Так утвердилась и потом применялась
большую часть времени существования
человечества первая форма денег: полноценные
деньги, или действительные деньги. Виды
этих денег: серебряные и золотые слитки,
а затем аналогичные монеты.
Монета представляет
собой определенной формы слиток металла,
вес и проба которого удостоверяются штемпелем
государства. Первоначально монеты чеканились
как кратные части весового масштаба.
Весовой масштаб в свою очередь использовался
в качестве масштаба цен.
Применение монет ознаменовало
завершение формирования полноценных
денег. Отличительным свойством таких
денег является наличие внутренней весьма
высокой стоимости, определяемой затратами
общественного труда на их изготовление.
С этим свойством связаны следующие характерные
черты полноценных денег:
1)соответствие номинала реальной
стоимости;
2)неподверженность обесценению;
)возможность физического использования,
как и любого другого товара.
Важнейшее достоинство полноценных денег
- гибкое приспособление к потребностям
оборота без ущерба для владельцев денег,
то есть автоматизм в их использовании.
Суть этого процесса состояла в том, что
не требовалось проводить специальные
меры для регулирования количества денег
в обращении: при избытке монет по сравнению
с потребностями обращения они откладывались
в сокровища, а при обратной ситуации -
возвращались в обращение.
В ходе эволюции
человечества полноценные деньги как
элемент производственных отношений постепенно
стали приходить в противоречие с производительными
силами. Из-за все большего отставания
добычи золота от потребностей экономического
оборота стало все труднее его обеспечивать
за счет дорогостоящих золотых монет,
в частности из-за неудобства их использования
при мелких сделках. По этому начали складываться
предпосылки для перехода к новой, второй,
форме денег - неполноценным деньгам, другими
словами, заменителями денег, знакам денег.
Наряду с использованием полноценных
денег их противоположная форма существовала
многие столетия и в конечном счете в XX
веке вытеснила первые.
Данный процесс произошел под воздействием
двух экономических законов:
) закона соответствия производственных
отношений характеру и уровню
развития производительных сил;
) закона экономии общественного
труда, требующего экономии издержек
денежного оборота, повышения надежности,
удобства и скорости движения денег.
Предпосылками этого перехода явились:
объективный процесс вытеснения полноценных
денег неполноценными из-за мимолетного
использования и приобретения статуса
символических денег в качестве «посредника»
в процессе обращения;
развитие кредитных отношений;
укрепление государства, использующего
для покрытия своих расходов неполноценные
деньги и властной силой узаконивающего
их;
рост потребности в деньгах в связи с
бурным развитием товарно-денежных отношений.
Весьма распространена
классификация неполноценных денег по
двум видам: наличные и безналичные. Первыми
появились безналичные деньги. Ими стали
векселя, применяемые еще в античные времена.
Однако на постоянной основе вексельные
сделки начали оформляться лишь в XII-XVI
веках. Неполноценные наличные деньги
имеют длительную историю:
стирание монет и соответственно постепенное
расхождение их номинала с реальной стоимостью;
сознательная порча монет государством,
то есть снижение их золотого содержания
для получения дополнительного дохода;
выпуск бумажных денег с принудительным
курсом в аналогичных целях - для получения
эмиссионного дохода как разности между
номинальной стоимостью выпущенных бумажных
денег и расходами на печатание, а так
же выпуск банкнот банками.
Введение государством
бумажных денег на первых порах, как правило,
сопровождалось беспрепятственным и неограниченным
их приемом наряду с золотыми деньгами,
разменом на последние согласно установленному
курсу, то есть соотношению с представляемым
бумажными деньгами золотом, что придавало
бумажным деньгам общественную значимость
в пределах страны. Это по началу вызвало
доверие к бумажным деньгам со стороны
населения и породило их широкое применение,
более удобное по сравнению с применением
золотых монет. Население в любую минуту
могло потребовать золото в обмен на бумажную
ассигнацию.
Однако с самого
начала эмиссии бумажных денег государство
нередко нарушало главное условие их устойчивости
- размен на золото согласно объявленному
курсу. Войны и революции, которыми так
богата история, требовали больших расходов,
покрываемых выпуском бумажных денег,
что наряду с потерей доверия населения
к правительству приводило к их обесценению
и как следствие - к пассивным платежным
балансам, вызывающим крупную девальвацию.
Так бумажные деньги, возникшие как бумажные
знаки золота и серебра, наделенные принудительным
номиналом, со временем перестали размениваться
на металл и постепенно стали соответствовать
своему названию, превратившись в листочки
бумаги, подкрепляемые только властной
силой государства с устанавливаемым
им курсом. В связи с этим, а также ввиду
преобразований банковской системы, в
частности монополизации со стороны государства
(в лице Центрального банка) выпуска другого
вида неполноценных наличных денег - банкнот,
в конечном счете переродившихся в бумажные
деньги, к настоящему времени эмиссия
бумажных денег прекратилась. Иными словами,
произошла трансформация бумажных денег
в государственные ценные бумаги.
Более твердой и надежной
оказалась почва у кредитных денег - представителей
стоимости, создаваемых на базе кредита,
по определению обязанных своим происхождением
кредиту и кредитным операциям.
Первая разновидность
кредитных денег - вексель. Наряду с государственными
бумажными деньгами в такой же бумажной
форме векселя начинают замещать металлические
деньги, поскольку до наступления срока
платежа могут обращаться как покупательное
и платежное средства на основании передаточной
надписи, а при наступлении срока нередко
могут погашаться путем взаимного зачета
вексельных обязательств, особенно при
международных расчетах. По всем параметрам,
а прежде всего по отсутствию всеобщей
обращаемости, являясь своего рода частными
деньгами, коммерческие векселя на много
порядков уступали бумажным деньгам, зато,
как отмечалось, выгодно отличались обеспечением.
Преодолеть это противоречие позволило
развитие банковского дела, зародившегося
еще в глубокой древности, но ставшего
набирать силу лишь с возникновением капитализма.
Примерно с 18 века банки стали создателями
новых, более совершенных видов кредитных
денег, эволюция которых продолжается
до сих пор. Первые банковские кредитные
деньги - банкноты - выписываемые банками
простые векселя взамен учтенных или принимаемых
в залог частных коммерческих векселей.
Не сразу они стали деньгами, то есть средством
обмена. Вначале банкнота - тот же вексель,
выпускаемый банком, причем простой - долговая
расписка банка о принятии на сохранность
вклада денег - золотых и серебряных.
С укреплением и развитием банков их
долговые обязательства - банкноты - начали
использоваться как платежные средства,
стали обращаться, получили общественное
признание.
Наряду с векселем и банкнотой замена
полноценных денег происходила на основе
других разновидностей кредитных денег,
а также кредитных операций, таких как
безналичных расчетов.
Сущность подобных расчетов заключалась
в перенесении сумм с одного счета на другой
в присутствии обоих клиентов, что бы было
более удобно, безопасно и позволяло избежать
потерь при расчетах монетами, подвергавшимися
порче, терявшими в весе из-за износа. Это
были зачатки создания денег безналичного
оборота, а именно депозитных денег.
С дальнейшим развитием кредита и банков,
выступающих как финансовые посредники,
происходит концентрация свободных денежных
капиталов, сбережений общества и последующее
их использование в виде ссуд.
Становится возможным использовать вклады
на основе выписываемых чеков. Как посредники
в расчетах, банки устанавливают корреспондентские
отношения, открывая друг у друга счета.
На этой основе получают дальнейшее развитие
операции по взаимным зачетам. Базой для
зачета являются платежные обязательства
и требования клиентов одного банка к
клиентам других банков. Проведение расчетов
возлагается на создаваемые с этой целью
расчетные палаты.
Таким образом, благодаря
посредничеству коммерческих банков в
расчетах постепенно стало возможным
проводить основную массу платежей безналичным
путем, за счет этого значительно ускорять
их, экономить на издержках обращения,
более того, способствовать созданию дополнительных
денег.
Эволюция денежного обращения и общественного
развития привела к демонетизации золота,
а за тем и дематериализации денег. Демонетизация
денег означает утрату золотом функций
денег, то есть исключение золотых монет
из внутреннего и внешнего денежного обращения.
Дематериализация денег означает преимущественное
использование безналичных денег в виде
записей их остатков по счетам в банковских
книгах, а в современных условиях - в памяти
компьютеров.