Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Мая 2013 в 11:13, контрольная работа
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
Необходимо использовать методы и технологии, позволяющие закрыть характерные для всех современных систем типа клиент-сервер потенциальные пути НСД:
серверы, на которых расположена СУБД и выполняется серверная часть. Несмотря на то что серверные платформы являются достаточно надежными, сегодня известно много способов вывода серверов из строя. Практически все они могут быть реализованы удаленно, т.е. по сети;
клиентская часть, устанавливаемая на рабочих станциях. Клиентская часть системы может быть подменена на другую, выполняющую дополнительные функции, например компрометацию паролей;
канал взаимодействия между сервером и клиентской частью. Прослушивание трафика может дать злоумышленнику информацию о списках пользователей системы и их паролях, о выполняемых операциях. Перехват трафика и его модификация могут привести к искажению результатов банковских операций.
Чтобы уменьшить риск вмешательства в нормальный процесс функционирования системы, обычно применяются следующие дополнительные средства:
для защиты сервера - средства анализа защищенности для обнаружения уязвимых мест операционных систем и их своевременного устранения, средства обнаружения и реагирования на атаки, проводимые по сети;
для защиты клиентской АРМ - программно-аппаратные средства защиты рабочих станций от НСД, осуществляющие регламентацию действий пользователей и контроль целостности используемого программного обеспечения;
для защиты каналов - средства защиты внутренней сети банка от несанкционированного доступа через общедоступные каналы связи, средства шифрования канала между сервером и клиентской частью.
Задачи.
Задача 3
Данные действия не являются правомерными, поскольку привлеченные депозитные средства не могут использоваться для формирования уставного капитала.
Задача 4
По вине расчетно-кассового центра на корреспондентский счет коммерческого банка "Восток" были несвоевременно зачислены денежные средства.
В данном случае возникли гражданско-правовые отношения. Расчеты между банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях, городах, районах. Банковские операции по расчетам могут осуществляться по корреспондентским счетам, открытым друг у друга на основе межбанковских соглашений. Если задержка в расчетах произошла по вине банка или расчетно-кассового центра, то в этом случае предприятие вправе предъявить претензию к банку или РКЦ, допустившим нарушения. Таким образом, сторонами возникших правоотношений являются, с одной стороны, расчетно-кассовый центр, с другой – коммерческий банк «Восток».
РКЦ несет ответственность перед клиентом (коммерческим банком «Восток»).
Требования должны предъявляться коммерческим банком «Восток» (представителем банка) к РКЦ, по вине которого произошла задержка. Место предъявления требований определяется согласно ГПК РФ (ст.28, по месту нахождения ответчика).
Задача 6
В коммерческий банк обратилось общество с ограниченной ответственностью "Факел" с просьбой открыть расчетный счет. Банк отказался открыть счет, аргументируя это тем, что общество с ограниченной ответственностью имеет задолженность по платежам в бюджеты (является недоимщиком).
Правомерен ли отказ банка в открытии расчетного счета? Каков порядок погашения задолженности перед бюджетами с расчетных счетов организаций? Какими нормативными правовыми актами следует руководствоваться?
Указом Президента РФ от 18 августа 1996 г. N 1212 "О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения" в банковскую практику фактически введена новая разновидность счета - "счет недоимщика". Предназначение данного счета состоит в осуществлении расчетов только по целевому признаку - для погашения субъектами налогообложения задолженности перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами. Открытие данного счета осуществляется в случае возникновения у налогоплательщика задолженности перед бюджетом. Причем открытие данного счета либо объявление любого иного расчетного счета в качестве счета недоимщика предполагает невозможность осуществления недоимщиком операций по другим счетам, кроме операций, направленных на погашение задолженности по обязательным платежам. В настоящий момент не представляется возможным дать какую-либо правовую характеристику данному явлению, главным образом ввиду отсутствия в законодательстве определения таких понятий, как "предприятие-недоимщик", "юридическое дело клиента", "счет недоимщика" и т.д.
Для открытия расчетного счета клиент обязан предоставить банку документ о постановке на налоговый учет, а также сообщить о его открытии во внебюджетные фонды.
Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов, однако поскольку ряд юридических лиц имел задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами, они были обязаны все расчеты по погашению задолженности перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами осуществлять с одного из рублевых расчетных счетов в одном из банков или иной кредитной организации (счета недоимщика), который специально регистрировался в налоговых органах. Денежные средства, поступавшие на любые другие счета недоимщиков в банках или иных кредитных организациях, а также находившиеся на них остатки средств, за некоторыми исключениями, подлежали полному перечислению на счет недоимщика. При этом со ссылкой на ч. 2 ст. 846 ГК банкам и иным кредитным организациям разрешалось отказывать в совершении операций по счетам недоимщиков по поручениям, не соответствующим положениям этого указа.
Задача 7
Международный коммерческий банк "Развитие" с февраля 2003 г. не выполнял установленные Банком России экономические нормативы, а также обязательные резервные требования.
Главное управление Центрального банка РФ по г. Москве неоднократно применяло к международному коммерческому банку "Развитие" за допущенные нарушения экономические санкции в виде повышения на 0,5 % размера депонирования в фонд обязательных резервов, предписывало погасить задолженность по платежам в этот фонд, взыскивало штрафы, предлагало принять меры к улучшению финансового положения банка. Это подтверждается письмами указанного Управления от 25.02.2003 г., 01.10.2003 г., 12.02.2004 г., 17.05.2004 года. Предписанием Банка России от 15.08.04 г. был ограничен круг выполняемых международным коммерческим банком «Развитие» банковских операций.
Поскольку банком "Развитие" не выполнялись предписания Банка России, не были приняты соответствующие меры по улучшению своего финансового положения, нарушались правила проведения банковских операций, проводилась угрожающая интересам вкладчиков и кредиторов рискованная кредитная политика, возросли его убытки, а картотека неоплаченных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, по состоянию на 01.11.2004 г. составила более 42 млрд р., Банк России издал приказ № 02 - 117 от 16.02.2005 г. "Об отзыве лицензии на совершение банковских операций у коммерческого банка "Развитие".
Оцените правомерность действий Центрального банка РФ (Банка России).
Какими нормами следует руководствоваться?
Банк России вправе применить
к кредитной организации санкци
Банк России может приостановить или даже отозвать банковскую лицензию.
Что касается такой меры, как приостановление банковской лицензии, то она упоминается в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), но конкретно не регулируется. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусматривает, что при некоторых условиях, которые закреплены в этом Федеральном законе, ее руководство должно обратиться в Банк России с ходатайством о прекращении лицензии.
Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензии подробно закреплены в ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон). А сам порядок отзыва лицензии конкретизирован в нормативных актах Банка России.
Федеральный закон (ст. 20) предусматривает две группы оснований для отзыва лицензии.
Первая группа оснований - Банк России вправе отозвать лицензию.
Вторая группа оснований - он обязан отозвать лицензию.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций при следующих условиях.
Во-первых, если обнаружилась недостоверность тех сведений, на основании которых была выдана лицензия. Здесь нужно иметь в виду, что Банк России в соответствии с нормами нового Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (часть пятая статьи 73), имеет право проводить проверки только за пять лет прошлой деятельности кредитной организации и не более.
Во-вторых, если имеет место задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных банковской лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Обычно такое возможно только в случаях, когда учредители потеряли всякий интерес к созданной ими кредитной организации. Ведь достаточно провести минимальную операцию, чтобы кредитная организация не имела такого основания для отзыва лицензии.
В-третьих, если установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.
Применительно к этому основанию отзыва лицензии имеется одну тонкость, на которую надо обратить внимание.
В частности, Банк России конкретизировал, что банковская лицензия может быть отозвана по этому основанию, если факты существенной недостоверности отчетности позволяют утверждать, что: кредитная организация не выполняет требования по формированию резервов, создаваемых в соответствии с нормативными актами Банка России. И, кроме того, - если она не соблюдает значения обязательных нормативов, за исключением тех, за которые Банк России в соответствии с актами Банка России не применяет принудительные меры воздействия. Или если она допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Дальше Банк России называет и такой недостаток: кредитная организация не исполняет своевременно и в полном объеме свои денежные обязательства перед кредиторами (вкладчиками) или обязанности по уплате обязательных платежей. А также если она имеет иное (иные) отличное (отличные) от пункта 3 части 1 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" основание (основания) для отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Какой-нибудь из этих недостатков или все они вместе должны присутствовать, для того чтобы дать оценку того существенное или несущественное их влияние - об этом в нормативном акте Банка России ничего не сказано. По видимому имеется в виду какая-то одна из четырех позиций ранжированных в этом нормативном акте.
В-четвертых, если происходит задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации).
В-пятых, в случае осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией. Информация об этом может чаще всего поступить в Банк России в ходе проведения инспекторской проверки или из правоохранительных органов.
В-шестых, в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".
В-седьмых, в случае неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц.
В-восьмых, при наличии
ходатайства временной
В-девятых, в случаях неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.
Таким образом, действия Центрального банка РФ являются правомерными.
Задача 9
При формировании уставного капитала коммерческого банка часть акций была продана за валюту. В ходе регистрации итога выпуска акций территориальное управление Центрального банка РФ квалифицировало эти операции как валютные и указало на необходимость получения валютной лицензии. Коммерческий банк считал, что такая лицензия в данном случае не нужна.