Понятие денежной массы. Закон денежного обращения: классическая и современная формула

Для вновь создаваемых кредитных организаций минимальный размер уставного капитала составляет приблизительно 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка должен быть не менее суммы, эквивалентной десяти миллионам евро. Для небанковских кредитных организаций минимальный размер уставного капитала составляет сумму не менее 500 000 евро. Оплата уставного капитала производится в рублях РФ по курсу ЦБ РФ;

Уставный капитал кредитной организации может быть сформирован только за счет определенного рода средств. Большую часть уставного капитала банка должны составлять денежные средства, при этом имеет значение источник денежных средств.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала коммерческого банка:

– привлеченные денежные средства;

– средства федерального бюджета;

– средства государственных внебюджетных фондов;

– свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти;

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют:

1.      государственные.

2.      акционерные;

3.      кооперативные;

4.      частные;

5.      смешанные.

По правовой форме организации банки можно разделить на:

1.      общества открытого типа;

2.      общество закрытого типа ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на:

1.      эмиссионные;

2.      депозитные;

3.      коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на:

1.      универсальные;

2.      специализированные:

3.       инвестиционные;

4.      ипотечные;

5.       сберегательные;

6.      банк внешней торговли;

7.       банк внешнеэкономической деятельности.

По числу филиалов банки можно разделить на:

1.      бесфилиальные;

2.      многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на:

1.      региональные;

2.      межрегиональные;

3.      национальные;

4.      международные.

По масштабам деятельности можно выделить:

1.      малые;

2.      средние;

3.      крупные;

4.      банковские консорциумы;

5.      межбанковские объединения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Сравнительная характеристика  понятий кредит / займ

Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений, и как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеются и существенные отличия.

Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного вида банковских операций.

Закон «О банках и банковской деятельности» так определяет банк и кредитную организацию (ст.1):

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Заемщиком по кредитному договору выступает лицо, которое получает денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Сторонами договора займа могут быть любые лица, в том числе некоммерческие организации и граждане в их бытовой и предпринимательской областях деятельности. Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет именно о договорах займа в собственном смысле этого слова, а не о других разновидностях заемных отношений. Тем не менее, не могут выступать в роли заимодавцев финансируемые собственником учреждения, поскольку имеющееся у них право оперативного управления подобные правомочия по распоряжению имуществом собственника не включает (п. 1 ст. 298 ГК РФ). Казенные предприятия заимодавцами быть могут, но только с согласия их собственника (п.1 ст.297 ГК РФ).

Итак, ГК РФ не ограничивает круг возможных займодавцев по договору займа, однако ст. 807 называет предметом займа только наличные деньги. Тем не менее, это не препятствует передаче взаймы безналичных денежных средств, поскольку, такой договор и не будет являться договором займа в том его определении, которое дает п. 1 ст. 807 ГК РФ, но правомерность его заключения гарантирована ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом. При этом подобный договор не будет считаться кредитным, поскольку отношения сторон построены по модели реального, а не консенсуального договора (договор считается заключенным с момента зачисления денежной суммы на банковский счет заемщика-получателя).

Принципиально кредитный договор отличается от договора займа тем, что он может устанавливать лишь денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ). Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.

Договор займа, в отличии от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. При такой конструкции важно иметь в виду, что заемщик не может принудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание о его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности по передаче заемной суммы не может служить основанием для обращения заемщика в суд, поскольку никакие его права данным бездействием нарушены не были.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ).

Во-первых, такой договор должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества.

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. А именно: такой договор считается ничтожным. Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Как договор займа, так и кредитный договор не требуют нотариального удостоверения.

 

 

4. Таблица  «Изучение типов  денежных систем»

 

	Товарные	Металлические	Неметаллические (фидуциарные)
Форма денег	В товарных денежных системах использовались животные, раковины, кораллы, меховые шкурки, полезные ископаемые и металлы, зерно, плоды деревьев, табак и другие подобные товары.	В металлических денежных системах доминирующей формой денег были монеты.	В фидуциарных денежных системах используются металлические, бумажные, кредитно-бумажные, и электронные деньги.
Периоды  функционирования	Период разложения первобытнообщинного строя
Краткая характеристика (особенности)	В товарной денежной системе деньги были региональными (кустовыми), а не всеобщими эквивалентами. Они соответствовали роду занятий людей, могли свободно обмениваться на другие предметы. Из-за ограниченности уровня производительности труда им не грозило обесценение. Все первоначальные виды денег объединяет сложность производства, редкость, признание в качестве орудия обмена. Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, материал для денег должен отвечать следующим требованиям: износостойкость, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость. В связи с тем что драгоценные металлы соответствовали этим требованиям, они и были признаны в качестве денег.	Денежная система металлического обращения – базируется на действительных деньгах, которые выполняют все пять функций, а обращающиеся знаки стоимости беспрепятственно обмениваются на действительные деньги. Выделяются два типа – биметаллизм и монометаллизм, в зависимости от того, сколько металла принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения. Биметаллизм – это когда роль всеобщего эквивалента закреплена государством за двумя металлами (медь и серебро, серебро и золото). Особенность – свободная чеканка монет из двух металлов, их неограниченное обращение, действуют две цены. Действует в условиях непроизводительных военных расходов и дефицита бюджета. Монометаллизм – это когда один металл играет роль всеобщего эквивалента. Характеризуется свободной чеканкой монет из одного металла (золота и серебра), действует одна цена. Различают: золотомонетный, золотослитковый, золотодевизный.	Фидуциарные денежные системы - это такие системы, в которых денежные знаки не являются представителями общественного материального богатства, в частности, не размениваются на золото. Они сформировались вместе с переходом от металлического к бумажному денежному обращению. Как только внутренняя стоимость металлических денег отделяется от их номинала, появляются неразменные денежные знаки, начинается формирование фидуциарных денежных систем. Они могут строиться на металлической, бумажной, электронной основе. К настоящему времени можно выделить три вида фидуциарных денежных систем: переходные, сочетающие металлическое и бумажное обращение; полный фидуциарный стандарт; электронно-бумажные денежные системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Анализ данных отражающих  уровень инфляционных процессов в России за период с 2000 по 2013 год.

Период инфляции- это то время, когда все те деньги, которые существуют в стране, в один день просто напросто могут обесценится. Такой период наблюдался и в нашей стране. Для многих начало 90-х годов оказались очень сложными, когда те деньги, на которое можно было бы приобрести недвижимость ,в какой-то день могли бы стоить столько, что их вряд ли бы хватило "на булку хлеба". Эта ситуация была очень длительной и во время дефолта 1998 года, когда рубль обесценился почти в четыре раза по сравнению с иностранными валютами.  Затем ,в последующие года ,уровень инфляции был очень высоким, он достигал 10-процентной отметки. И только совсем недавно уровень инфляции достиг уровня ниже 10 процентов. Наблюдая инфляцию с 2000 года , она достигала -20,2 %, через пять лет остановилась на 10,9%,а в 2009-2010 годах-8,8 %,в прошлом году это было уже 6,6%

Инфляция, препятствует социально-экономическому развитию, так как подрывает конкурентоспособность участников рыночной экономики, ведет к перераспределению национального дохода в пользу предприятий-монополистов и государства, теневой экономики, к снижению реальной заработной платы, пенсий и других фиксированных доходов, усиливает имущественную дифференциацию общества.

По сей  день экономический рост в стране становится более медленным, а цены на топливо все так же повышаются. Такая ситуация указывает  на маловероятность инфляционных процессов в следующих годах. Есть вероятность валютных рисков, потому что если подешевеет нефть в мире, так же резко упадет и курс рубля, что может вызвать подорожание товаров импортного производства.

Для того, чтобы снизить темпы инфляции государство должно задействовать свои инструменты, такие, как:

1. Увеличение  ставок  рефинансирования
2. Проведение  зерновые инвестиций
3. Проведение тарифно-ценовых  политик
4. стабилизация цен

В настоящее время инфляция — один из наиболее  болезненных и опасных процессов, негативно воздействующих на финансы, денежную и экономическую систему в целом. Инфляция не только означает снижение покупательной способности денег, но и подрывает возможности хозяйственного регулирования, сводит на нет усилия по проведению структурных преобразований, восстановлению нарушенных пропорций. К сожалению, полностью исключить инфляцию даже при рыночной экономике невозможно.