Понятие, сущность, структура и функции кредита

концентрация и централизация  банковского капитала;

дальнейшее усиление конкуренции  между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания крупных  кредитно-финансовых институтов с мощными  промышленными, торговыми, транспортными  корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений  и групп.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм . Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с  перераспределением денеженого  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отноешния между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской , посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной  деятельности кредитной системы  в лице ее институтов.

В послевоенный период  кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании  высокой нормы нарожнохозяйственного  накопления, что характерно для большинства  промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько  ниже, чем в других промышленно  развитых странах. Это объясняется  прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в  США влияли такие факторы, как  частые колебания конъюнктуры, высокая  доля военных затрат в национальном доходе и бюджете,  падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сфету, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место  в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительсткого и жидищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные  условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь , подталкивал производство.

Кредитно-денежные кризисы , которые обчно сопровождают циклические  экономические кризисы и значительно  их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х -начала  80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссвуд, банкротство банков -  до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе с тем кредитная  система в послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между  различными слоями общества. Более  конкретно указать на следующие  факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних  двух десятилетий источником  колосального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся  приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому яасто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с ипнфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя кредитная система  не переживала в послевоенный период острых "традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия  банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер  государственного вмешательства для  предотвращения кризиса в кредитной  сфере , который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

При наличии общих  закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас  таким лидером во многих отноешниях явяляются США.Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских ь кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов , организаций и потребительсткого  кредита. В то же время для ряда стран Западной ЕВропы характерны государственные учреждения более крупного масштаба и универсального характера , чем в США.

Процессы концентрации  в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков  и , в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со  своими специфическими функциями.

Монополистическая сталия капитализма  обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение  функций между различными финансовыми  институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие  позиции  на рынке ссудных капиталов страховые компании ( в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коссерческие банки.

Однако падение удельного  веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике.Они  продолжают выполнять важнейшие  функции кредитной системы: расчетные  операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное  финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике  по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным  капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила  собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в  распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.Таким образом, развитие кредитной системы явилояь одной  из важнейших предпосылок обеспечения  относительнео высокой нормы  накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Заключение

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных  фондов.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский;

г) ипотечный;

д) государственный;

е) международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.