Потребительский кредит, виды и объекты кредитования

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или     покупками в кредит, т.к. у них ещё нет 'кредитной истории'. Но не     отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина.        

Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную историю', вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.

3.2 Порядок  предоставления кредита 

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.Банки  покупают у розничных торговцев  долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые  банковские ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица - поручителя  с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

2. Практическая часть

 

Задача №8.

Кредит в размере 10 млн. руб. выдан 2 марта до 11 декабря под 30% годовых, год високосный. Определить размер наращенной суммы для различных вариантов (обыкновенного и точного) процентов.

Решение:

1. В случае точных процентов берем ð=284. По формуле

 

где   - наращенная за   лет сумма (д.е.);

 - первоначально  вложенная сумма (д.е.);

 - процентная  ставка сложного процента, выраженная в долях от единицы и начисляемая за год (1/год);

 - количество  расчетных периодов, тех же, что  и   (возможно дробное значение). Чаще всего   измеряется в годах, хотя возможен и другой расчетный период (лет).

Множитель   называется множителем наращения. Для его определения можно воспользоваться специальными таблицами или вычислять его с помощью научного (инженерного) калькулятора.

 

S = 10 000 000(1+284/366 * 0.30) = 12 327 686 (руб.)

 

2. для обыкновенных процентов с точным числом дней ссуды имеем:

S = 10 000 000(1+284/360 * 0.30) = 12 366 666 (руб.)

 

3. для обыкновенных процентов с приближенным числом ссуды (д=280) получаем:

S = 10 000 000(1+280/360 * 0.30) = 12 333 333 (руб.) 

Заключение:

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них.  Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.            Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные граждане. Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Отказ от их требований, искажение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.           Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

 

 

Список используемых источников:

1.Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2006 - 411с.

2.Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М., 2005 - 256с.

3.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

4.Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие/М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288с.

5.Лаврушина  О.И. Организация и планирование  кредита. Москва, Финансы и статистика, 2009 г., с.157

6.Поляков  В.П., Московкина Л.А. Основы денежного  обращения и кредита: Учеб. пособие. - М.: Инфра-М,995.

7.Семенов  С. Банки и кредитование. // Экономист. - 2004. - №12.

8.Сидоров  В.В. Реальная стоимость потребительских  кредитов. // Банковская деятельность: услуги. - 2006. - №9.

9.Тихомирова  Е.В. Кредитные операции коммерческих  банков. // Деньги и кредит. - 2003. - №9.

¹ Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие/М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288с.

1 Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М., 2005 - 256с.

2 Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие/М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288с.