Потребительское кредитование на примере ОАО "БПС-банка"

Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению  за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям  – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).

Белорусские банки  предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

В настоящее  время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что  за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

Основной удельный вес задолженности населения  приходится на  долгосрочные кредиты  в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).

В абсолютном выражении  сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась  на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.

Долгосрочные  кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а  удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.

Что касается краткосрочной  задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.

Рассматривая  валютную составляющую краткосрочных  кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте (таблица 3.4).

Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились  с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008 года и до 6,2% к началу 2009 года.

По информации банков наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых  и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.

В рамках продвижения  целевой программы кредитования на приобретение автотранспортных средств  ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.

С учетом спроса населения  на данный вид кредита разработана и утверждена постановлением Правления ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.

Кроме того, в 2008 году банками  республики была предоставлена возможность получения физическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

В течение отчетного  года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил  кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

Развивая рынок розничных  банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории  граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной  программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма  в 2007 году разработал и внедрил специальный  кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

3.2 Проблемы и перспективы потребительского  кредитования

В сопоставлении  с другими направлениями кредитной  деятельности    ОАО «БПС-Банк»  кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена  стратегии формирования ресурсной  базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация  процесса оформления кредита,  то есть сокращение сроков  выдачи кредитов путем параллельного  проведения обязательных мероприятий,  а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное  использование в процессе кредитования  физических лиц кредитных отчетов,  предоставленных  системой «Кредитное  бюро».

В мировой практике кредитные отчеты используются банками  в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность  предоставленной клиентом информации  можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение  кредита, с информацией, содержащейся  в кредитном отчете.

- кредитный  отчет на стадии мониторинга  финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.

- текущая  задолженность клиента, полученная  из кредитного отчета, позволит  при кредитовании физических  лиц в сочетании с данными  о доходах клиента определить  размер возможного кредита. 

- кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная  информация, полученная из кредитного  бюро в момент привлечения  или мониторинга финансового  состояния клиента, может использоваться  с целью предложения клиенту  более мягких по сравнению  со стандартными условиями кредитования  и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация  работы по возврату проблемных  долгов не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о  совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в  виду внутренние факторы, но не стоит  забывать и о внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка  розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 2.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела  необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими  ей методами. Так, в англосаксонской  системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

В настоящее  время практически во всех европейских  странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе  ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

-  приобретатели  товаров и услуг должны быть  защищены от положений стандартных  контрактов и, в частности,  от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного;

- потребитель  должен быть защищен от ущерба  своим экономическим интересам  в результате неудовлетворительного  оказания услуг; 

- презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

При этом важно  отметить, что защита прав потребителя  в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.