Преимущества и недостатки кредитных карт

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый  университет)

 

Брянский филиал

 

Контрольная работа

 

по дисциплине «Банковские электронные услуги»

на тему: «Преимущества и недостатки кредитных карт»

Вариант №6

 

Выполнил      Табанова К. А.

Студент      6 курса, день

Факультет      Финансово-кредитный

Специальность     Финансы и кредит

Специализация     Банковское дело

№ личного дела    09ффб00752

Преподаватель     Зайцев И. И.

 

г. Брянск

2014 г.

Содержание

 

Введение………………………………………………………….………..3

1. Кредитная карта: понятие, виды………………………………….4
2. Преимущества кредитных карт…………………………………..7
3. Недостатки кредитных карт………………………………………9
4. Перспективы развития кредитных карт в России………………11

Заключение………………………………………………………….……12

Список литературы………………………………………………………13

 

Введение

 

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн банковских карт, почти половина из них – кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем, в мире на каждого человека приходится более трех карт.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что кредитные карты сейчас пользуются очень большим спросом на рынке банковских услуг.

Цель данной работы – раскрыть преимущества и недостатки кредитных карт.

Задачи контрольной работы:

1. Дать характеристику кредитных карт;
2. Раскрыть преимущества кредитных карт;
3. Раскрыть недостатки кредитных карт.

Объектом данной контрольной работы являются преимущества и недостатки кредитных карт. Предмет - кредитная карта.

Работа состоит из: введения, теоретической части, которая включает в себя 3 вопроса, заключения и списка литературы.

 

Кредитная карта: понятие, виды.

 

Креди́тная ка́рта (разг. креди́тка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Классификация кредитных карт:

• По виду платежной системы

Они же в свою очередь делятся на локальные и международные.

Локальные платежные системы выпускают кредитные карты для своих клиентов, которыми они смогут воспользоваться лишь в отделения банка, выдавшего их, или в организациях партнерах этого учреждения.

Международными кредитками можно пользоваться повсеместно.К ним относятся — MasterCard, American Express, Visa и Diners Club. В России распространены кредитные карты платежных систем MasterCard и Visa.

И логично, что, чем популярнее система, тем в более многочисленных местах на земном шаре можно расплатиться (обналичить).

• По типу

Самым распространенным видом считается стандартный — это кредитная карта с магнитной полосой на оборотной стороне, с помощью которой владелец карты получает доступ к своему счету.

Также в последнее время получают широкое распространение чиповые виды кредитных карт, у них помимо магнитной полосы присутствует еще микропроцессор.

Это сделано для еще более крепкой защиты и вместимости большего объема данных.

• По отсрочке погашения

Некоторые банке предоставляют льготные периоды на свои карты. Этот период обычно составляет от двух недель до 60 дней. То есть в промежуток этого периода потраченную сумму с кредитной карты можно возместить абсолютно без процентов.

По окончании же грейс периода все выплаты придется совершать по процентной ставке, указанной в Вашем договоре. Если же кредитка без льготного периода, то с первого дня пользования Вы «платите по полной».

Сейчас очень популярны онлайн кредиты — удобно, быстро, без визита в банк, решение за 5 минут. Если хотите приобрести кредитную карту с большим льготным периодом - выберите ее онлайн.

• По бонусам и экономии

В Россию просто ворвались кобрэндинговые кредитные карты, в основном это вид пластиковых карт, выпущенных банками совместно некоторыми компаниями (в итоге всем выгодно). При оплате товаров по ней Вам начисляется определенное количество баллов, которые могут быть потрачены на услуги этой компании.

Пример — бонусные баллы авиакомпаний обмениваются на авиабилеты.

Кредитные карты cashback - это вид кредитных карт, при оплате которыми, банки возвращают часть потраченной суммы (обычно от 1 до 5%), все зависит от условий и вида карты.

Так же существует возможность накапливать на кредитной карте свои средства, за что банк выплачивает Вам небольшой процент.

• Возобновляемый и невозобновляемый лимит

Виды кредитных карт с возобновляемым лимитом имеют преимущество перед невозобновляемыми. Если клиент потратил всю сумму и вовремя без задержек выплатил банку, то в силу вступает» принцип револьвера». 

То есть взял сумму — потратил — выплатил — получай еще. Обычно, как только кредит погашен Вам опять доступен Ваш лимит средств. Сейчас почти все карточки в России именно с возобновляемым лимитом.

Где и как оформить кредитную карту.

Многие банки предлагают оформить кредитную карту без справок о доходах, однако кредитный лимит по таким предложениям обычно невелик. Чтобы взять кредитную карту с существенным запасом заемных средств, придется предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Чтобы решить, кредитную карту какого банка выбрать, клиенту следует сравнить стоимость выпуска и годового обслуживания карт различных эмитентов, условия действия льготного периода, процентные ставки, количество и удобство расположения собственных банкоматов банка, а также ATM его партнеров, и другие значимые для держателя параметры.

Чтобы оформить карту, клиент может подать заявку в отделении банка, в торговых и сервисных точках, аэропортах, а также через Интернет. Причем заказать кредитную карту можно не только на сайте банка-эмитента, где пользователю предлагается лишь ограниченная линейка продуктов.

Получить пластик, как правило, можно в отделении банка либо курьером. Но Россия велика: некоторые клиенты проживают за десятки километров от ближайшего банковского офиса, поэтому отдельные участники рынка высылают кредитные карты по почте.

 

Преимущества кредитных карт

Если быть объективными, кредитная карта действительно имеет свои недостатки против обычного кредита. Но она также имеет и преимущества. Рассуждая о том, стоит ли её брать и как выбирать между ней и предлагаемой банком обычной ссудой, следует руководствоваться в первую очередь двумя факторами: вашей личной дисциплинированностью и ситуацией, а вовсе не мифами о карточках.

Основные преимущества:

· Размеры. Кредитка достаточно маленький предмет, чтобы поместиться практически везде: в бумажнике, в маленьком кармане, в паспорте или другом документе. В бардачках некоторых автомобилей есть специальные держатели для кредиток.

·  Возобновляемость кредита. Это значит, что клиент, который воспользовался кредитным лимитом и погасил по крайней мере какую-то его часть, может снова пользоваться средствами на карте (конечно, в пределах суммы, установленной банком). Брать и возвращать деньги можно неограниченное число раз, не оформляя при этом никаких дополнительных соглашений или документов.

·  Удобство использования. Ведь с кредитки можно не просо снимать деньги. Ею можно расплачиваться в магазинах (в том числе через интернет) безналичным путем. При этом клиент сэкономит комиссию, которую взял бы банк при снятии наличных в банкомате.

·  Наличие льготного периода. В каждом банке он свой, об этом можно прочесть в договоре на открытие и обслуживание карты или спросить у менеджера при оформлении. Смысл льготного периода в том, что если клиент успеет до его окончания вернуть банку взятые в долг деньги, то проценты на них начисляться не будут.

·  Многие банки держателям кредитных карт предлагают различные дополнительные бонусы и льготы. Это может быть оплата коммунальных платежей без комиссий, скидки в торговых сетях или скидку на выпуск дополнительной карты.

·  Для азартных клиентов еще одним достоинством кредиток можно считать то, что банки периодически устраивают всевозможные акции с розыгрышами ценных призов. 
Недостатки кредитных карт

 

Все перечисленные плюсы, несомненно, способствуют постоянному росту спроса на этот банковский продукт. Но учитывать только их при принятии решения об оформлении пластика в корне неправильно. Как и у любого кредитного предложения, у кредитки есть ряд недостатков.

· Опять же размер. С одной стороны его считают плюсом, а с другой, благодаря небольшому размеру, карта может теряться, ломаться. Она может незаметно выскользнуть и потеряться, на не можно случайно наступить и т. д.

·  Дополнительные требования безопасности. Каждый владелец кредитной карты должен помнить об элементарных правилах безопасного пользования, которые не всегда удобно. Это касается неразглашения ПИН-кода (его нельзя никому сообщать и хранить вместе с картой, поскольку в случае утери или кражи карты с ПИН-кодом, с нее могут снять деньги). Также, держатель кредитки не должен передавать ее в пользование третьим лицам и по возможности сообщать ее номер в секрете.

· Скрытые проценты и комиссии. Как и любой кредитный договор, договор на открытие и обслуживание кредитной карты подразумевает оплату процентов за обслуживание. Они могут быть выше или ниже, однако бывает и такое, что проценты вроде бы низкие, но есть дополнительные комиссии, размер которых изложен в не совсем доступной для клиента форме и может привести к существенному удорожанию кредита. Некоторые банки также взимают комиссию за пополнение карты (при отсутствии у клиента на руках самого пластика, либо если это делает третье лицо, а не владелец карты).

· Дополнительные платежи и комиссии. При открытии карты клиент оплачивает за ее оформление и первый год обслуживания. В дальнейшем с карты ежегодно списывается сумма за годовое обслуживание, размер которой четко прописан в договоре. Но есть и другие платные услуги, на которые клиент редко обращает внимание. Например, оплата за перевыпуск. Карту перевыпускают по окончании срока ее действия (этот срок указан на самой карте). Кроме того, карта может быть утеряна, украдена, испорчена. Во всех этих случаях заказывают перевыпуск по инициативе клиента, что может обойтись достаточно недешево.

· Сложности при закрытии карты. Они, к сожалению, случаются довольно часто. Причем это касается как просто полного погашения кредита по карте, так и закрытия счета. Клиент, пользовавшийся лимитом, вносит сумму для полного погашения, но в итоге получается, что недоплачивает какие-то копейки, которые в результате со временем выливаются в крупную сумму и испорченную кредитную историю. С этим недостатком можно бороться только одним способом — после погашения кредита, нужно брать справку о том, что задолженности нет. А при закрытии карты и расторжении договора бывает еще и другой нюанс — если на карте есть положительный остаток, для ее закрытия его нужно куда-то деть. И если речь идет о копейках, то это может быть достаточно проблематично.

 

Перспективы развития кредитных карт в России

Кредитная карта может сделать жизнь проще и стать отличным финансовым инструментом, но только если будет использоваться разумно, иначе она станет обузой. К существенным недостаткам кредитных карточек можно отнести их уязвимость. Мошенники в последнее время становятся все более изобретательными и находят все новые способы хищения средств с карточных счетов. В дело идут фишинговые сайты, подложные электронные письма, поддельные карточки и даже вирусы для банкоматов. Еще один серьезный минус кредитных карт – высокие ставки, существенно превышающие проценты по традиционным потребительским кредитам. Кроме того, в настоящий момент в РФ нет полноценной законодательной базы, в полной мере регулирующей отношения между держателем кредитной карты и банком-эмитентом.  Клиент обязан официально известить банк о пропаже денежных средств со своего счета, после чего банком проводится внутреннее расследование, порой затягивающееся на несколько месяцев. И только после этого кредитная организация принимает решение о компенсации пропажи клиенту.