Преимущество и недостатки банковских платежных карт

ПРЕИМУЩЕСТВО  И НЕДОСТАТКИ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ  КАРТ

Развитие цивилизации  неумолимо идет вперед - кроме привычной  для всех нас наличности, в обиход стремительно вошли новые « электронные  деньги». И конечно, любого человека, который собирается ехать в путешествие, волнует вопрос каким платежным  средством воспользоваться –  наличными, чеком или платежной  картой?

В первую очередь банковская плаcтиковая платежная карта - это универсальное платежное средство. С помощью карты можно совершать безналичные расчеты за товары или услуги, хранить или перевозить денежные средства, а также получать наличные денежные средства в банках Казахстана и в любой точке мира.

В Казахстане карточный бизнес получил на сегодняшний день широкое  распространение. Нет практически  ни одного человека, который бы не знал и не видел банковские карты. В  целом современное состояние  развития банковских карт в отечественном  банковском секторе за период 2010-2012 характеризуется следующими показателями:

Таблица- 1  Платежные  карточки за 01.01. 2011- 01. 01. 2013 год.

Источники:  Платежные карточки

// Официальный  сайт Национального Банка Казахстана  -http://www.nationalbank.kz//-

 По состоянию на 1 января 2013 года банками выпущено 12,1 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило –  11,1 млн. чел, (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2012 года - рост на 26,9% и 25,1% соответственно). Наиболее распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 80,0%, доля кредитных карточек – 17,6%, На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1,4% и 1,1% соответственно.

По состоянию на 1 января 2012 года банками выпущено 9.6 млн. платежных  карточек, а количество держателей данных карточек составило –  8.9 млн. чел. (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2011 года - рост на 14.0% и 13.3% соответственно). Наиболее распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 88.2%, доля кредитных карточек – 10.1%. На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1.6% и 0.1% соответственно.

По состоянию на 1 января 2011 года банками выпущено 8.4 млн. платежных  карточек, а количество держателей данных карточек составило –  7.8 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2010 года - рост на 10.2% и 9.5% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 98.0%, доля карточек локальных систем – 2.0%. На 1 января 2010 года данное соотношение составляло 97.9% и 2.1% соответственно.

В декабре 2012 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 589,8 млрд. тенге (рост по сравнению с  декабрем 2011 года составил 16,7%). Количество транзакций за декабрь 2012 года составило 18,8 млн. транзакций и увеличилось  по сравнению с декабрем 2011 года на 11,5%. При этом рост количества и  суммы безналичных платежей составил 32,4% (количество составило 4,3 млн. транзакций) и 28,0% (объем составил 78,2 млрд, тенге), а операций по снятию наличных денег 6,5% (количество составило 14,5 млн. транзакций) и 15,1% (объем составил 511,6 млрд. тенге) соответственно.

В декабре 2011 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 505.4 млрд. тенге (рост по сравнению с  декабрем 2010 года составил 36.3%). Количество транзакций за декабрь 2011 года составило 16.9 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с декабрем 2010 года на 18.7%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 18.0% (3.2 млн. транзакций) и 38.4% (61.1 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 18.9% (13.6 млн. транзакций) и 36.0% (444.3 млрд. тенге) соответственно.

В декабре 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 370.9 млрд. тенге (рост по сравнению с  декабрем 2009 года составил 23.4%). Количество транзакций за декабрь 2010 года составило 14.2 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с декабрем 2009 года на 12.9%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 22.4% (2.7 млн. транзакций) и 23.6% (44.2 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 10.9% (11.5 млн. транзакций) и 23.3% (326.7 млрд. тенге) соответственно.

Основная доля безналичных  платежей за 2012 год  совершена посредством POS-терминалов (45,1% и 61,9% от общего количества и объема безналичных платежей) и  банкоматов (38,2% и 25,8% соответственно). Операции по выдаче наличных денег  в основном совершались посредством  банкоматов (97,6% и 88,9% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег).

Основная доля безналичных  платежей за 2011 год  совершена посредством POS-терминалов (42,3% и 73,7% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (46,9% и 18,7% соответственно). Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (97,9% и 88,9% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег)[1, c.3].

Использование на территории и за пределами РК платежных карточек, выпущенных казахстанскими эмитентами (без учета оборота по карточкам  American Express International, Diners Club International, Visa International и MasterCard Worldwide, распространяемых казахстанскими банками)  в декабре 2010 -2012 года можно посмотреть в талице 2.

Таблица - 2 Платежные карточки, выпущенные казахстанскими эмитентами.

Источники:  Платежные карточки

// Официальный  сайт Национального Банка Казахстана  -http://www.nationalbank.kz//-

По состоянию на 1 января 2013 года эмитирование платежных карточек фактически осуществляют 24 банка и АО «Казпочта». Указанные организации выпускают и распространяют платежные карточки международных систем (доля которых составляет – 95,1%): VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и China Union Pay. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан».

По состоянию на 1 января 2012 года эмитирование платежных карточек фактически осуществляют 21 банк и АО «Казпочта». Указанные организации выпускают и распространяют платежные карточки международных систем (доля которых составляет - 96.8%): VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и China Union Pay. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан».

По состоянию на 1 января 2011 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 20 банков и  АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International, China Union Pay и Diners Club International[2, c.6].

Активному развитию карточного бизнеса во всем мире способствуют те преимущества, которыми обладают банковские карточки:

Во- первых, банковская платежная карта обеспечивает безопасность сбережений - при краже или утрате карточки деньги на счете остаются в сохранности, если заблокировать свой счет, позвонив по телефону специальной службы;

Во- вторых, имеется возможность  получить дополнительный доход в  виде процентов, начисляемых на остаток  по карточному счету, поэтому деньги не только не пропадут, но и приумножатся;

В - третьих, при выезде за рубеж можно не беспокоиться о  перемещении валюты через границу, берется только карта, деньги остаются на счете в банке, в Казахстане; нет необходимости в декларировании карточного счета; в какой бы стране не находиться- всегда имеется доступ к счету и к валюте той страны, в которой находиться, платежи, которые осуществлены за границей, будут конвертированы в необходимую валюту ,по выгодному курсу. Также, если не хватает денег, и вы находитесь за границей, ваши друзья  или родственники могут перевести безналичным путем или зачислить на карточный счет наличные денежные средства независимо от того, в каком городе  Казахстана или за ее пределами вы находитесь. С картой удобно, комфортно надежно и безопасно.

В – четвертых, большой выбор услуг.

В – пятых, имея карту, очень  удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю банковской карты не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

Ныне рынок пластиковых  карт развивается в основном за счет зарплатных  проектов. Зато все больше банков оглашают о начале потребительского кредитования через пластиковые карты. Поэтому прорывным направлением развития рынка пластиковых карт может стать освоение банками кредитных карточек. Часть кредитных карточек сегодня  на рынке нашей страны незначительна, тогда как в развитых странах кредитные карточки составляют достаточно значительную часть карточного бизнеса. Они фактически являются одним из вариантов потребительского кредитования.  Очевидно, такие  карточки будут пользоваться повышенным спросом в нашей стране[3, c.10].

Одним из направлений борьбы с мошенничеством является переход  с выпуска карточек с магнитной  полосой чиповым картам. Миграция безналичных платежей на EMV-технологии, т.е переход на чиповые ( микропроцессорные ) карты, дает возможность повысить безопасность транзакций, внедрить программы лояльности для разнообразных сегментов клиентов. Чиповые карты удобно также использовать  виде электронного кошелька и выполнить в совместных продуктах в необычных сферах: использование пластиковых карт для оплаты таксофонов, парковка автомобилей.

С   развитие карточной  системы появились разные виды пластиковых  карт, которые отличаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Быстрое распространение  банковских пластиковых карт, их превращение  в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких  групп населения служат наглядным  свидетельством того, что эта форма   расчетов очень выгодна и удобна

[4, 9 с.].

Однако,  преимущества не исключают недостатки  платежных карт.

Во-первых, недостаточность банкоматов, в которых можно снять деньги и торговых точек, принимающих банковские карты. В небольших городах использовать пластиковые банковские карты проблематично из-за того, что здесь элементарно не хватает торговых точек, где они принимаются к оплате. Да и круглосуточных банкоматов, чтобы снять наличные, зачастую, в таких городах тоже немного;

Во – вторых, сложность применения. Хотя интерфейс банкоматов делается предельно простым, существует все же сложность с их использованием, особенно для пожилых людей;

В – третьих, высокие и многочисленные комиссионные платежи. Платить приходится при обналичивании средств карты, причем сумма комиссии может быть достаточно внушительной и составлять до 3-5% от суммы снятия;