Причины потребности хозяйства и населения в кредитах банков

 

 

Содержание

 

 

 

Введение	3
1 Причины потребности хозяйства и населения в кредитах банков	4
2 Классификация банковских кредитов	5
3 Принципы кредитования и особенности  банковского кредита	7
4 Кредитная политика банка, ее  формирование	11
Заключение	17
Список использованных источников	18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Экономика и промышленность  России находится в настоящее время в глубоком кризисе, одним из результатов которого явился спад инвестиционной деятельности. Сокращение объема инвестиций ведет к губительным последствиям, отрицательно влияет на все стороны жизни общества.

Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Таким образом, актуальность рассмотренной в работе темы объясняется важностью кредита,  роль которого характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Актуальность определила цель работы: рассмотреть сущность и структуру кредита и кредитных отношений, а также его роль в развитии производственных сил и регулировании экономики.

В работе решению подлежали следующие задачи:

1. Рассмотреть сущность кредита, кредитных отношений, показать структуру кредита с точки зрения субъекта и объекта кредитных отношений, проанализировать формы кредита.

2. Показать функции кредита и  взаимодействие кредита с производством.

3. Рассмотреть роль кредита  в развитии производства, роста  прибылей, а также как средство регулирования экономики.

4. рассмотреть составляющие кредитной  политики банка, и механизм её  формирования.

Вопросы кредитования в настоящее время в силу своей актуальности широко освещаются различными источниками: учебникам, периодической и учебной литературой, которые и использовались при написании данной работы.

 

1 ПРИЧИНЫ ПОТРЕБНОСТИ ХОЗЯЙСТВА И НАСЕЛЕНИЯ В КРЕДИТАХ БАНКОВ

 

Кредитование - перераспределение временно свободных денежных средств в экономике с помощью механизма кредитования. Выполняя данную функцию, банк удовлетворяет потребности хозяйства и населения в денежных средствах, предлагая разнообразные кредитные продукты. Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита  являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки

До начала перестроечных процессов в экономике 80-хгг. в нашей стране основным заемщиком банковского кредита выступало хозяйство в лице предприятий и организаций различных его отраслей. Причем в сфере банковского кредита, между хозяйственными органами и банками складывались отношения преимущественно в рамках одной государственной формы собственности, поскольку сами банки являлись государственными.

В стране в связи с переходом к рыночным условиям хозяйствования процессы деконцентрации производства, росгосударствления, демонополизации экономки и приватизации собственности привели, во-первых, к резкому увеличению количества хозяйствующих субъектов и банков; во-вторых, к смене их формы собственности. Производственная сфера России находится в настоящее время в глубоком кризисе, одним из основных причин которого является недостаточность собственных средств предприятий, необходимых для их модернизации и производства в дальнейшем качественной и конкурентоспособной продукции. Банки путем кредитования реального сектора экономики способны решить эту проблему.

Усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики по линии активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено  при соблюдении двух условий: вo-первых, создания экономических предпосылок в самом реальном секторе экономики; вo-вторых, усиления капитальной базы коммерческих банков и повышения их заинтересованности в размещении своих активов в производственной сфере. Эти условия тесно связаны между собой, но для их выполнения необходимо изменение государственной экономической политики, т.е. повышение платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий, ограничение цен естественных монополий; реструктуризация взаимной задолженности предприятий, расширение системы льготного налогообложения предприятий, осуществляющих инвестирование в модернизацию производительного капитала; развитие системы гарантирования кредитов банков в инвестиционные проекты и др.

 

2 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ  КРЕДИТОВ

 

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный;   инвестиционный; бюджетный; межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов /4/:

- ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

- кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают: до востребования; срочные.

Срочные кредиты подразделяются на: краткосрочные (до 1 года): среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на залоговые,  гарантированные и застрахованные.

По размерам ссуды бывают: мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка); средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка); крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

По способу погашения различают ссуды:  погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срои договора); погашаемые в рассрочку (частями, долями: равномерными и неравномерными в сроки, согласованные с банком).

По способу предоставления кредиты делятся на выданные: разовым способом; открытием кредитной линии; кредитованием расчетного счета клиента; участием банка в предоставлении денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе и другими способами.

Овердрафт - это особая форма краткосрочного кредита, при которой баш осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета ст. 850 ГК РФ ч. 2 понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитование счета клиента (расчетного или текущего) может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), где прописывают основные условия предоставления и погашения такого кредита. Кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т.е. максимальной суме, на которую могут быть проведения операции по счету сверх остатка средств на нем).

3 ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

 

К основным особенностям банковского кредита относятся следующие /6/:

1) кредитование может производится исключительно кредитной организацией, имеющей лицензию и регулируемой с стороны государства в лице Банка России;

2) кредиты предоставляются банком в основном за счет привлеченных средств.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования включает:  объекты кредитования;  порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке); способы регулирования ссудной задолженности;  методы кредитования;  формы ссудных счетов;  банковский контроль в процессе кредитования.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Банковским законодательством установлены три основных принципа кредитования: возвратность, срочность, платность.

Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита.

Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут выступать: выручка от реализации продукции, товаров, услуг, выполненных работ (в том числе от экспорта); выручка от реализации другого, принадлежащего им имущества: денежные средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках и т.д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того могут использоваться процентные доходы от срочных кладов, размешенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т.д.

Органы власти субъектов Российской Федерации и других образований погашают банковские ссуды либо за счет поступающих в их бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. т.е. конкретное выражение фактора времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из объективных сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского пропет Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящей на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозит чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитована (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.