Проблемы депозитной политики коммерческих банков

Согласно действующему Плану счетов, депозитная база банков формируется с учетом двух основных принципов – в зависимости от формы собственности клиентов и срочности их вложений. По принципу срочности средства на счетах клиентов группируются в соответствии с приведенной выше таблицей, при этом по сроку до 30 дней подразделяются на депозиты до востребования, сроком на 1 день; от 2 до 7 дней; от 8 до 30 дней.

В ходе дальнейшего анализа устанавливают доли операций с депозитами, требующих, согласно Положению ЦБ РФ № 205-П, дополнительно контроля, в общей сумме соответствующих операций.

Используя форму № 0409157 «Сведения о крупных кредиторах (вкладчиках) кредитной организации», можно провести анализ депозитной базы банка в разрезе его основных клиентов, партнеров, контрагентов, выявить степень ее диверсифицированности или зависимость от вложений того или иного клиента. Такая зависимость устанавливается на основе %-го соотношения обязательств одного или нескольких связанных между собой кредитов и собственных средств кредитной организации.

Информация о том, что банковский процент по вкладам не только не приносит дохода, но даже не покрывает инфляции, не останавливает вкладчиков. Сейчас доход по годовым вкладам в рублях составляет в среднем 9-11%, или 0,8-0,9% в месяц. Инфляция за прошлый год составила почти 11%, а за три месяца этого года – 5%. Ставки по годовым валютным депозитам находятся на уровне 5-7%. При этом банки по-прежнему ориентируются на тарифную политику Сбербанка, который, потерял 17% рынка и сократил свою долю депозитов с 72% в 1998 году до 55% в 2008г.[4]

Впрочем, невысокие средние ставки, согласно статистике, не останавливают граждан. Прирост депозитов за январь–февраль текущего года, по данным ЦБ, составил 2,4%. Это несколько меньше, чем за аналогичный период прошлого года, когда вклады выросли на 3,6%. Эксперты объясняют это тем, что часть средств физических лиц перешла в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Население питает большее доверие к банковским вкладам, нежели ПИФам, в силу привычки и введения в 2005 году системы страхования вкладов. Ведь теперь депозиты на сумму до 700 тыс. руб. при отзыве лицензии или банкротстве кредитного учреждения полностью вернет Агентство по страхованию вкладов.

Еще одна причина, по которой объем вкладов не сокращается, заключается в том, что значительное количество вкладчиков ПИФов используют банковский вклад для сохранения денег при выходе из фонда и перед покупкой паев других ПИФов. Именно для них банкиры все активнее вводят новые вклады с возможностью пополнения депозита или частичного изъятия средств.

У банковских вкладов две целевые аудитории. Первые, это те, кто по старинке хранит деньги в банке с целью получения дохода. Для них при выборе депозита важен только начисляемый процент. Вторые – те, кто использует вклад как инструмент для управления деньгами, например при переходе из одного паевого фонда в другой или накопления на определенную цель.

Банки все чаще хвастают удачными заимствованиями на внешних рынках, и уже даже на внутреннем рынке, под небольшой процент. Депозиты частных лиц как пассив обходятся банкам дороже. С другой стороны, и для вкладчика ставки по вкладам не настолько уж высоки, чтобы покрыть хотя бы инфляцию.

Вкладчики — это стабильная ресурсная база, Даже в случае каких-то колебаний на рынке большая часть вкладчиков не бежит снимать свои деньги. А иные кредиторы, в том числе и иностранные, могут и потребовать досрочного исполнения обязательств. В случае изменения ситуации на рынке привлечение капитала на Западе оказывается под угрозой. Банк, не привлекавший средства частных лиц во вклады, может столкнуться с отсутствием ресурсов.

Исторически так сложилось, что в России люди больше склонны к сбережениям, чем к жизни в кредит. И сегодня количество банковских клиентов-вкладчиков в разы превышает количество заемщиков.

И даже те банки, которые изначально делали ставку не на вклады населения, а на кредиты, кредитные карты, сегодня развивают депозитное направление — потому что так хотят клиенты. Одним из показательных примеров в этом смысле является Ситибанк. В начале своей деятельности он не ставил своей целью привлечение депозитов и как следствие имел очень низкую ставку, а сейчас ставки Ситибанка по депозитам уже лишь чуть ниже рынка.

Крупнейшие российские банки, лидеры розничного рынка и универсальные кредитные организации продолжают наращивать объемы вкладов. Сбербанк, планово сокращающий свою долю этого рынка, тем не менее, в 2007 увеличил депозитный ресурс более чем на четверть, Банк Москвы — почти в полтора раза, ВТБ — на 80%, Росбанк — вдвое, «Уралсиб» — почти втрое. Номос-Банк (по данным ЦЭА «Интерфакс») увеличил объем вкладов в пять раз!

Главное для банка — разместить привлеченные средства в соответствии со сроками и заявленной доходностью. Если банк предлагает депозиты на 30 дней, значит, ему нужны «короткие» деньги. Если банк обещает 12 – 13% годовых, значит, у него есть потребитель на эти средства, готовый заплатить за их использование еще больше.

Банки, которые привлекают сегодня вклады под 8–10% на срок полгода-год, имеют возможность эффективно разместить эти средства.

Банки стремятся и часто достигают некоего равновесия интересов вкладчиков и своих собственных. В складывающейся системе условий привлечения средств населения и тарифов депозиты остаются привлекательным ресурсом, а банки — надежным и удобным партнером в деле сбережения и накопления средств.

По итогам первого полугодия 2008 года реальная рублевая доходность всех годовых банковских депозитов осталась отрицательной. Покупательная способность рублевых вкладов при этом за январь–июнь снизилась на 1,4%, в то время как вклады в евро и долларах потеряли 3,5 и 8,56% соответственно.

Доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в январе-июне 2008 г. составила 8,9%, оказавшись ниже соответствующего показателя 2007 г. на 1,3 процентных пункта. Доля расходов на покупку иностранной валюты в январе-июне 2008 г. по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. уменьшилась с 8,5% до 7,4%. Доля расходов на потребление снизилась на 0,3 процентных пункта до 71,7%.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

3.1 Проблемы депозитной  политики коммерческих банков

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

Управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущность банковского депозита. Весьма интересную характеристику данной категории дает З. С. Каценелленбаум. Он отмечает особенность депозита, заключающуюся в его двойственной природе: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию, но в то же время «банковские деньги» приносят проценты. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит процент и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент – не случайное явление, а существенный момент природы банка, так как вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозиту, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал».

В современной экономической литературе предлагается ряд определений депозита, а вот теме депозитной политики, по моему мнению, уделено гораздо меньше внимания. Недавно появились научные разработки, предлагающие рассматривать депозитную политику как этап формирования сберегательной стратегии банка.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем. Выделим три основных:

1. безотзывные вклады;

2. % ставки;

3. страхование вкладов.

Уже в следующем году в банках могут появиться новые виды вкладов – безотзывные. Все зависит от того, как скоро будет принята поправка в 837-ю статью Гражданского кодекса. Сама идея вкладов, которые нельзя изъять раньше оговоренного срока, не нова, подобные депозиты широко распространены в большинстве развитых стран. В России над законопроектом по новому типу вкладов работа ведется уже больше года. Толчком к введению безотзывных вкладов послужил кризис доверия августа 2004 года, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося снимать свои деньги.

Появление такого рода депозитов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, которые сегодня крайне необходимы. По мнению аналитиков, если доля безотзывных депозитов у банка будет сравнительно велика, это, помимо прочего, защитит его от проблем с ликвидностью при возникновении кризисной ситуации на рынке. По мнению экспертов Альфа-банка, эти вклады необходимы банкам – они помогут увеличить стабильность срочных пассивов. Но они выгодны и вкладчикам. Их преимущество – более высокая доходность по сравнению с обычными вкладами. «Безотзывные вклады будут для клиентов одним из самых привлекательных инструментов размещения средств», – считает старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко.

Правда, у аналитиков пока нет единого мнения относительно положительных и отрицательных последствий этого нововведения. «Система безотзывных вкладов имеет свои сильные и слабые стороны», – считает заместитель председателя правления АКБ «СОЮЗ» Екатерина Демыгина. Введение безотзывных вкладов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, а значит, у банков появляется возможность для выдачи долгосрочных кредитов, прежде всего ипотечных.

Понятно, что привлечь вкладчика в банк для оформления безотзывного вклада можно только повышенной процентной ставкой. Но она вряд ли превысит ставку рефинансирования ЦБР (9%). Следовательно, по обычным срочным вкладам процентные ставки станут ниже действующих. Не исключено, что введение безотзывных вкладов заставит вкладчиков размещать свои накопления на короткие сроки, т.к. сложно спланировать свой бюджет на длительный срок и при этом учитывать невозможность досрочного возврата денег. Возможно, что это заставит часть вкладчиков искать альтернативные способы инвестиций.

А эксперты Промсвязьбанка считают, что кардинальных изменений с появлением безотзывных депозитов ждать не стоит. «В депозитной линейке наряду с существующими появятся дополнительные виды вкладов, которые будут иметь свои особенности, а клиенту предоставят право выбирать условия, – уточняет директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. – Очевидно, что процентные ставки по безотзывным вкладам будут привлекательнее». Очень вероятно, что банки будут применять и другие стимулы с тем, чтобы обеспечить конкурентоспособность безотзывных вкладов: например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях, кредиты с пониженными процентными ставками.

В безотзывных вкладах заинтересованы все банки. Это длинные ресурсы, отсутствие которых для них сейчас, – одна из главных проблем. Абсолютно точно, 99% банкиров скажут, что им такие вклады нужны и интересны. В мае президент Дмитрий Медведев выступил против введения таких вкладов. Но тогда и кризисные ожидания были сильнее. Понятно, что в разгар кризиса вводить такие вклады ни в коем случае нельзя: население, скорее всего, отреагировало бы не лучшим образом.

Но сейчас проблема оттока вкладов не столь актуальна. Мы наблюдаем спад кризисных ожиданий, и, судя по всему, наиболее тяжелый период позади. И банкам вновь приходится решать проблему с нехваткой долгосрочных ресурсов. Банкам нужен какой-то инструментарий, который помог бы направлять их в экономику. Других вариантов, где взять такие ресурсы, у банков практически нет. Поэтому заявление главы Банка России Сергея Игнатьева о необходимости вернуться к рассмотрению вопроса о безотзывных вкладах – абсолютно своевременное и очень правильное.

В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 24 ноября 2009 года N 23) начиная с 25 ноября 2009 года фиксированные процентные ставки по депозитным операциям Банка России, проводимым в соответствии с Положением Банка России от 5 ноября 2002 года N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 ноября 2002 года N 3947; 5 августа 2003 года N 4954; 6 августа 2007 года N 9962, 23 июня 2008 года N 11862 ("Вестник Банка России" от 5 декабря 2002 года N 65, 20 августа 2003 года N 47, 15 августа 2007 года N 46, 26 июня 2008 года N 34), устанавливаются в следующем размере[5] :

· по депозитным операциям на стандартных условиях "том-некст", "спот-некст", "до востребования" - 3,75 процента годовых;

· по депозитным операциям на стандартных условиях "одна неделя", "спот-неделя" - 4,25 процента годовых.

С тех пор, как в отечественной банковской системе была внедрена технология страховании вкладов , банкиры говорят о существующих в этой отрасли проблемах. Проблемы страхования вкладов конечно же не столь значимы что бы отказаться от этого сервиса, но все таки некоторые изменения могли бы упростить жизнь банковским организациям.

Главное недовольство вызывает сравнительно небольшая сумма гарантированных средств, а процентное отчисление берется со всего вклада, какого бы размера он не был. Ожидалось, что повышение суммы гарантирования кардинально поднимет уровень доверия населения к банковскому сектору, однако на практике этого не случилось. Произошедший мировой финансовый кризис, который развалил несколько достаточно крупных банков, вообще очень снизил доверие людей к финансовым учреждениям. Это все стало причиной падения прибылей в банках, кроме того, ограничение суммы, сильно ущемляет права обеспеченных людей, которые имеют вклады, превышающие гарантированный для возврата государством минимум.

То есть, по мнению банкиров, главные проблемы страхования вкладов состоят в малой гарантированной сумме и необходимости оплачивать сравнительно высокий процент коммерческими организациями – банками в государственный фонд гарантирования вкладов. Так как эта мера не смогла повлиять на падающее доверие населения, то по мнению «акул» банковского бизнеса необходимо лоббировать закон либо об отмене института государственного страхования вкладов, либо о кардинальном увеличении максимальной гарантируемой суммы вклада.