Проблемы депозитной политики коммерческих банков

Существует достаточно большое количество людей обеспеченных, чьи денежные инвестиции очень пригодились бы банку и экономике страны, а гарантия возврата суммы эквивалентной нескольким тысячам евро их не очень интересует при риске потерять миллионы. То есть что бы привлечь эти инвестиции необходимо решить проблемы страхования вкладов, которые были указаны выше. В другом случае, элитные клиенты будут покидать отечественный банковский рынок, переводя свои деньги на зарубежные счета.

3.2 Перспективы развития  депозитных операций в России

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы. Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях кризиса банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в курсовой работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2007 – 2008 годов неуклонно росла.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Список использованной литературы

1. Бюллетень банковской статистики  Центрального Банка РФ. – 2007г. - №12, №11, № 3

2. Гражданский кодекс Российской  Федерации. Часть 1 и 2. –М.: ИНФРА-М, НОРМА, 1996.

3. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и  доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.

4. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов. – М.: Конкурент, 2006г. - №9. – с.43

5. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются  в банки // Сегодня – 2007г. №16. –  с. 13

6. Кирьян, П.Р. Банки «не отдадут»  вклады. // Эксперт.-2008., №24 – С.213.

7. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки  – М. «Финансы и статистика», 2007

8. Налоговый кодекс Российской  Федерации (части 1 и 2). – Официальный  текст. – М.: «Издательство ЭЛИТ-2000», 2003. – 392 с.

9. Положение ЦБ РФ от 30.03.1996г. №37 «Об обязательных резервах  кредитных организациях, депонируемых  ЦБ РФ»

10. Положение Центрального Банка  РФ от 30.12.1999г. №103 «О порядке ведения  бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением  кредитными организациями сберегательных  и депозитных сертификатов»

11. Протокол ЦБ РФ «О порядке  регулирования деятельности банков»  от 01.10.1997г. №1 в ред. Указаний Банка  России от 27.05.1999г. №567-У // [Электронный  документ] СПС «Референт»

12. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «Положение «О сберегательных  и депозитных сертификатах кредитных  организаций»» (в ред. от 29.11.2000).

13. Письмо ЦБ РФ от 17.09.1996г. №8 «О правилах выпуска и регистрации  ценных бумаг кредитными организациями  на территории РФ»

14. Письмо ЦБ РФ от 16.07.2004 № 82-т  «О порядке расчета суммы процентов  по привлеченному депозиту кредитных  организаций».

15. Семенюта, О. Г.Деньги, кредит, банки  в РФ. – М.: Контур 2005. – 297с.

16. Указание ЦБ России»О направлении  средств фонда страхования депозитов  коммерческих банков, фонда страхования  коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим  банкам разниц в процентных  ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник  Банка России

17. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской  деятельности» (в ред. от 02.02.2006).

18. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации» (в ред. от 20.10.2005).

19. Финансы: Учебник. – 2-е изд., перер. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. –  ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2004. – 634 с.

20. Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru

21. Internet resource: http://www.mirkin.ru

22. Internet resource: http://www.bankir.ru

23. Internet resource: http://www.finansi.ru

24. Internet resource: http://www.arb.ru

25. Internet resource: http://www.cbr.ru

 

[1] Протокол ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997г. №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.1999г. №567-У // [Электронный документ] СПС «Референт»

[2] Э.С.Каценеленбаум К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и Кредит. – 1991. - №4. – с. 75-76

[3] Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 834

[4] Матовников, М.Ю.Снижение процентной ставки – риски и возможности//Банковское дело.-№10.–2008.- С.31.

[5] УКАЗАНИЕ от 24 ноября 2009 г. N 2338-У О РАЗМЕРЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ДЕПОЗИТНЫМ ОПЕРАЦИЯМ БАНКА РОССИИ