Происхождение, сущность и виды денег

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Ограниченность векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получили платежную гарантию со стороны крупных банков.

Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Банкнота -- обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. деньги товарный символический стоимость

Банкнота от векселя отличается:

• по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3--6 мес.), банкнота -- бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию;

банкнота выпускается в настоящее время национальным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;
• по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами.

Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
• прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах.

Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Существуют следующие виды чеков:

• именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;
• ордерные - составленные на определенное лицо» но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• расчетные - используемые только при безналичных расчетах;
• акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он., во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7--8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60--70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в США в 1959 г. Бэнк оф Америка ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств -- выносных пультов-терминалов.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств -- ЕФТС (Electronik Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

2. Основные виды денег

Современные денежные системы многих стран мира в основе своей деятельности имеют в виду символические деньги, которые соотносятся определенным образом к деньгам других государств. Традиционно, деньги можно поделить на такие основные виды денег:

1. Кредитные средства - подразумевают  наличие определенной суммы долга, который должен быть уплачен  одним лицом другому в оговоренные  временные сроки. В качестве участников  этой сделки могут выступать  физические, а также юридические  лица, в зависимости от чего  будет отличаться процесс оформления, возможные суммы для займа, а  также процесс погашения. При  заключении подобной сделки обязательным  условием считается оформление  соответствующего договора, подтверждающее  участие обоих сторон и оговаривающее  все права и обязанности каждой  из сторон.

Данная бумага относится к категории ценных и может подразумевать возможность оплаты личных долгов, а также процесс оплаты различных товаров и услуг. При составлении договора оговаривают сроки погашения, которые описываются подробным образом в документации. Существуют варианты, когда сумма может возвращаться согласно требованию. В любом случае, независимо от сроков и процентов такое обязательство подразумевает под собой определенные риски, которые берет на себя заемщик. В качестве наиболее часто встречающихся кредитных денег можно назвать чек и вексель.

2. Фиатные деньги - это виды денег, которые не обладают стоимостью самостоятельного характера или же их стоимость неравномерна определенному номиналу. На практике, такой вид можно назвать бумажными, символическими, ненастоящими деньгами. Не смотря на то, что данный вид не подразумевает под собой ценности, существует возможность выполнение необходимых денежных функций ними. Каждая из стран принимает такой вид денег в качестве средства расчета относительно оплаты услуг или товаров. Также такими деньгами можно оплачивать налоги, которые имеются в определенной стране.

Наиболее популярной разновидностью такого вида на сегодняшний день можно считать безналичные деньги, а также банкноты. Безналичные средства располагаются в личном счете гражданина в банковском учреждении. При использовании для оплаты банкноты их владелец может распоряжаться ими на свое личное усмотрение в зависимости от потребностей. В случае использования безналичного типа денежных средств именно банк распоряжается деньгами, следуя требованиям своих клиентов.

3. Обеспеченные деньги - это специальные сертификаты  или же знаки. Данные документы  можно поменять на товары или  другие виды денег. Таким образом, обеспеченные деньги можно считать  одними из товарных денег.

4. Товарные деньги - в  качестве денежных средств выступает  товар в определенном количестве, который имеет личную стоимость  и полезность. Денежные функции  могут выполняться определенными  товарами в зависимости от  наличия различных условий. На  данном этапе такой вид денег  можно назвать наиболее неудобным, поэтому он не пользуется популярностью  и постепенно исчезает.

В случае обращения с ними можно назвать главный недостаток - это неудобство, которое заключается в сложности передвижения, сложности в делении или отсутствии этой возможности и порче при длительном хранении. При этом изготовление подразумевает высокую стоимость, которая должна быть идентичной номиналу. В ином случае такой вид не будет считаться товаром, который можно считать эквивалентным относительно определенной цены у других товаров.

Различные виды денег товаров необходимо использовать в зависимости от определенной ситуации, особенность которой и обуславливает необходимость в том или ином виде расчета.

Виды денег

Основными видами денег являются товарные (commodity money) и символические деньги (token money). Деньги возникли из потребностей товарного обмена, по мере развития и усложнения которого появилась необходимость выделения товара, измеряющего ценность всех других товаров. В разных странах эту роль выполняли разные товары: соль, скот, чай, пушнина, кожа (достаточно вспомнить, что первыми деньгами в России были кусочки кожи), благородные металлы, ценные ракушки и даже свиные хвостики, сушеные шкурки бананов и собачьи зубы. Так появились товарные деньги.

Отличительной чертой товарных денег является то, что их ценность как денег и ценность как товаров одинаковы. Товарные деньги могут появиться и в современных условиях, когда по каким-то причинам обычные деньги не используются или не могут быть использованы. Такими причинами могут быть либо изоляция от внешнего мира (так, в тюрьмах деньгами выступают сигареты), либо высокая инфляция и гиперинфляция, которая разрушает денежный механизм, заменяя его бартером (например, в годы Гражданской войны в России деньгами были соль, спички и керосин, а в 1993-94 годах в России бартер составлял более половины обменных операций).

По мере развития обмена роль денег закрепилась за одним товаром - благородными металлами (золотом и серебром). Этому способствовали их физические и химические свойства, такие как: 1) портативность (в небольшом весе заключена большая ценность - в отличие, например, от соли); 2) транспортабельность (удобство перевозок - в отличие от чая); 3) делимость (разделение слитка золота на две части не приводит к потере ценности - в отличие от скота); 4) сравнимость (два слитка золота одинакового веса имеют одинаковую ценность - в отличие от пушнины); 5) узнаваемость (золото и серебро легко отличить от других металлов); 6) относительная редкость (что обеспечивает благородным металлам достаточно большую ценность); износостойкость (благородные металлы не подвергаются коррозии и не теряют своей ценности с течением времени - в отличие от мехов, кожи, ракушек).

В разных странах существовали разные денежные системы:

* монометаллизм (если в  качестве денег использовался  только один металл - либо золото, либо серебро),

* биметаллизм (если в  качестве денег использовались  оба металла).

Поначалу благородные металлы использовались в виде слитков. Обслуживание обмена требовало постоянного взвешивания и деления слитков. Поэтому в VП веке до н/э в Древнем Риме в храме богини Монеты слиткам стали придавать плоскую форму, ставить вес металла и чеканить портрет правителя. Так появилось монетное денежное обращение.

По мере использования монеты стирались, их вес уменьшался, но при обмене их ценность оставалась прежней. Это навело на мысль о возможности замены полноценных золотых и серебряных денег символами ценности, т.е. бумажными и металлическими (изготовленными из неблагородных металлов - меди, олова, никеля) деньгами.

Бумажные и металлические деньги - это символические деньги (token money). Их особенность в том, что их ценность как товаров не совпадает (гораздо ниже) с их ценностью как денег. Для того, чтобы бумажные и металлические деньги стали законным платежным средством, они должны быть декретными деньгами (fiat money), т.е. узаконенными государством и утвержденными в качестве всеобщего платежного средства.