Работа с пластиковыми картами российских платежных систем на примере ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

2. Система STB-CARD

Платежная система STB - это система взаимоотношений и процедур, возникающих между юридическими и физическими лицами, по обработке информации по операциям, совершенным с использованием карт платежной системы STB, эмиссии карт платежной системы STB и расчетов по операциям, инструментом совершения которых явились пластиковые карты платежной системы STB.

Структуру платежной системы STB формируют:

• Участниками платежной системы STB - эмитенты и эквайреры - являются юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы STB, а также обслуживание держателей пластиковых карт платежной системы STB. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис - провайдеров платежной системы STB.
• Сервис-провайдеры платежной системы STB - обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание безопасности и функционирования своего сегмента платежной системы STB.
• Расчетный агент системы STB - обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой STB клиринга взаиморасчеты между участниками платежной системы STB.

Платежная система STB работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами STB уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии.

На сегодняшний день в платежной системе STB участвуют:

• 82 субъекта Российской Федерации;
• 960 банкоматов в 124 городах;
• 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах;
• более 3000 торговых предприятий в 52 городах;

Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тысяч банковских карт STB (из которых около 35% карт - совмещенные карты STB/Maestro).

В основу платежной системы STB положено требование безусловного и полного соответствия международным стандартам в области пластиковых платежных средств. На сегодняшний день STB является единственной российской платежной системой, полностью от процесса изготовления карт и до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям.

STB имеет возможность представлять  банкам услуги на самом современном  техническом уровне. Для персонализации  пластиковых карт и процессинга  транзакций используется без  преувеличения самое совершенное  на сегодняшний день оборудование  и программное обеспечение. При  передаче данных используются  устойчивые каналы связи, включая  спутниковые сегменты. Компании, входящие  в холдинг, предлагают комплекс  услуг, учитывающий специфику клиента (банка) и подразумевающий организационное, техническое обеспечение программ обслуживания пластиковых карт, осуществляемое на всей территории России.

Цель системы STB - предоставить каждому банку-участнику возможность вести прибыльный ритейловый бизнес соответствующего масштабу его задач. Поэтому мы разработали широкий продуктовый ряд и предлагаем банкам как чисто российские карты, ориентированные на различные слои населения, так и ко-брэндинговые продукты, благодаря чему каждый банк-участник платежной системы STB сможет предложить своему клиенту наиболее подходящий для него продукт.

Компания STB разработала для Вас технологические решения, оптимальные для каждого этапа развития Вашего бизнеса, что позволяет Вам подобрать оптимальное по цене и возможностям решение. Платежная система STB постоянно работает над расширением сферы применения платежных технологий, таких как электронная торговля в интернет, программы лояльности, смарт карты. При этом платежная система использует специализированные аппаратные комплексы, проверенные программные средства компаний - лидеров мирового рынка, и все ее технологические решения полностью совместимы и лицензированы международными платежными системами, что значительно облегчает банкам-участникам дальнейшую работу с международными платежными системами.

В настоящее время рынок банковских пластиковых карт России и СНГ переживает период активного роста, благодаря чему для банков, ориентированных на розничный рынок и работу с частными клиентами, открываются новые возможности.

Усредненные тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт платежной системы STB:

• получение наличных в терминальной сети Банка, выдавшего карту STB - 0-0,5% от суммы операции;
• получение наличных в сети устройств других банков-участников Платежной системы STB - 0,5-1,0% от суммы операции (при получении наличных в банкоматах или отделениях банков стран СНГ, обслуживающих карты STB, с вас могут удержать дополнительную комиссию от 1 до 2%, в зависимости от банка. Эту комиссию получает тот банк, в котором вы получаете наличные);
• получение справки в банкомате об остатке на счете - 0,1$ за одну операцию;
• совершение покупок - бесплатно;
• оплата услуг операторов сотовой связи, провайдеров интернет-услуг - бесплатно;
• зачисление денег на карточку - бесплатно;
• перевод денег с одного карт-счета на другой карт-счет - бесплатно;
• проценты, начисляемые на среднемесячный остаток на счету - по Договору с Банком, выдавшем карту (в среднем 2-5%).

3. Система UNION CARD

Union Card - одна из самых распространенных российских платежных систем, она включает в себя более 400 участников (банков). К Вашим услугам широкая платежная сеть - банкоматы, более 5000 пунктов выдачи наличных, более 10000 торгово-сервисных точек в 100 городах России.

Платежная система "Юнион Кард" в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта.

Причины столь широкого распространения Платёжной системы "Юнион Кард" заключаются в главном принципе функционирования системы: предоставление банкам внутристранового межбанковского продукта по операционной цене локального. Реализация этого принципа достигается в рамках концепции распределенной эмиссионной базы. Каждый банк имеет возможность построения замкнутой (in-house) системы. Это означает, что каждый банк сам управляет всей своей сетью, всей эмиссионной базой, и система не видит его внутрибанковских оборотов, т.е. как если бы банк эмитировал локальный продукт. Такая схема является оптимальной для зарплатных проектов. Отвлечение финансовых средств для обеспечения межбанковских расчетов является минимальным.

Одним из важнейших аспектов устойчивости платежной системы является обеспечение расчётов. Эффективное построение системы Уполномоченных Расчётных Банков, позволило организовать цельную межбанковскую Платежную систему, а не систему из разрозненных банков, пытающихся своими силами обеспечить расчеты в других банках. Благодаря отслеживанию в режиме реального времени расчетных остатков в Уполномоченных Расчетных Банках обеспечена финансовая стабильность Системы. Необходимо отметить, что даже после кризиса августа 1998 г. межбанковские расчеты в системе "Юнион Кард" практически не прекращались. Основным принципом структуры расчётов в Платёжной системе "Юнион Кард" является разделение функций осуществления расчётов и обеспечения финансовых рисков. Расчеты в Платёжной системе "Юнион Кард" являются двухуровневыми и обеспечиваются Центральным Расчётным Банком и Уполномоченными Расчётными Банками (которые по большей части являются региональными). С сентября 2000 года Центральным Расчётным Банком Платёжной системы "Юнион Кард" является ОАО АКБ "Еврофинанс". Юнион Кард и ОАО АКБ "Еврофинанс" выступают в качестве стратегических партнеров на данном рынке.

Несомненное преимущество Платёжной системы "Юнион Кард" заключается в том, что она обладает всем комплексом необходимых атрибутов платёжной системы:

• зарегистрированный товарный знак и знак обслуживания;
• действующие соглашения между Участниками Платежной системы, которые обеспечивают иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов;
• принятые Участниками Правила Платежной системы "Юнион Кард";
• самая широкая сеть обслуживания в России и СНГ, насчитывающая наибольшее количество Участников (эмитентов и эквайеров);
• полнофункциональный универсальный карточный продукт.

Платёжная система "Юнион Кард" предоставляет Участникам широкие возможности для эффективного обслуживания Держателей карт как в отношении эмиссии, так и в отношении услуг, предоставляемых в рамках эквайеринговой сети (сети обслуживания).

При формировании карточных программ Участники-эмитенты могут использовать:

1. Личные расчётные и кредитные банковские платёжные карты с магнитной полосой.
2. Корпоративные расчётные и кредитные банковские платёжные карты с магнитной полосой.
3. Личные расчётные банковские платёжные карты с микропроцессором.
4. Корпоративные расчётные банковские платёжные карты с микропроцессором.
5. Личные расчётные и кредитные банковские платёжные комбинированные карты с микропроцессором и магнитной полосой.
6. Корпоративные расчётные и кредитные банковские платёжные комбинированные карты с микропроцессором и магнитной полосой.

В эквайеринговой сети (сети обслуживания) Платёжной системы "Юнион Кард " могут совершаться нижеследующие операции с использованием банковских платёжных карт "Юнион Кард":

Операции выдачи наличных денежных средств Держателям карт в Пунктах выдачи наличных (кассах кредитной организации, кассах филиала кредитной организации, кассах дополнительного офиса кредитной организации, операционных кассах вне кассового узла кредитной организации, обменных пунктах и т.п.).

Операции оплаты товаров (работ,услуг), реализуемых Держателям карт в пунктах обслуживания Торгово-сервисных предприятий .

Операции возврата товаров, приобретённых Держателями карт в пунктах обслуживания Торгово-сервисных предприятий.

Операции оплаты по предварительному поручению Держателя карты, которые предназначены для организации разовых и многократных платежей и представляют собой дополнительный тип операций оплаты, которые проводятся Торгово-сервисным предприятием по предварительному поручению Держателя карты и не требуют присутствия ни Держателя карты, ни самой карты в момент совершения операции. Основной отличительной особенностью данного типа операций оплаты является наличие документально оформленного поручения Держателя карты соответствующему Торгово-сервисному предприятию.

Операции массовых безналичных карточных платежей, которые реализуют прием массовых безналичных платежей с помощью банковских платежных карт "Юнион Кард" и представляют собой дополнительный тип операций оплаты, которые проводятся Держателем карты с использованием терминала самообслуживания, в том числе банкомата, или уполномоченным сотрудником Участника-эквайера в присутствии Держателя карты в помещении Участника-эквайера с использованием POS-терминалов и автоматизированных рабочих станций. Сущность операции заключается в предоставлении Участником-эквайером услуги Держателю карты по перечислению средств на счет Получателя платежей.

Кроме того Держатели карт имеют возможность с помощью терминала самообслуживания, в том числе банкомата, запросить и получить следующую информацию (конфиденциальность предоставляемой информации обеспечивается благодаря обязательному набору PIN-кода, известного только Держателю карты):

• информацию о состоянии счета с указанием величины доступных денежных средств;
• информацию о состоянии счета с указанием величины доступных денежных средств, величины собственных денежных средств, величины доступных кредитных денежных средств и величины использованных кредитных денежных средств;
• выписку по счету с указанием установленного Участником-эквайером количества последних проведённых операций безналичных карточных платежей и операций выдачи наличных денежных средств.

Одним из важнейших факторов надёжности Платёжной системы "Юнион Кард" является использование современных высокоэффективных технологических средств, создаваемых на единой концептуальной основе.

Одним из важнейших аспектов устойчивости платежной системы является обеспечение расчётов. Эффективное построение системы Уполномоченных Расчётных Банков позволило организовать цельную межбанковскую Платежную систему, а не систему из разрозненных банков, пытающихся своими силами обеспечить расчеты в других банках. Благодаря отслеживанию в режиме реального времени расчетных остатков в Уполномоченных Расчетных Банках обеспечена финансовая стабильность Системы. Необходимо отметить, что даже после кризиса августа 1998 г. межбанковские расчеты в системе "Юнион Кард" практически не прекращались.

Несомненное преимущество Платёжной системы "Юнион Кард" заключается в том, что она обладает всем комплексом необходимых атрибутов платёжной системы:

• зарегистрированный товарный знак и знак обслуживания;
• действующие соглашения между Участниками Платежной системы, которые обеспечивают иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов;
• принятые Участниками Правила Платежной системы "Юнион Кард";
• широкая сеть обслуживания в России и СНГ, насчитывающая наибольшее количество Участников (эмитентов и эквайеров);
• полнофункциональный универсальный карточный продукт.