Работа с пластиковыми картами российских платежных систем на примере ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

4. Система «Золотая Корона»

«Золотая Корона» - российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.

Инфраструктура платежной системы «Золотая Корона» насчитывает свыше 18 тыс. устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн штук. В течение 2008 года в Системе совершено 335,49 млн. операций.

Платежная система «Золотая Корона» была основана в 1994 году в городе Новосибирске. К 1999 году она объединила 144 банка-участника в 58 регионах России. С целью осуществления механизма межбанковских расчетов создана расчетная небанковская кредитная организация «Платежный Центр».

В 2001 году реализована поддержка эмиссии и эквайринга чиповых карт debit/credit в соответствии со спецификациями EMV.

В 2006 году российская платежная система «Золотая Корона» выиграла открытый конкурс мэрии Новосибирска на поставку «Социальных карт» для жителей города.

В 2007 году система «Золотая Корона - Денежные переводы» вышла на первое место среди систем денежных переводов по Индексу Информационного Благоприятствования. В 2007 году платежная система «Золотая Корона» эмитировала 8,5 млн карт.

В 2008 году «Золотая Корона» стала лауреатом главной профессиональной премии в области финансов «Финансовая элита юга России» в номинации «Самая надежная банковская карта». На выставке «Транспорт России - 2008» премьер-министр РФ Владимир Путин отметил, что опыт использования электронной транспортной карты, разработанной в Новосибирске, нужно изучить для комплексного внедрения в других регионах России. Реализован совместный проект с Ассоциацией российских членов Europay, в рамках которого организована эмиссия и эквайринг ко-брендовых карт «Золотая Корона - MasterCard».

В октябре 2009 года «Золотая Корона» была принята в «Транспортный союз Сибири».

В 2012г. деятельность Золотой Короны была запрещена на территории Армении из-за того, что в результате проведенных проверок было установлено, что оператор международной расчётно-платёжной системы «Золотая Корона» без каких–либо объяснений многократно ограничивал возможность доступа к своей системе ряду филиалов банков, действующих на территории Армении.

Типы пластиковых карт «Золотая корона»:

• Дебетовая карта «Золотая Корона» - карта со стандартным набором функций.
• Кредитная карта «Золотая Корона» - карта, величина лимита по которой определяется решением банка. Гашение кредита допускается в любой момент. Внесенные в счет погашения суммы могут вновь заимствоваться.
• «Золотая Корона - MasterCard» - ко-брендовая карта.
• Транспортная карта «Золотая Корона» - пластиковая карта, предназначена для безналичной оплаты поездок в общественном пассажирском транспорте. На карту заранее зачисляется определенная сумма денег, и каждый раз при проезде в транспорте с карты списывается стоимость поездки. Действует в Новосибирске (Общая информация (недоступная ссылка с 24-05-2013 (194 дня) - история, копия)), Омске, Оренбурге, Самаре, Челябинске, Горно-Алтайске, Кемерове, Благовещенске, с 15 октября 2010 года запущена в Краснодаре (недоступная ссылка с 24-05-2013 (194 дня) - история, копия).
• Социальная карта «Золотая Корона» - персональная микропроцессорная пластиковая карта, которая выдается гражданам, имеющим право на получение мер социальной поддержки (льготникам) и служит инструментом получения денежных средств и совершения платежей.
• Карты лояльности - бонусные, подарочные, предоплаченные карты ритейлеров, ко-брендовые карты с банками.
• Карта «Денежные переводы» - персональная карта, которая служит для отправления и получения денежных переводов. Дает возможность отправления переводов через устройства самообслуживания (cash-in).

Основные достоинства пластиковых карт "Золотая Корона"

Развитая инфрастуктура обслуживания

Инфраструктура обслуживания пластиковых карт "Золотая Корона" постоянно расширяется и развивается. На данный момент насчитывается более 9600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России.

Широкий перечень предоставляемых услуг

Компания "Золотая Корона" предоставляет своим клиентам не только полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, но и успешно реализует такие перспективные направления, как объединение на одной карте ряда приложений - "электронный кошелек", "транспортная карта", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы, мобильные платежи, интернет-коммерция и пр. Ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг в рамках единой технологии.

Низкая комиссия за обслуживание

Пластиковые карты "Золотая Корона" удобно использовать для получения наличных и ежедневных платежей, т.к. в платежной системе низка комиссия за обслуживание. Обычно, получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1-2% независимо от суммы снимаемых средств. При расчете по карте во многих магазинах предоставляются скидки.

Контроль расходов

Вы можете более эффективно управлять денежными средствами за счет полного контроля за их использованием и планирования своего бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по первому требованию клиента, и вы всегда точно знаете, когда и сколько потратили.

Высокая безопасность платежей

Карты "Золотая Корона" использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, разработанную Центром Финансовых Технологий. Десятки тысяч клиентов уже более 9 лет используют её для совершения электронных платежей.

Передовые технологии

Карта "Золотая Корона" изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт. В настоящее время микропроцессорные карты составляют 97% всех карт, эмитированных в системе. Держатели карт имеют возможность оценить их преимущества перед магнитными: безопасность, долгий срок службы и широкие функциональные возможности.

 

 

2. Анализ работы коммерческого банка с банковскими карточками российских платежных систем

1. Характеристика организационной структуры банка, отвечающей за работу банка с банковскими карточками

В структуре ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» присутствуют отделы:

• кассовый узел,
• отдел обслуживания,
• отдел прямых продаж продуктов,
• отдел сопровождения активно-пассивных операций (бэк-офис), которые находятся в подчинении директора.

В составе структуры офиса можно выделить службу безопасности и специалиста по IT-технологиям, которые находятся в подчинении директора.

Каждое структурное подразделение действует на основании соответствующего положения, утвержденного директором. Положение определяет цели, основные задачи, функции, права и обязанности подразделения, его взаимоотношения с другими структурными подразделениями. Руководитель структурного подразделения в пределах своей компетенции дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками данного подразделения.

1. Кассовый узел

Кассовый узел осуществляет следующие виды операций:

- приходно-расходные операции,

- валютно-обменные операции,

- операции по чековым книжкам,

- инкассирование банкоматов.

2. Отдел обслуживания

Осуществляет следующие функции:

- предоставление клиентам консультации по продуктам, удовлетворяющим потребности клиентов;

- осуществление приема пакета документов от клиентов для открытия / закрытия счетов и для оформления / закрытия клиенту банковской карты и счета к ней, а также документов, подтверждающих внесение изменений в документы клиента;

- осуществление первичного контроля пакета документов (комплектность, наличие подписей, печати юридического лица, наличие удостоверительных надписей на копиях предоставленных документов);

- осуществление безналичных переводов по счетам и вкладам (депозитам) по поручению/в пользу юридических и физических лиц в соответствии с заключенными договорами банковского счета, вклада (депозита);

- проведение конверсионных операций по поручению физических лиц;

- осуществление переводов по поручению/в пользу физических лиц без открытия счета, в том числе по системам денежных переводов;

- осуществление безналичных платежей физических лиц;

- осуществление ввода в автоматизированную банковскую систему данных о клиенте;

- осуществление безналичных операций с платежными картами;

- осуществление приема от клиентов заявления на выпуск / перевыпуск / пополнение/о прекращении действия платежной карты / карт Банка;

- выдача банковских карт и ПИН-конвертов клиенту, активирование (разблокировка) кредитных платежных карт при выдаче клиенту;

- прием и регистрация претензий и жалоб клиентов, а также информирование клиентов при их обращении о результатах рассмотрения претензий и жалоб;

- осуществление копирования и заверения необходимых документов клиентов.

Отдел обслуживания возглавляет начальник отдела обслуживания, также существует заместитель начальника отдела обслуживания.

3. Отдел прямых продаж продуктов

Функции отдела:

- привлечение корпоративных клиентов на обслуживание в Банк;

- презентация розничных банковских продуктов корпоративным клиентам (проведение переговоров, рассылка писем, консультирование по продуктам);

- заключение договоров эквайринга, зарплатного обслуживания, соглашений о покупке пакетов расчетно-кассового обслуживания при наличии соответствующих доверенностей;

- организация работы по установке POS-терминалов, пунктов выдачи наличных, банкоматов и иных устройств приема / выдачи наличных средств по пластиковым картам;

- формирование и ведение базы данных корпоративных клиентов;

- организация и прием документов работников корпоративных клиентов Банка по продуктам: потребительский кредит, кредитные и дебетовые карты;

- консультирование и обучение клиентов использованию банковского оборудования (киосков самообслуживания, банкоматов).

Отдел прямых продаж продуктов возглавляет начальник отдела ОППП. В его подчинении находятся 5 менеджеров-консультантов.

4. Отдел сопровождения активно-пассивных операций (бэк-офис)

Выполняет следующие функции:

- проверка документов,

- выпуск дебетовых пластиковых карт,

- оформление документов операционного дня,

- зачисление зарплаты на пластиковые карты корпоративным клиентам.

2. Анализ деятельности банка на рынке карточных продуктов

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» выпускает карты трех платежных систем: Visa, MasterCard и российской платежной системы «Золотая Корона».

По типам продукта пластиковые карты ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» делятся на:

• дебетовые:

а) индивидуальные персонифицированные;

б) пенсионные неперсонифицированные;

в) зарплатные;

• кредитные:
• индивидуальные персонифицированные.

Динамика выпуска пластиковых карт ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» представлена в табл. 2.1 и рис. 2.1.

Таблица 2.1 – Динамика выпуска пластиковых карт ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с 2010 по 2012 г.г.

В тысячах штук

Показатель	2010	2011	2012
Выпущено пластиковых карт	604,9	322,2	426,2

 

 

Рисунок 2.1 – Динамика выпуска пластиковых карт ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с 2010–2012 года

 

Соотношения по типам платежных систем в 2011 году составили: 71% Visa; 22% - MasterCard; 7% - «Золотая Корона» в 2011 году представлено на рис. 2.2.

 

 

Рисунок 2.2 - Соотношение платежных систем в выпущенных картах ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в 2011 г.

 

Соотношение дебетовых и кредитных карт за период 2010 – 2012 гг. существенно изменилось (табл. 2.2 и на рис. 2.3). Если в 2010 году основную долю составляли кредитные карты, то в 2011-2012 гг. упор сместился на дебетовые.

Таблица 2.2 – Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» за период с 2010 по 2012 г.г.

В тысячах штук

Показатель	2010	2011	2012
Выпущено пластиковых карт	604,9	322,2	426,2
Кредитных карт	365,2	113,2	173,8
Дебетовых карт	239,7	209	272,4

 

Рисунок 2.3 – Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» за период 2010 – 2012 гг.

 

Процентное соотношение пластиковых карт за 2012 год представлено на рисунках 2.4.

Рисунок 2.4 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в 2012 г.

В 2012 году объем выпуска дебетовых карт на 22% превышал объем выпуска кредитных карт.

Таким образом, наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2010 при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2011 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.

3. Перспективы продвижения карточек на рынке региона

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция - это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие - банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели.