Рынок пластиковых карт РФ: состояние, проблемы, перспективы развития

  Рис.8 - Виды банковских пластиковых карточек (данные по г. Москва)

  Что касается платежных систем, то, согласно данным опроса, 65,9% его участников по Москве назвали своей карточкой  — Visа, 21,3% — MasterCard, 13,2% — другие системы. При сравнении ответов российских и московских респондентов выяснилось следующее. 72,6% используют зарплатную карточку в Москве и 86,2% — в Российской Федерации. Кредитными карточками по Москве пользуются 22,4%, а по Российской Федерации — 17,9%.

  Рис.9. Виды банковских пластиковых карточек (данные по РФ)

   Что касается целевого использования пластиковых  карточек, то очень низкий процент  опрошенных — 12,4% — указали, что  используют их для получения денег  в кредит. И такая проблема реально  существует: банки тратят деньги на эмиссию пластиковых карточек, но при этом не все их клиенты используют свои карточки для получения кредитов. Наиболее востребованные услуги: 76% — для получения зарплаты и пенсии, 43% — для снятия наличных в банкомате.

     На  вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% — не делаю покупок, 38% — покупки продуктов питания, 23% — счета в ресторанах и кафе, 35% — покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек — 77,7%.

     Демографические характеристики владельцев кредитных  карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть — 58% — имеет высшее образование. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% — удовлетворены частично. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2—3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости.

     Интересно отметить, что на рост доли безналичных  операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2007г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам».

  Рис. 11 – Динамика инфраструктуры, предназначенной  для осуществления операций с  использованием платежных карточек, ед.

     В 2008г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2006г. Из этих данных следует, что в 2008г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций.

     В 2009г. с помощью одной карточки совершалось в среднем 15,9 транзакции. В 2007г. этот показатель был равен 16,2 транзакции. Эти данные являются еще одним свидетельством наличия тенденции к снижению средней отдачи от одной карточки.

     Средняя величина одной транзакции в 2008г составила 3936 руб, в 2007г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2008г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2007г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота.  

   2.2 Классификация  банковских карт

     На  территории Российской Федерации распространены следующие виды пластиковых карт.

     Обычная карта предназначена для рядового клиента, например, это Visa Classic или Mass (Standart) Eurocard/MasterCard. Серебряная карта (также  называется бизнес картой Business Card) предназначена для сотрудников организаций (не для частных лиц), предназначенных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов. Электронные  карты (в системах Visa и Europay соответственно Visa Electron и Cirrus/Maestro) действуют в пределах остатка на счете и могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах. Так как по таким картам кредит не предоставляется, они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

     По  типу держателя карты: Дополнительная карта-держатель карты использует ее на основании отдельного договора с банком-эмитентом. Держатель является уполномоченным представителем клиента эмитента. Не требуется наличие договора между держателем и эмитентом.

     Под клиентом эмитента подразумевается  юридическое или физическое лицо, являющееся владельцем счета в банке-эмитенте, расходные операции по которому совершаются на основании документов, составленных с использованием банковских карт . Если держателем основной карты является физическое лицо, то уполномоченными представителями являются, как правило, родственники клиента банка, но возможны и иные уполномоченные лица клиента. Следует отметить, что законодательством в области банковских карт не определены термины держатель «основной карты» и «дополнительной карты».

   Если  основной держатель карты - юридическое  лицо, то такая банковская карта  попадает в разряд корпоративной, «которая позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица».

   По  способу записи информации на карту: магнитные и чиповые.

   Наибольшее  распространение в России получили карты с магнитной полосой - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Как правило, на магнитной полосе записывается в закодированном виде номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек, из которых первые две предназначены для хранения идентификационных данных (в кодированном виде на них указана вся информация, эмбоссированная на карте, и ПИН-код), а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи и считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

   Перспективы качественного изменения рынка связаны с массовым переходом платежных систем на смарт-технологии. Возможности использования чиповых карт значительно шире, объем памяти превосходит карты с магнитной полосой и гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. Особенности смарт-карт заключаются в том, что вмонтированный в них микропроцессор позволяет хранить не только информацию о номере карты, сроке ее действия, но гораздо больший объем информации, причем эта информация может меняться при совершении операций. Благодаря этим свойствам смарт-карты могут нести информацию о балансе счета держателя, что делает возможным осуществление операций без авторизации в реальном режиме времени, т.е. без связи с процессинговым центром эмитента в момент совершения операции. Данная технология может быть особенно полезна в России в условиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необходимого качества, кроме того, она более надежно защищена от мошенничества.

 По  особенностям предоставления услуг: дисконтные, совмещенные.

   Дисконтные  карты могут по желанию за дополнительную плату выдаваться держателям карт в рамках развития международных дисконтных программ - программ скидок. Клиенту вместе с картой выдается справочник с перечнем предприятий, предоставляющих скидки в соответствии с условиями их участия в программе. Пример дисконтных карт - карты Countdown, представляющие определенные льготы и скидки в отелях, предприятиях торговли, сферы услуг, аренде автомобиля.

     Совмещенные карты выпускаются на основании  сотрудничества банка с торгово-сервисной организацией (сеть ресторанов, магазинов, авиакомпании и др.). Эти карточки имеют совмещенный логотип банка и организации, а ее держателям в торгово-сервисной организации предоставляются дополнительные виды сервиса, скидки и т.п.

     По  схемам осуществления расчетов: дебетовая и кредитная.

   Указание  на то, что составленные с использованием пластиковой карты расчетные  документы подлежат оплате за счет клиента, предполагает либо наличие  денежных средств на открытом в банке  счете клиента, либо предоставление банком клиенту кредита для осуществления расчетов с использованием карты. В первом случае банк проводит депозитные операции, привлекая денежные средства физических и юридических лиц на карточные счета; во втором - операции по размещению средств на условиях возвратности, платности, срочности (кредитные операции).

   В настоящее время на российском рынке  подавляющее большинство операций с применением банковских пластиковых  карт осуществляется по дебетовым схемам.

   ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития технологий расчётов с помощью пластиковых

  3.1 Проблемы развития  Российского карточного  рынка

     Широкому  использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд  причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

     Несмотря  на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования  «пластика» россиянам, культура обращения  с картами в нашей стране оставляет желать лучшего.

     По  данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых  карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

    Основной  прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

    Объемы  остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким  образом они получили карту. Или  человек сам пришел в банк и  приобрел ее. Или человеку карту  выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

    Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.

     Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести: мошенничество при получении карт; использование украденных или утерянных карт; подделку карт; искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.