Рынок пластиковых карт РФ: состояние, проблемы, перспективы развития

  К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой  скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных  платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

     Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Из отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.

     Судя  по представленной Центробанком статистике, в 2008 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для него в последние несколько лет (табл. 6).

     Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

     В-третьих, к сожалению, пока не разработана  полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

     Четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

     Пятая причина заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег.

    Серьезную проблему для развития этого бизнеса  представляет собой низкая финансовая грамотность населения России. Эту тему в своём выступлении в отчёте 2-й конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах.

    Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании пластиковых  карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе настоящей главы.

3.2 Предложения по  решению проблем  развития рынка  пластиковых карт  и технологий с использованием пластиковых карт в России

    Итак, в предыдущей главе я попыталась выявить ряд проблем, присущих Российскому рынку пластиковых карт. Теперь рассмотрим все возможные меры и пути решения, к которым прибегает правительство РФ для решения этих проблем.

    Следует отметить, что рынок платежных  карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим  специфическим правилам.

    Формой  организации данного финансового  рынка, как правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода. Должна быть разработана отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику.

    Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

  1)  Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

  2)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.

  3)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.

  4)  Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

  5)  Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

    Для привлечения частного вкладчика, банки  предоставляют наиболее выгодные условия  по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют заработную плату и стипендию на счет в банке, на каждой станции метро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множество ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

    Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение программы  поощрения клиентов.

    Проблема  стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода. Приведем простой пример. В свое время западные банки в качестве меры стимулирования держателей к росту трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной оплате покупки), моментально давшую плоды.

     Сбербанк  и Российский Стандарт участвуют  в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.

    Решению следующей проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности населения  России, руководство страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют большое внимание. Информирование населения о тех преимуществах, которые дает пластиковая карточка, позволит этому бизнесу развиваться более активно. Информированные пользователи могут более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить вероятность невозврата взятых кредитов. В результате уменьшаются риски банковского сектора и создаются благоприятные условия для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области использования различных финансовых услуг, в которой предлагается принять участие всем заинтересованным сторонам.

  Говоря  о проблеме безопасности в области  использования пластиковых карточек, следует сказать, что махинации  с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

    Для обеспечения безопасности банковких  карт необходимо: увеличить число степеней защиты пластиковых карточек; обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне; хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз; незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки; защитить компьютерные сети от взломщиков.

  В заключении хотелось бы отметить то, что  пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а  реальным платежным средством только в случае, если держатели будут  заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

  Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число  карт станет кредитными. Причем при  условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов.

  Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых  карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт; информационно-просветительская работа среди населения; защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа; внедрение программ поощрения клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    В ходе исследования, проведенного в  рамках данной курсовой работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

    В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

  -  определена сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов;

  -  выявлены проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

    При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».