Совершенствования кредитования физических лиц в России

Банк   вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк   не вправе заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

Организационная структура  управления банка представлена на рис.3.

Общее руководство Банком осуществляет Совет Директоров в промежутке между общими собраниями акционеров. Основным исполнительным органом является Правление во главе с Председателем Правления. В правление входят Начальники Управлений, составляющих функционально-разделенные структурные подразделения.

Фронт-офисные подразделения  осуществляют обслуживание клиентов по всем направлениям деятельности, при  этом курирование тех или иных видов деятельности осуществляется соответствующим профильным структурным  подразделением. В том случае, если проведение сделки требует участия нескольких структурных подразделений, то в том или ином структурном подразделении назначается ответственный сотрудник за сопровождение данных видов сделок. В этом выражаются элементы матричной схемы управления, в то время как общую систему управления можно охарактеризовать как линейно-функциональную.

Рис. 3. Организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК»

Важный этап развития банка, рассчитанный на 2004-2005 гг., состоит в консолидации с банками группы ОВК, приобретенными ХК «Интеррос» в октябре 2003 г., и создании крупнейшего в России частного розничного банка под брэндом «Росбанк». План консолидации получил одобрение ЦБ РФ. Единый банк объединит финансовые возможности «Росбанка», его колоссальный опыт работы с корпоративной клиентурой и масштабную региональную сеть банков ОВК, предоставляющих разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Процесс консолидации должен завершиться к июлю 2005 г.

Отраслевая структура  корпоративной клиентской базы «Росбанка» в полной мере отражает приоритеты развития российской экономики, направленные в первую очередь на реструктуризацию и модернизацию производственной сферы, развитие транспорта, связи, активизацию товарооборота, улучшение деятельности сферы услуг. Среди клиентов банка известные российские компании, такие как ВО «Алмазювелирэкспорт», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть»,ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.

Корреспондентская сеть «Росбанка» включает такие солидные финансовые институты, как Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A и другие.

«Росбанк» является членом телекоммуникационной ассоциации SWIFT, платежных систем VISA International и Mastercard International, Национальной фондовой ассоциации (НФА), а также участником валютной секции и Системы электронных торгов ММВБ, он включен в Реестр объединений производителей и экспортеров России.

«Росбанк» последовательно расширяет сеть отделений и филиалов с целью приближения банковских услуг к потребителям, создания клиентам максимальных удобств. По состоянию на октябрь 2004 г. в Московском регионе действует десять отделений. Филиалы «Росбанка» открыты в Дудинке, Красногорске, Краснодаре, Красноярске, Москве, Норильске, Новосибирске, Омске, Перми, Санкт-Петербурге, Томске, Туле, Улан-Удэ, Хабаровске, Южно-Сахалинске. С учетом банков ОВК сеть «Росбанка» в Российской Федерации состоит из 576 точек обслуживания клиентов. «Росбанк» имеет дочерние банки в Швейцарии ROSBANK (Switzerland) SA и Белоруссии ЗАО АКБ «Белросбанк».

«Росбанк» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств Moody's, Standard & Poor's и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2004) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка «Росбанк» занимает 783 место, среди банков Центральной и Восточной Европы 15 место.

Одним из основных принципов  деятельности «Росбанка» является информационная открытость. Это в первую очередь касается финансовых показателей банка. Кроме обязательной квартальной и годовой отчетности по российским стандартам «Росбанк» традиционно подготавливает финансовую отчетность по международным стандартам.

Основные показатели работы банка представлены в таблице 1.

Таблица 1

Основные показатели деятельности ОАО «Росбанк» в 2005г., млн.руб.

Показатели	01.01.2005	01.06.2005	Темп роста, %
1. Уставный капитал	3 405,00	3 405,00	100,00
2. Собственный капитал	13 332,32	14 093,17	105,71
3. Активы	155 162,71	193 696,33	124,83
4. Привлеченные средства клиентов	112 988,54	127 321,98	112,69

2. Особенности кредитной политики банка

Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка.

Отдельными нормативными документами Банка определен  и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена  вертикаль из Кредитных Комитетов  разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета – Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке.

В виду того, что одним  из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а  также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде.

Услуги по кредитованию физических лиц предоставляются в отделениях Московского филиала «Росбанка», который образован на базе отделений банка «Первое О.В.К.».

Банк  осуществляет следующие виды кредитования физических лиц:

1. Автокредитование:

• автоэкспресс кредит;

• автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;
• автокредит;
• автокредит на покупку подержанных автомобилей.

2. Розничное кредитование:

• кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт);
• экспресс – кредит;
• кредит до зарплаты;
• кредит на неотложные нужды;
• кредит на ремонт квартиры.

3. Ипотечное кредитование

• кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;
• кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;
• кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

4. Кредитование малого бизнеса

• экспресс – кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства

Кроме того, в головном офисе «Росбанк» предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию:

• кредитование в индивидуальном порядке;
• кредитование по специально разработанным Банком схемам;
• экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США.

Кредитование осуществляется в  следующих формах:

1. В индивидуальном  порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования – до 2 лет. 
Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

2. Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов. В настоящий момент «Росбанк» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты:

• кредитование под залог векселей «Росбанка»;
• кредитование под залог ценных бумаг;
• кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в «Росбанке» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке

Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

3. Экспресс-кредитование. «Росбанк» в рамках совместной с банком «Первое О.В.К.» программы экспресс-кредитования предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео».

3. Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит»

В целях исследования порядка предоставления и заключения кредитного договора мною были изучены  документы, регулирующие деятельность Банка «Росбанк» и в частности кредитного отдела:

• Порядок предоставления клиентам Банка - физическим лицам услуги по программе «Автоэкспресс–кредит» на новые транспортные средства.
• Генеральное соглашение по программе «Автоэкспресс-кредит» для физических лиц (прил.1).
• Инструкция менеджера по программе «Автоэкспресс-кредит».
• Инструкция кредитного эксперта по работе на территории Предприятия (автодилер, заключивший с Банком Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе) в рамках программы «Автоэкспресс-кредит».
• Инструкция сотрудника Службы авторизации кредитных сделок по программе «Автоэкспресс-кредит».
• Инструкция ответственного операциониста дополнительного офиса по программе «Автоэкспресс-кредит»
• Инструкция сотрудника Службы открытия кредитных сделок.
• Регламент работы кредитных экспертов и менеджеров в рамках программы «Автоэкспресс-кредит» в части блока страхования.
• Заявление-анкета на предоставление кредита.
• Методика расчета лимита кредитования.
• Правила использования карт «STB Maestro Автокредит».
• Требования по страхованию рисков, приведенные в тарифном плане программы.

Также были изучены такие  виды договоров, как:

• Кредитный договор
• Договор залога
• Договор о продаже безналичной иностранной валюты.

Программа Московского  филиала «Росбанка» «Автоэкспресс кредит» предоставляет уникальную возможность приобрести автомобиль за 1 час.

Для получения  кредита необходимо:

• иметь при себе от 20% от стоимости автомобиля (в зависимости от валюты кредита и от региона реализации программы);
• документы, необходимые для оформления кредита: общегражданский паспорт (нового образца); водительское удостоверение (при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансера); паспортные данные супруга/супруги