Страхование банковских рисков, сущность и перспективы

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….. 3

1. Сущность и виды страхования  банковских рисков……………………….…  5

2. Зарубежный опыт страхования  банковских рисков……………………….. 13

3. Современное состояние  и проблемы страхования банковских  рисков в России………………………………………………………………………….... 21

4. Перспективы развития  страхования банковских рисков………………..… 26

Заключение…………………………………………………………………….... 28

Список использованной литературы………………………………………….. 30

Приложение……………………………………………………………………... 33

 

 

Введение

 

Одной из тенденций в современной российской банковской практике является применение страхования. Страхование выступает  как один из стабилизаторов экономической  и социальной ситуации в стране и  как одна из сфер экономики и бизнеса. Для банков страхование считается  одним из методов управления рисками. Специфика страховой защиты состоит  в компенсации ущерба при наступлении  страхового случая. Социально-общественная функция страхования заключается  в защите банка от неблагоприятных  внешних и внутренних воздействий, которые не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитной организации, а следовательно, на состояние денежно-кредитной системы государства. Кроме того, важность страхования банковских рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их реализации, особенно при неблагоприятной экономической или политической ситуации в стране. Нейтрализовать возможные потери позволяют разные страховые программы.

Использование страхования в банковской практике необходимо для управления частью банковских рисков, а, кроме того, позволяет  расширить линейку предлагаемых банковских продуктов. Зарубежное страхование прошло более длительный путь развития, чем российское, однако для российских банков также доступны все известные в зарубежной практике виды страховых продуктов, так российские банки стали больше ценить страхование, наблюдается тенденция развития рынка страхования в банковском деле.

Сотрудничество банков со страховыми компаниями позволяет банкам управлять собственными рисками, модифицировать банковские продукты, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых  компаний клиент получает максимально  удобный комплекс услуг, который  может включать в себя страховые  и банковские услуги, дополняющие  друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Следует отметить, что существенным минусом использования страхования в банковской практике является удорожание продукта для клиента либо дополнительные расходы для банка. Однако банк, застраховавший свои риски, будет иметь преимущество на межбанковском рынке, увеличивая степень деловой репутации и доверие, как среди финансовых институтов, так и со стороны своих клиентов.

Все это свидетельствует  об актуальности темы данной курсовой работы, в которой изучаются отношения  между страховщиком и страхователями, возникающие по договорам страхования  банковских рисков, вопросы, связанные  с проблемами развития и созданием  необходимых стимулов для дальнейшего  расширения сфер страхования на банковском рынке.

Так, целью данной работы заключается в выявлении основных проблем и перспектив развития страхования банковских рисков в современных экономических условиях.

Данная цель диктует решение  следующих задач:

- рассмотреть сущность  и виды страхование банковских  рисков в  России;

- изучить зарубежный опыт страхования банковских рисков;

- проанализировать современное состояние и выявить основные проблемы, а также определить перспективы дальнейшего развития данной сферы деятельности.

Теоретико-методологическую основу исследования составили научные  труды классиков экономической, результаты фундаментальных и прикладных исследований современных отечественных и зарубежных ученых. В ходе исследования изучены законодательные и нормативные акты РФ, монографические исследования, обзоры периодических российских и зарубежных изданий по рассматриваемой теме, тематические страницы сети Интернет.

1. Сущность и виды страхования банковских рисков

 

Необходимо различать понятие  «страхования» в узком смысле и в широком смысле. В узком  понимании, это собственно те отношения, которые регулируются Законом РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховых и перестраховочных компаний).

В широком смысле, страхование охватывает также социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование и кэптивное страхование, которые регулируются другими законодательными актами.

Под широкое понятие страхования  подпадают все те экономические  отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, обусловленных условиями страхования, случаях.

По мере развития экономики и  совершенствования социального  обустройства страны, характер взаимодействия названных сфер будет безусловно меняться. Те или иные функции могут переходить в процессе конкуренции или на основе изменений в законодательстве из одной сферы страховых отношений в другую.¹

Первый, исходный признак классификации  в страховании - это деление его  на две сферы:

• страхование некоммерческое;
• страхование коммерческое.

К некоммерческому страхованию  относят социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование включает первичное (прямое) страхование, включая сострахование и перестрахование.

Следующим важнейшим аспектом классификации  в страховании является отраслевой аспект. Существуют следующие три  отрасли страхования - личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» четко определяются общности и различия каждой из отраслей страхования. Различия отраслей обусловливаются особенностями возникновения имущественных интересов страхователей.

По формам проведения страхование  подразделяется на добровольное и обязательное. Наиболее соответствующим рыночной экономике является принцип добровольности страхования. Законодательство определяет лишь обязательные атрибуты (реквизиты) договора страхования (страхового полиса), а остальные условия определяются договором между страховщиком и страхователем.

В качестве дополнительной классификации  видов страхования, относящихся уже непосредственно к нашей теме, а именно к страхованию банковских рисков, можно отнести группирование видов страхования по определенным отраслям, сферам или направлениям деятельности коммерческого банка. В нашем случае, это выделение специфических банковских направлений деятельности. Данная классификация отражает специфичность рассматриваемого объекта, в нашем случае банковского учреждения, с точки зрения страховщика, и его место в современной финансовой системе.²

С этой целью, можно выделить следующие  направления:

• депозитные операции (пассивные операции, по привлечению средств);
• кредитные операции (активные операции, по размещению средств) -,
• операции на рынке банковских пластиковых карт (как кредитных, так и дебетовых
• лизинговые операции.

В соответствии с описанными выше принципами классификации, далее предлагается классификация видов страхования  банковских рисков.

Также, в данной классификации видов  страхования, для полноты восприятия этой классификации и для создания целостной картины страхования в банковской сфере, приведены виды страхования, не относящиеся напрямую к банковским рискам. Эти виды страхования относятся к банковской сфере деятельности в целом, то есть, связаны со страховыми интересами клиентов банков - юридическими и физическими лицами, и таким образом, опосредованно влияют на деятельность банка и уровень рисков в его деятельности.

Приведенная ниже классификация соответствует  Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не противоречит Гражданскому Кодексу РФ и отражает не только сложившуюся практику страхования банковских рисков, но и потенциально возможные к применению страховые продукты.

1. Классификация по признаку коммерческое и некоммерческое страхование:

Некоммерческое страхование может  представлять интерес только в части  социального и обязательного  медицинского страхования сотрудников  коммерческих банков, как обычных сотрудников коммерческих организаций.

К коммерческому страхованию, соответственно, можно отнести все остальные существующие виды страхования банковских страховых рисков.³

2. Классификация по формам проведения:

Классифицируя виды страхования банковских страховых рисков по формам проведения, необходимо провести следующую группировку: Обязательное страхование:

• страхование жизни и медицинское страхование сотрудников Центрального банка Российской Федерации (страхование сотрудников ЦБ РФ как государственных служащих);
• страхование жизни сотрудников, занимающихся детективной и охранной деятельностью, работающих по найму - за счет средств банка, в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
• страхование банковских вкладов граждан;
• страхование имущества, выступающего в качестве залога - залогодателем;

Добровольное страхование:

• все прочие виды страхования банковских страховых рисков.

III. Классификация по  отраслям страхования:

1. Личное страхование:

1.1. Страхование жизни:

• различные виды страхования жизни руководства коммерческого банка;
• различные виды страхования жизни для служащих банка и лиц, работающих по временным договорам;
• пенсионное страхование для руководства и сотрудников коммерческого банка;
• различные виды страхования жизни для клиентов банка, в том числе:
• страхование жизни клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками банка (кредитное страхование);
• страхование жизни для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга по депозитным вкладам;
• страхование жизни для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга для держателей (владельцев) банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных);

2. Страхование от несчастных случаев:

• страхование от несчастных случаев руководства коммерческого банка;
• страхование от несчастных случаев для различных категорий служащих банка и лиц, работающих по временным договорам;
• страхование от несчастных случаев для клиентов банка, в том числе:
• страхование клиента от потери трудоспособности в результате несчастного случая (кредитное страхование);
• страхование от несчастных случаев для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга по банковским депозитным вкладам;
• страхование от несчастных случаев для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга для держателей (владельцев) банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных);

3. Добровольное медицинское страхование:

• добровольное медицинское страхование (медицинских расходов) для руководства банка;
• добровольное медицинское коллективное страхование (медицинских расходов) для служащих банка и лиц, работающих по временным договорам;
• добровольное медицинское страхование (медицинских расходов) для клиентов банка, в том числе:
• для держателей банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных) - выезжающих за рубеж;
• для держателей банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных) - путешествующих по территории Российской Федерации;

2. Страхование имущества:

При страховании имущества можно  выделить, в соответствии с общестраховой классификацией, следующие подотрасли страхования имущественных рисков, связанные со спецификой объектов страхования:

1. Классическое страхование имущества от «огневых» и сопутствующих рисков;
2. Страхование специализированного имущества банка;
3. Страхование электронного и компьютерного оборудования;
4. Страхование средств автотранспорта;
5. Страхование имущества физических лиц;
6. Прочие виды страхования имущества;
7. Страхование от простоев (перерывов) в деятельности (бизнесе) коммерческого банка (или филиала, отдельного направления, вида деятельности (т.н. «страхование косвенных рисков»);