Сущность и основные понятия кредитной системы

В январе-сентябре 2012 года в  структуре депозитных операций Банка России преобладали депозиты «овернайт», доля которых в общем объеме соответствующих операций составила 95,1% (в аналогичный период 2011 года – 87,6%).

Банком России принято  решение о проведении с III квартала 2012 года еженедельных депозитных операций по фиксированной процентной ставке на стандартном условии «том – 1 месяц».

В текущем году Банк России не изменял нормативы обязательных резервов – они составляли 4,0% по обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте и 5,5% – по обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами – нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Сумма средств, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1.10.2012 составляла 411,5 млрд. рублей, увеличившись за девять месяцев текущего года на 33,1 млрд. рублей.

 

 

2.3 Особенности  кредитной системы Республики  Беларусь

 

Центральным звеном кредитной системы выступает банковская система. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

Национальный банк является центральным банком страны. Он регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег.

Банк — юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

− привлечение денежных средств физических и (или) юридических  лиц во вклады (депозиты);

− размещение привлеченных денежных средств от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

− открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

−иные банковские операции, предусмотренные Банковским кодексом.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении  и прекращении ее деятельности применяются  положения, предусмотренные для  банков.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги и валютные ценности.

На 1 сентября 2012 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк, из которых 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов, в том числе:

9 банков - со 100-процентным  иностранным капиталом;

14 банков - доля иностранного  капитала от 50 до 100 процентов, из  них у двух банков только  по одной акции принадлежит  резидентам Республики Беларусь.

На территории Республики Беларусь находятся 9 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии и Межгосударственного  банка.

Совокупный уставный фонд банков на 1 сентября 2012 г. сложился на уровне 12,84 трлн. рублей, увеличившись в январе-августе 2012 г. на 6,8 процента (на 812,5 млрд. рублей). В его структуре на 1 сентября 2012 г. основная доля принадлежит государству.

На 1 сентября 2012 г. отношение уставного фонда к ВВП в годовом исчислении составило 5,28 процента, снизившись с начала 2012 года на 0,74 процентного пункта.

Объем нормативного капитала банков за январь-август 2012 г. увеличился на 14,4 процента, или на 2,55 трлн. рублей, и на 1 сентября 2012 г. сложился на уровне 20,18 трлн. рублей.

В среднегодовом исчислении по отношению к ВВП объем нормативного капитала банков составил 8,04 процента, уменьшившись с начала 2012 года на 0,85 процентного пункта.

В августе в годовом  исчислении рентабельность нормативного капитала банковского сектора составила 12,4 процента, увеличившись с начала 2012 года на 0,63 процентного пункта.

Пассивы банков на 1 сентября 2012 г. составили 190,1 трлн. рублей и за январь-август 2012 г. возросли на 49,1 процента (по курсу на 01.01.2012 - на 25,5 процента), или на 62,56 трлн. рублей. При этом наибольший прирост (на 24,5 процента) пассивов банков сложился в мае 2012 г., что в основном было обусловлено проведенной корректировкой официального обменного курса белорусского рубля.

Отношение среднего объема активов к ВВП в годовом  исчислении на 1 сентября 2012 г. составило 64,9 процента и возросло с начала 2012 года на 4,5 процентного пункта 8, с. 45.

Прирост ресурсов банков в  январе-августе 2012 г. был обеспечен за счет увеличения средств, привлеченных банками от резидентов Республики Беларусь, на 39,63 трлн. рублей (на 43,1 процента), нерезидентов Республики Беларусь - на 17,31 трлн. рублей (на 100,6 процента), прочих пассивов - на 5,62 трлн. рублей (на 30,5 процента) (в том числе собственного капитала банков - на 2,53 трлн. рублей или на 14,4 процента).

При этом на фоне снижения в  пассивах банков доли депозитов физических лиц и средств Национального  банка относительно начала 2012 года, наблюдалось значительное увеличение доли средств нерезидентов, а также средств органов государственного управления.

Активные банковские операции. Основным направлением размещения средств  банков являются кредиты юридическим  лицам-резидентам и физическим. За январь-август 2012 г. требования банков к экономике увеличились на 40 процентов (на 37,15 трлн. рублей) и на 1 сентября 2012 г. составили 130,03 трлн. рублей (за январь-август 2011 г. - увеличение на 20,7 процента).

В национальной валюте требования возросли на 26,7 процента (на 19,34 трлн. рублей) и сложились в объеме 91,69 трлн. рублей, в иностранной валюте - на 9,9 процента (на 608,7 млн. долларов США) и 7,52 млрд. долларов США соответственно.

На фоне ускорения инфляционных процессов с начала 2012 года Национальным банком были приняты меры по ужесточению монетарных условий, включая повышение ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка, и как следствие, процентных ставок на денежном рынке.

Говоря о денежно-кредитной политике Республики Беларусь следует отметить, что она, являясь неотъемлемой частью общегосударственной системы социально-экономической политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение различных задач, вытекающих как из общего контекста развития страны и макроэкономической ситуации, так и из более специфических, связанных с особенностями банковского сектора − «кровеносной системы экономики», который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и домашних хозяйств, нормальный ход платежного процесса. Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны между собой. И эффективность денежно-кредитной политики в конечном счете определяется тем, насколько удается обеспечить баланс и учет всего множества стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных» мероприятий.

Решение данных проблем существенно усложняется в условиях «экономики переходного периода» в связи с тем, что рыночные механизмы экономического регулирования, как правило, в недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим потенциалом.

В общем плане макросистемные приоритеты денежно-кредитной политики Республики Беларусь заключаются в обеспечении умеренной цены денег, благоприятных условий для высокой инвестиционной активности, в первую очередь, в наиболее перспективных секторах и отраслях, а также наращивании финансового потенциала банковской системы. Вместе с тем важным в реализации мер денежно-кредитной политики в целом является обеспечение финансово-экономической сбалансированности, а также повышение эффективности экономики на микроуровне путем обновления и технологической модернизации производства. Экономика и денежная система Республики Беларусь находятся в неравновесном состоянии.

Уровень финансового потенциала банковской системы не соответствует  потребностям в финансировании со стороны  промышленности и других отраслей, конкурентоспособность которых  низка. Все это в значительной мере «компенсируется» неплатежами, бартерными расчетами, широким применением  разного рода «зачетных схем». Поэтому  необходимо добиваться трансформации  некачественной задолженности в  нормальные виды финансовых активов, т.е. наращивания реального совокупного  денежного предложения, но не за счет денежной эмиссии Национального  банка, а за счет развития новых видов  долговых инструментов, достижения высокой  степени их надежности, повышения  доверия к банковской системе  и доли безналичной составляющей в структуре агрегата М2, а также снижения степени долларизации экономики.

В Республике Беларусь важнейшими условиями обеспечения высоких  темпов долговременного экономического роста являются достижение и сохранение финансовой стабильности, в основе которой – низкий уровень инфляционных процессов в стране. В связи  с этим одним из стратегических элементов  государственной экономической  политики является ее направленность на устойчивое снижение инфляции и  поддержание ее на низком уровне. Таким образом, конечная цель денежно-кредитной политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь – обеспечение с помощью монетарных инструментов (с учетом мер экономической политики правительства Республики Беларусь) снижения инфляции.

Основные задачи развития банковской системы Республики Беларусь :

−повышение устойчивости банков, увеличение их капитала и ресурсной  базы;

−оптимизация структуры  активов и пассивов банков для  увеличения объемов долгосрочного  кредитования реального сектора  экономики и населения;

−расширение состава и  улучшения качества банковских услуг, развитие информационных и новых  банковских технологий.

В настоящее время в  республике действует ряд льгот, направленных на стимулирование инвестиционной активности и формирование благоприятных  условий для инвестиционной деятельности в части денежно-кредитного регулирования. В частности, при расчете отчислений в фонд обязательных резервов банков средства, предоставленные ими на инвестиционные кредиты и вложенные  в лизинг, вычитаются из базы для  расчета данных отчислений. Действуют  различные льготы и стимулы налогового характера. Неравновесное состояние  денежной системы, которое носит  фундаментальный характер, обусловливает  высокий уровень номинальной  нормы процента. Это ложится особенно тяжелым бременем на заемщиков, осуществляющих реализацию инвестиционных проектов.

Поэтому необходимо обеспечить формирование фонда льготирования  процентных платежей по кредитам, предоставляемым  на реализацию инвестиционных проектов в наиболее важных, с точки зрения развития народного хозяйства, отраслях.

Особенно важной проблемой денежно-кредитной и всей социально-экономической политики является финансирование развития малого бизнеса. Это связано с тем, что в данном случае, как правило, требуются небольшие суммы кредитов, и суммарные издержки для банков по оформлению и ведению всех кредитных договоров весьма велики.

В складывающихся условиях среди приоритетных направлений  кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие, развитие инфраструктуры. Все, что в  стране может производиться без  привлечения импорта, без увеличения давления на валютный рынок и золотовалютные резервы, все, что обладает экспортным потенциалом, необходимо всемерно развивать.

Таким образом, в Российской Федерации, как и в Республике Беларусь, в целом создана многоуровневая система разработки и реализации денежно-кредитной политики, включая анализ, прогнозирование и программирование направлений и мероприятий монетарного регулирования в долгосрочном, среднесрочном и краткосрочном временных аспектах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

3.1 Проблемы развития кредитной системы

 

Проводимая в России денежно-кредитная  политика направлена на обеспечение  внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно  повысить уровень жизни населения.

В 2013 г., как и в 2012 г., денежно-кредитная политика будет осуществляться в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также активного применения Правительством Российской Федерации мер по ограничению инфляции.

На данном этапе решение  этих задач требует применения режима управляемого плавающего валютного  курса, который позволяет при  учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения в соответствии с целями экономической политики.

Опыт последних лет  показывает, что достижение целевого ориентира по инфляции возможно только путем реализации комплекса согласованных  мер в области денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства Российской Федерации.

Важнейшей задачей является развитие внутреннего финансового  рынка. Без полноценного финансового  рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля – снижается  эффективность реализации денежно-кредитной  политики и уменьшается действенность  процентных ставок. В этих условиях возможности процентной политики Банка  России ограничены.

Перед Банком России стоит  важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями  инструментов рефинансирования. При  существующей в настоящее время  структурной и временной неравномерности  в образовании свободной ликвидности  это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной  политики [17, c. 31].

Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что итоги 2012 г. могут осложнить стартовые условия для достижения основной цели денежно-кредитной политики в 2013 году. Рост денежной массы во второй половине года сказывается на инфляции следующего года. В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.