Формы и виды кредитов в России

 

 

 

 

 

 

 

 

                  

Рисунок 1. Объем и годовой темп прироста кредитного портфеля физических лиц населению по сегментам кредитования.                

 

Структура рынка кредитования физических лиц на 1 апреля 2013 года практически не изменилась по сравнению с началом IV квартала 2012 года: порядка 61,5% кредитов физическим лицам составляют однородные ссуды сегмента «иные потребительские ссуды», 22,1% – ипотечные ссуды, 10,1% – автокредиты и 6,3% – жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд)29.

В IV квартале 2012 года – I квартале 2013 года, несмотря на двукратное снижение темпов прироста кредитов населению в первые три месяца текущего года, лидером по росту их объемов остался сегмент «жилищные ссуды» (в IV квартале 2012 года – 12,6%, в I квартале 2013 года – 5,8%). Также в начале 2013 года почти в два раза снизились квартальные темпы прироста кредитов в сегментах ипотечные ссуды (3,6% в I квартале 2013 года по сравнению с 7,0% в IV квартале 2012 года) и автокредиты (3,1 и 5,6% соответственно). Темп прироста объема кредитов сегмента «иные потребительские ссуды» в I квартале 2013 года составил 5,6%, что в полтора раза меньше, чем в прошлом квартале. В то же время данный сегмент является лидером по годовому темпу прироста портфеля однородных ссуд (на 1 апреля 2013 года прирост составил 47,3%, что на 9,7 процентного пункта меньше, чем в соответствующий период 2012 года).

Объем процентных доходов от операций с физическими лицами в IV квартале 2012 года – I квартале 2013 года (686 млрд. руб.) был на 21,5% больше доходов банков от кредитования в II–III кварталах 2012 года30. Средняя номинальная процентная ставка по кредитам физическим лицам31 в I квартале 2013 года составила 21,06%, увеличившись за квартал на 0,71 процентного пункта. Стоит отметить также существенный рост номинальной ставки в январе 2013 года – до 21,31%, что является максимальным значением с марта 2010 года (см. рисунок 2). При этом кредитная активность населения в январе, как правило, снижается. Фактическая доходность кредитов32 за тот же период незначительно сократилась – до 17,6%, что является следствием уменьшения объема выданных кредитов на фоне роста проблемных ссуд (см. рисунок 3).

 

 
Рисунок 2. Среднеквартальные ставки    Рисунок 3. Доходность по кредитному               привлечения физических лиц в 2011 -      портфелю и размещения денежных    

2013 годах.                                                   средств по всем срокам.

Качество кредитного портфеля физических лиц.

Объем просроченной задолженности по кредитам населению на 1 апреля 2013 года составил 344,4 млрд. руб., увеличившись за I квартал 2013 года на 9,9% и тем самым превысив почти в два раза темпы роста объемов кредитов населению за тот же период. Учитывая, что в IV квартале 2012 года темп роста объемов просроченной задолженности был отрицательным и, соответственно, существенно ниже темпов роста объемов кредитования, можно сделать вывод, что соотношение этих показателей в I квартале 2013 года свидетельствует о реализации кредитного риска по ранее выданным ссудам на фоне замедления роста кредитного портфеля. В итоге по состоянию на 1 апреля 2013 года удельный вес просроченной задолженности составил 4,2% (на 1 октября 2012 года – 4,4%)(см. рисунок 4).

Доля проблемных и безнадежных (IV–V категории качества) ссуд в общем объеме ссуд в сравнении с началом IV квартала 2012 года практически не изменилась и составила на 1 апреля 2013 года 6,9%. Наблюдается существенный рост объемов данных ссуд: в I квартале 2013 года на 12,04%, тогда как за последние три года квартальный темп прироста ссуд не превышал 7%, а его среднее значение за этот период было равно 1,85%. Объем фактически сформированных резервов под ссуды IV–V категории качества на 1 апреля 2013 года составил 5,6% объема портфеля физических лиц (на 1 октября 2012 года – 5,4%). Таким образом, порядка 80% объема плохих ссуд покрывается резервами (см. рисунок 5).

 

 

Рисунок 4. Объем и годовой темп просроченной задолженности физических лиц

Рисунок 5. Динамика ссуд IV–V категории      качества в абсолютных и относительных  значениях

                        

Опережающий рост объемов кредитования физических лиц повышает риск перегрева рынка и может в дальнейшем привести к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля, особенно в силу доминирования на рынке необеспеченных потребительских кредитов. В будущем можно ожидать еще большего снижения кредитного качества портфелей банков.

Активные участники рынка кредитования физических лиц.

По итогам IV квартала 2012 года – I квартала 2013 года была проанализирована деятельность банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. Исследуемая группа банков, как и во II–III кварталах 2012 года, была выбрана исходя из следующих критериев:

1) величина кредитного портфеля  превышает 5 млрд. руб.;

2) отношение объема кредитов  населению к активам выше 40%;

3) доля процентных доходов по  кредитам населению в общем объеме процентных доходов более 50%.

По состоянию на 1 апреля 2013 года в выборку вошла 31 кредитная организация (на 1 октября 2012 года – 32 банка), доля их совокупного кредитного портфеля физических лиц составляет 31,7% данного рынка, доля в активах банковского сектора – 8,6% (на 1 октября 2012 года – 30,2 и 8,1% соответственно).

Анализ деятельности банков, вошедших в выборку, за анализируемый период показал следующее. 13

• В то время как на рынке кредитования физических лиц в целом происходило замедление темпов прироста, в исследованных банках наблюдалась обратная ситуация: годовой темп прироста кредитов на 1 апреля 2013 года составил 48,4% (по сравнению с 46,5% на 1 октября 2012 года).
• В IV квартале 2012 года – I квартале 2013 года сохранилась тенденция к превышению уровня просроченной задолженности рассматриваемых банков над данным показателем по рынку в целом (на 1 апреля 2013 года – 5,7 и 4,3% соответственно). В то же время количество банков, у которых уровень просроченной задолженности по кредитам выше 6%, увеличилось до 7 (с 6 по анализу выборки на 1 октября 2012 года).
• Показатель покрытия ссуд IV–V категории качества резервами, формируемыми активными участниками рынка на возможные потери по данным ссудам, на 1 апреля 2013 года составил 77,5%, что меньше, чем аналогичный показатель по рынку в целом (80,4%).
• В IV квартале 2012 года – I квартале 2013 года структура привлеченных средств исследованных банков существенно не изменилась: основными источниками формирования пассивов оставались вклады физических лиц (51,2% по выборке и 29,6% по рынку в целом на 1 апреля 2013 года), средства юридических лиц, за исключением кредитных организаций (14,7 и 20,2% соответственно) и кредитных организаций (9,0 и 9,2%).

• По состоянию на 1 апреля 2013 года, как и на 1 октября 2012 года, среднее значение норматива достаточности собственных средств (капитала) по выборке было выше, чем по рынку в целом (15,6 и 13,4% соответственно). Снижение данного норматива наблюдалось у меньшего количества исследованных банков – 19 из 31 банка (на 1 октября 2012 года – 22 из 32 банков).

• По итогам I квартала 2013 года рентабельность активов банков по выборке по-прежнему была выше, чем по рынку в целом, – в среднем 5,7% против 2,1% в годовом выражении соответственно. При этом отмечался рост количества банков, у которых данный показатель выше 10%, – 6 из 31 банка (по итогам III квартала 2012 года – 4 из 32 банков).
• Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам, предоставленным в I квартале 2013 года, в исследованных банках выросла до 27,5% (по рынку в целом она составила 21,1%). В то же время средневзвешенная процентная ставка по привлеченным рублевым вкладам населения по выборке  несколько снизилась, составив 7,1% (по рынку в целом данный показатель был равен 6,9%).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Совершенствование рынка  кредитования на современном  этапе

 

За несколько десятилетий в России была разработана, а также достаточно сформирована, развитая система кредитования. На кредитном рынке за этот период появились не только многочисленные коммерческие банки, но и специализированные кредитные фонды.

В настоящий промежуток времени основными задачами большинства кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение доступности кредитных продуктов для заемщиков. 

Некоторые пути совершенствования потребительского кредитования физических лиц. 

Следует отметить, что политику большинства крупных коммерческих банков сегодня можно отнести к категории достаточно лояльной в отношении их будущих заемщиков. Например, многие банки, среди которых Сбербанк, ВТБ24 и другие, стремятся производить максимальное снижение ставок процентов и в то же время увеличивать продолжительность максимального срока использования заемных денежных средств. Подобные меры несомненно дают свой положительный результат, который выражается в приближении количества потребительских кредитов к докризисному уровню, в том числе и из-за простоты процедуры их получения. Отдельно в существующей кредитной системе выделяется, так называемое, экспресс-кредитование. Данный продукт способствует существенному увеличению валового количества предоставляемых кредитов. Но вопрос в том, насколько он оказывает положительное влияние на совершенствование кредитования физических лиц, является достаточно спорным. Ситуация такая, что при оформлении экспресс – кредитов необходим в основном очень незначительный пакет документов, который рассматривается в самые сжатые сроки. В результате этого нередкими являются случаи необоснованных выдач кредитов, которые в дальнейшем очень часто не возвращаются заемщиками в банки. Пути совершенствования кредитования физических лиц также предполагают и внедрение максимальной автоматизации процесса кредитования. Например, существуют программы по рассмотрению заявок для принятия коллегиального решения. Данный процесс является прозрачным, наглядным, а также доступным, для контроля. Благодаря сокращению периода рассмотрения заявок будет постепенно расширяться и рынок пользователей кредитами.

Некоторые пути совершенствования ипотечного и автомобильного кредитования физических лиц.

В том числе некоторые проблемы сегодня можно отметить и в секторе ипотечного кредитования, который возможно требует реформирования больше всего. Согласно мнения экспертов, трудности здесь обуславливаются в первую очередь нестабильностью доходов предполагаемых заемщиков банков. Люди не обладают уверенностью в своих будущих доходах и избегают длительных кредитов, которые предполагает ипотека. Изменение данной ситуации возможно благодаря возникновению в нашей стране стабильной экономической ситуации и наличию системы предоставления льгот по ипотечному кредитованию. Например, показательным в подобном отношении является опыт государственной поддержки автокредитования. Благодаря компенсации, предоставляемой заемщикам в размере 2/3 ставки рефинансирования от действующей ставки процентов по кредиту, появилась возможность не только увеличения количества выдаваемых ссуд, но и возрождения отечественной автомобильной промышленности. Таким образом, можно сделать один из выводов, что пути совершенствования кредитования физических лиц сейчас, это то, чего не достает на текущем этапе системе кредитования нашей страны – дополнительной, существенной поддержки со стороны нашего государства. При получении гарантий стабильности коммерческим банкам будет значительно проще осуществлять в отношении их заемщиков более либеральную политику, что будет оказывать значительное влияние на увеличение сектора кредитования.

Снижение ставок по ипотеке.

В 2014 году планируется снижения ставок по ипотеке до уровня «процент инфляции +2,2%». Об этом заявил В.В. Путин в одном из своих обращений, указав при этом возможные пути реализации данного проекта. Президент уже не в первый раз говорит о том, что стоимость жилищного кредита непомерно высока, и процентную ставку по ипотеке необходимо снижать. Его поддерживает и Медведев, который планирует уровень ставки ипотеки сделать такой же, как и в европейских странах, а именно – не больше 5-6% годовых.

Как утверждают представители крупнейших банков страны, такое снижение ипотеки представляется возможным лишь в том случае, если Правительство РФ продолжит снижать стоимость денег, т.е. инфляцию. Помимо этого, есть смысл создания специального государственного ипотечного банка, который взял бы на себя обязанность по льготному обеспечению граждан жилищными кредитами. Это означает, что банк в первое время будет работать себе в убыток, поскольку низкие ставки не смогут покрыть всех расходов банка, но это только в первое время. Затем ожидалось бы массовое повышение спроса у граждан, а значит — стимулирование строительства, увеличение количества рабочих мест и рост демографии. Уже сейчас некоторые банки производят планомерное снижение ставок по ипотеке на 1-1,5%, к ним относятся крупнейшие государственные банки, такие как Сбербанк и ВТБ-24, в 2014 году эта тенденция сохранится.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Современная рыночная экономика не может существовать без понятия «кредит». Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.14

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.15

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Таким образом, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.