Экономическая значимость

Виды обеспечения	Сумма	Структура, %
Всего выдано кредитов, в т.ч.	43906	100
гарантированные	43850	99,87
просроченные	—	—
пролонгированные	56	0,13

 

Структура «кредитного портфеля» банка может считаться удовлетворительной, если удельный вес кредитов без обеспечения, просроченных и пролонгированных кредитов составляет не более 50%. В банке удельный вес таких кредитов составляет 0,13%. Таким образом, банк ведет очень осторожную (не рискованную) кредитную политику.

Анализ собственных средств банка делится на качественный и количественный.

Качественный анализ дает возможность выявить, за счет каких источников сформированы собственные средства банка.

Количественный анализ – это определение удельного веса источников формирования собственных средств в их общей сумме.

Как мне известно, собственные средства банка состоят из фондов банка, собственных источников финансирования капиталовложений, прибыли и собственных средств в расчетах.

Таблица 2.2.3.

Анализ структуры собственных средств банка, млн. руб

Собственные средства	Сумма	Структура, %
Основной капитал, в т.ч.	3402	78
резервный фонд	100	2,3
уставной фонд	3000	68,8
фонд экономического стимулирования	200	4,6
Дополнительный капитал, в т.ч.	1413	32,4
резервы страхования  активных операций	513	11,8
Отчисления	454,75	10,4
вложения в  акции акционерных обществ	75	1,7
Собственные средства банка	4360,25	100

 

Как видно из приведенной выше таблицы, собственные средства банка на 68,8% сформированы за счет уставного фонда. В случае если доля уставного фонда в структуре собственных средств превышает 60%, то такая структура считается нерациональной. Следовательно, банку следует пересмотреть свою структуру собственных средств и попытаться найти иные источники формирования последних, помимо уставного фонда.

Можно сделать вывод, что в условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже «обработанным» продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно

На мой взгляд, наибольший прорыв банки совершили в автокредитовании, что вполне объяснимо: при высоком спросе на этот вид кредита риски по нему сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

Таким образом, коммерческие банки являются одним из ключевых звеньев современной  российской и мировой финансовой системы. Важную роль в обеспечении бесперебойности воспроизводства коммерческие банки играют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Финансовые кризисы 1998 и 2008-2009 годов значительно проредили ряды российских коммерческих банков. В настоящее время усилились тенденции к концентрации и централизации банковского капитала, так как более крупный банк более устойчив и более конкурентоспособен, так как:

1. вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят крах;
2. крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов, привлекающих вклады из различных местностей;
3. крупные банки значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В современных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось в результате внедрения электронно-вычислительной техники в банковское дело.

Таким образом, в результате конкуренции на рынке банковских услуг происходит вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.

 2. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

 3. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской

деятельности».

4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник /Под. ред. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2008. – 491 с.

5. Банковское дело: управление и технологии: Учеб пособие для вузов / Под ред. проф. А.М.Тавасиева – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 863 с.

 6. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики банка: Уч.пособие. – М.: ЛОГОС, 2008. – 152 с.

7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: ЛОГОС, 2002. – 334 с.

 8. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009.-560 с.

9. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп./под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова.-М.: ТК Велби, Издательство Проспект,2009 – 848 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.:ЮНИТИ,2009.-623 с.

 11. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие/Под ред.проф., д.э.н. А.В.Калтырина. – Ростов н/Д, «Феникс», 2008. – 384 с.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник. – 3-е изд., испр. и доп. –М: Омега-Л, 2009. – 440 с.

 13.Пещанская И.В.Организация деятельности коммерческого банка. – М.:ИНФРА-М, 2007. – 320 с. 

14.Пещанская И.В.Организация деятельности коммерческого банка. – М.:ИНФРА-М, 2009. – 320 с.

15. Финансы: учебник/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. – 462 с. – (Университеты России)

16. Финансы и кредит: учебное пособие/А.И.Деева. – М.:КНОРУС,2009. – 544 с.

17. Финансы и кредит: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления/В.Д.Фетисов, Т.В.Фетисова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА,2008-455с.

18. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: - Финансы и статистика. 2009.- 256 с.

19. Акулов С.А. Банковские кредиты, день сегодняшний. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. - №6. – с. 15-18.

20.Банковская газета.// «Ак Барс» Банк отменил комиссию. – 2009.-№44(799). – с.3

21. Банковская газета.//Консервативная политика банка «Ак Барс» себя оправдала.-2009.-№16(741).-стр.10

22. Гаврилова Г. Основы бизнес – планирования в коммерческом банке. // Аналитический банковский журнал. – 2008. - №7. – с. 25-30.

23. Золотарев М.К. Современные методы управления кредитным портфелем. // Бизнес и банки. – 2009. - №8. - с. 5-7.

24. Инюшин С.И. Матричная модель оптимизации структуры активов и пассивов коммерческого банка.// Бухгалтерия и банки. – 2009. - №8. – с. 5-8.

25. Матовников М. Качество кредитов банков под угрозой. // Аналитический банковский журнал. – 2008. - №1. – с. 23-26.

 26. Матовников М. Кредиты банков стали доступнее. // Финансист. – 2009. - №6. – с.15-16.

27. Никонов В. И. Кредиты для российского производителя. // Банковское обозрение. 2007 -№7 (37) – с.12-13.

28. Шульгин А. В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке. //Финансы и кредит. – 2009. - №15. – С. 32-35

29. www.bank.delo.ru

30. www.fin-izdat.ru

 

 

 

 

 

 

 

1 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.:ЮНИТИ,2009, с.244

2 Шульгин А. В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке. //Финансы и кредит. – 2009. - №15. – С. 32-35

3 Гаврилова Г. Основы бизнес – планирования в коммерческом банке. // Аналитический банковский журнал. – 2008. - №7. – с. 25-30.

 

4Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов∕Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.:ЮНИТИ,2009, с.245

5 Финансы и кредит:учебник∕под ред. проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2009. – с.425

6 Финансы и кредит:учебник∕под ред. проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2009. – 609с. – (Университеты России), с.200

 

7 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов∕Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.:ЮНИТИ,2009. – 259 с.

8 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.:ЮНИТИ,2009,