Теоретические основы функционирования платежной системы

Таким образом, платежные системы имеют решающее значение для успешного функционирования финансовой системы. Поэтому одной из приоритетных задач для центрального банка страны является обеспечение безопасности и эффективности в работе платежных систем, а также минимизация рисков. Стоит отметить, что укреплению платежных систем способствует внедрение международных норм и стандартов, в частности «Ключевых принципов для системно значимых платежных систем».

 

 

1.2.Элементы, участники и виды платежных  систем

 

 

Платежная система любой страны должна обеспечивать потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Платежная система включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы строится согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разрабатываются правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [4, c.68-69].

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [5, c.94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, а при децентрализованной системе отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В Республике Беларусь — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в клиринговой системе ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [4, c.87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системы.

При анализе работы платежной системы принято выделять два взаимосвязанных, но имеющих важные технологические и эксплуатационные отличия звена платежной инфраструктуры, а именно: розничные (retail payment system) и оптовые (wholesale payment system) системы или системы платежей крупным суммами (large value payment system – далее LVPS). В разряд розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы. В категорию оптовых платежей включаются крупные по сумме и, как правило, срочные по исполнению трансакции, которые опосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции на денежных и фондовых рынках [6, c. 63-64].

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Далее будут рассмотрены некоторые тенденции и сдвиги развития платежных систем в контексте упомянутых выше звеньев платежного механизма –  розничного и оптового.

 

 

2 Мировые тенденции  развития платежных систем

 

 

2.1 Состояние и перспективы развития оптовых платежных систем

 

 

Особенности работы оптовых платежных систем связаны, прежде всего, с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем.

В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа оптовых платежных систем: системы валовых расчетов в режиме реального времени (real time gross settlement systems – далее RTGS) и системы на основе отсроченного чистого платежа (deferred net settlement systems – далее DNS). Эти два типа оптовых платежных систем существенно различаются друг от друга по характеру обмена и обработки информации об операциях, проведенных в платежной системе и степени компромисса между двумя важными характеристиками систем расчетов – ликвидностью и риском [7].

Выявившаяся в последние годы тенденция повсеместного перехода к системам RTGS при резком сокращении использования «чистого» механизма DNS указывает на главный вектор эволюционных изменений  – стремление к минимизации расчетных рисков из-за опасения серьезных потерь в условиях значительного усложнения и увеличения денежных потоков во внутреннем и международном экономическом обороте.

Важным этапом развития и реконструкции платежных систем в оптовом секторе экономики является создание так называемых «гибридных» систем, сочетающих перевод денежных средств в реальном времени с механизмом взаимозачета для экономии ликвидности. «Гибридные» системы оптовых расчетов заняли важное место в платежном механизме развитых стран. В 1999 г. на них приходилось лишь 3% платежного оборота крупных систем (51% – на RTGS и 46% – на DNS). В 2005 г. картина резко изменилась: «гибридные» системы обслуживали 32% суммы платежей в оптовом секторе, еще 65% – на RTGS и лишь 3% – на DNS [8, с. 64].

Распространение в мире систем крупных платежей сопровождалось быстрым ростом количества переводов и денежных сумм, которые проходят через них. В США, например, количество переводов через FedWire и CHIPS росло в 1985–2000 гг. темпом 5–7% соответственно. Общая годовая сумма переводов, проходящих через эти две системы, составила в 2006 г. 750 трлн. долларов США. Кроме этого, сфера крупных платежей отличается высоким уровнем концентрации платежных оборотов: на три наиболее крупные системы оптовые платежные системы (TARGET, FedWire, CHIPS) в 2006 г. приходилось 75% общей суммы платежей, а на 6 крупных – 95%.

Еще один интересный феномен, который отчетливо проявился в работе оптовых платежных систем в 2000-е годы, – рост количества и доли некрупных переводов, проходящих через механизм этих систем. Так, в FedWire более 2/3 всех платежей имеют сумму в 100 тыс. долларов США и ниже. Инициаторов некрупных переводов привлекают такие свойства оптовых платежных систем, как быстрота, надежность, мгновенная финальность. В результате граница между крупными и мелкими платежами при использовании различных типов платежных систем постепенно размывается.

Несмотря на эти изменения, крупные платежи в общем обороте оптовых систем, безусловно,  по-прежнему доминируют.  Так, в системе FedWire на 5% крупных переводов приходится 95% всей суммы платежей [8, с. 67-68].

Важным фактором развития оптовых платежей является появление и быстрый рост систем трансграничных переводов. До начала 1990-х гг. системы оптовых платежей использовались преимущественно для проведения операций в местных валютах в пределах национальных границ отдельных стран. Однако рост экономической активности во внешнеэкономической сфере, введение евро и переход к заключению конверсионных валютных операций по принципу «платеж против платежа» явились мощным стимулом для создания систем трансграничных переводов.

Введение евро привело к появлению систем, ведущих расчеты в одной из иностранных валют. Страны, не присоединившиеся к Европейскому валютному  союзу, но желающие осуществлять операции с использованием евро, учредили специальные расчетные центры подобных расчетов (соответственно CHAPS euro (Великобритания), E-RIX (Швеция) и DENES (Дания)). Указанные системы были подключены к TARGET, но с введением TARGET-2  их статус изменился [8, c. 73].

Другим важным институтом аналогичного типа является Continuous Linked Settlement Bank – CLS Bank, который был учрежден в сентябре 2002 г. Он располагает системой мультивалютных расчетов для осуществления операций в режиме «платеж против платежа». На данный момент для расчетов доступны семнадцать валют (доллар США, евро, фунт стерлингов, иена, Швейцарский франк, Канадский доллар, Австралийский доллар, Шведская крона, Датская крона, Норвежская крона, Сингапурский доллар, Гонконгский доллар, Новозеландский доллар, Корейский вон, Южноафриканский ранд, Израильский шекель и Мексиканский песо). Доступность мультивалютных расчетов позволяет резко снизить риск по валютным сделкам. Банк является американским кредитным учреждением с особым статусом, находящимся под совместным наблюдением ФРС и ряда других центральных банков [9].

Таким образом, основными тенденциями развития оптовых платежных систем являются следующие:

1. широкое распространение получили системы валовых расчетов в режиме реального времени, в то время как использование систем на основе отсроченного чистого платежа резко снизилось. Благодаря этому быстрота и надежность расчетов повышаются, а расчетные риски снижаются;
2. активно применяется принцип мгновенного завершения платежа и механизм экономии ликвидности. Такое сочетание нашло отражение в конструкции «гибридных» систем, которые в последнее время становятся все более популярными. В «гибридных» схемах сочетаются валовые расчеты и взаимозачет встречных платежных инструкций. Это существенно ускоряет расчеты и ведет к экономии издержек;
3. расширяется круг участников расчетов, желающих воспользоваться услугами RTGS, поэтому возрастает количество и доля некрупных платежей, проходящих через данные системы. В то же время стремительно развиваются системы трансграничных денежных переводов, используемых для расчетов в иностранных валютах на двусторонней и многосторонней основе.

 

 

2.2 Роль и тенденции развития розничных платежных систем

 

 

В экономически развитых странах доля безналичных расчетов значительно превышает долю расчетов с использованием наличных средств. Согласно имеющимся оценкам, наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% – в Норвегии, 32% – в Финляндии, 37% – в Швеции. Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах, где расчеты наличными составляют 60–80% платежного оборота, а иногда и выше [10].

В безналичном розничном сегменте наблюдается смена приоритетов при использовании различных платежных инструментов. Эти процессы особенно отчетливо проявляются в основных странах чекового обращения. Как известно, на территории США и Канады в 20 веке вплоть до начала 1990-х годов среди всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты посредством чеков. Так, на чековое обращение в 1990  году приходилось порядка 82% [11, c. 47] и 66,8% [11, c. 11] всех хозяйственных сделок в этих странах соответственно. А к 2009 году в США доля чековых расчетов по количеству операций упала до 26%, а в Канаде – до 13% [12].

В частности, чеки активно замещаются банковскими картами. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию в этих странах дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2008 г. на территории ЕС составило 18,28 млрд. операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,67 млрд. трансакций) [13].

 Быстрому  распространению банковских карт  в системе безналичных расчетов способствует наличие широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карты в оплату за товары и услуги, банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета.

Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются кредитные организации, являющиеся участниками международных систем Visa и MasterCard, на которые соответственно приходится 50% и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express 18%, а на Diners Club, JCB и др. приходится менее 2% [14].

К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения – участники этих систем.