Банковская информационная система

В силу специфических  требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень  защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Назначение и основные возможности системы «клиент-банк»

 

Систему "Клиент-Банк" нельзя назвать новинкой - эту услугу банки предоставляют уже довольно давно. По оценкам самих банкиров, за это время на систему перешло около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей.

"Клиент-Банк" дает  возможность не только своевременно проводить платежи, но и порой экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

Нет единодушного подхода  и к собственно программному обеспечению. При том, что все же подавляющее  большинство отечественных банков покупает программное обеспечение "Клиент-Банка" у разработчиков, некоторые сами разрабатывают свои системы.

Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме  нее, сюда входят Интернет-банкинг и  телебанк.

"Клиент-Банк" является  программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию  руководить своим счетом с компьютера, установленного в офисе предприятия. Банки разрабатывают программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу у организации, владеющей правами на нее, и приспосабливают к собственной автоматизированной банковской системе (далее - АБС), или получают программу при покупке АБС.

Поскольку связь между  компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при  помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать  требованиям НБУ по защите электронных банковских расчетов. Каждый программный комплекс "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку на соответствие требованиям безопасности передачи информации и другим техническим требованиям, при успешном результате которой разработчик получает сертификат соответствия. Это необходимо для того, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к счету клиента третьих лиц или доступ клиента к другим банковским счетам, кроме тех, которые указаны в договоре на обслуживание.

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности предприятию проводить платежи со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.

Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

• осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;
• получать выписки с текущего счета;
• получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;
• вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;
• получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Основные  преимущества системы "Клиент-Банк"

Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты. Вид электронных документов, отраженных в интерфейсе пользователя, максимально приближен к бумажным, что значительно упрощает пользование системой. Как и бумажные, электронные платежные документы, отправляемые в банк, подписывают должностные лица предприятия, но вместо обычной используется электронная подпись, хранящаяся на дискетах.

Во-вторых, оперативность. При пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей (если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк). Высокая оперативность обусловлена тем, что, как указывалось выше, платежное поручение в электронном виде готовится один раз, причем это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того, не нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов. Понятно, что отпадает необходимость в ежедневных визитах в банк для проведения безналичных платежей. Это экономит время и средства.

В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет  и некоторые недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались  различными разработчиками. Поэтому  советуем поинтересоваться, насколько совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      5. Обзор зарубежных автоматизированных банковских систем.

 

Для определения современных  мировых системно–технических тенденций  развития информационных технологий в  банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas–Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы.

Bank master (Kindle Banking SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. В 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMAS TER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

Bank master – это универсальная  банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме клиент–сервер. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк–офиса казначейства. Она получила распространение в основном в секторе корпоративного казначейства, хотя было и несколько пользователей–банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows, однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и затем была переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase.

АБС не имеет собственной  подсистемы «Главная книга», и должна быть сопряжена с соответствующим  функционалом стороннего производителя.

Bancs (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Bancs, в зависимости от используемой платформы. Система работает на широком круге аппаратных и системных средств и различных UNIX–систем. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система  предназначалась для автоматизации  розничных операций малых и средних  объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет «Главной книги», но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства были реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративные кредиты.

Opics (The Frustum Group, USA). Вначале Opics задумывался как бэк–офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт–офиса. Несмотря на то, что в ряде функций (операции с драгоценными металлами, репо, фьючерсы, опционы, соглашения о форвардной ставке) Opics имеет преимущества даже перед лидерами систем банковской автоматизации Midas и Equation, розничный сектор имеет слабую функциональность и не способен обрабатывать большие объемы операций.

Olympic (ERI Bancaire SA, Switzerland). Olympic разработана для поддержки работы фронт– и бэк–офиса – от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт–офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к S.W.I.F.T. и основным клиринговым системам.

SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС состоит из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства. System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций. Наличие проблем в инструментальной части и в механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя. Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя. GLOBUS (Temenos SysteMS SA, Switzerland). Прообразом АБС GLOBUS была корпоративная разработка Citibank. Функциональное развитие АБС GLOBUS осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков. Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы. Обычно новые версии системы появляются один раз в год. Большинство зарубежных разработок вплотную сталкиваются в настоящее время с проблемой «унаследованных систем», работая от проводки и на архитектуре терминал–хост.

 

6. Обзор отечественных автоматизированных банковских систем.

 

Escape-M. С 1992 года компания "Escape-M" занимается разработкой программных приложений для автоматизации банковской деятельности. Ключевым продуктом компании является АБС "МтБАНК". Компания имеет патент на технологию "Способ производства и сопровождения индивидуального программного продукта - технология ESC-M". Среди клиентов компании Сбербанк, Альфа-Банк, Банк МЕНАТЕП, РОСБАНК, Газпромбанк, МДМ-Банк.

АСофт . Компания "АСофт" является одним из ведущих разработчиков  программного обеспечения в России. Компания образована в 1991 г. и с момента  создания производит компьютерные системы  для управления деятельностью банков, компаний и организаций различного профиля. Среди клиентов компании "Бин-Банк", "Урало-Сибирский банк" и др.

CANOPUS Software Laboratory". Компания была зарегистрирована в 1992 году. Основные направления деятельности: автоматизация российских и оффшорных банков, депозитариев, инвестиционных и финансовых компаний, муниципальных предприятий и предприятий почтовой связи. На сегодняшний день среди клиентов компании несколько десятков банков и финансовых компаний, зарегистрированных в различных юрисдикциях .

ЮниСАБ. Российская ИТ-компания, основанная в 1995 году, производитель  автоматизированных банковских систем. Основная сфера деятельности — оказание комплексных услуг по автоматизации  работы кредитных организаций. C 1999 г. компания является членом Ассоциации российских банков, с 2001 г. — партнер Microsoft в рамках Product Integration Program. Основным продуктом компании является АБС Union Business System. Продукты компании успешно используются в банках различного масштаба в более чем 65 российских городах [8].