Проблемы развития страхования профессиональной ответственности врачей в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

 

Введение  ................................................................................................................ 3

1.     Сущность страхования  профессиональной ответственности  врачей.......  4

2.     Проблемы развития страхования профессиональной ответственности врачей в России  ................................................................................................... 11

Заключение  .........................................................................................................  17

Список литературы  ............................................................................................  18

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    

Введение

Развитие и распространение  страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов (по данным Американской медицинской ассоциации, от некачественно оказываемой медицинской помощи в мире ежегодно умирает 180 тысяч человек), так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

Однако если работа врача ежедневно  связана с риском причинения вреда, то естественно возникает вопрос, почему в России до сих пор страхование ответственности медицинских работников находится в зачаточном состоянии. Одна из основных причин - особенности российского законодательства.

В Государственной Думе уже несколько  лет лежит проект закона «Об обязательном страховании ответственности медицинских работников». Однако столь долгий срок не гарантирует скорого принятия такого закона (например, первые попытки ввести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в нашей стране относятся к 20-м годам прошлого столетия). Проблема прежде всего состоит в механизме финансирования расходов на это страхование: при значительной доле бюджетного финансирования медицинские учреждения не располагают в достаточном объеме средствами на оплату такого страхования.

1. Сущность страхования профессиональной ответственности врачей

 

Договор страхования  гражданской ответственности заключается  на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (застрахованное лицо), вреда личности или имуществу третьего лица в процессе указанной в договоре деятельности.

Страхователь — это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компанией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает договор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом. Страхование профессиональной ответственности в соответствии с пунктом 13 «Классификации по видам страховой деятельности»¹ представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Таким образом, при

заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания принимает на себя обязательство полностью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застрахованному лицу расходы, связанные с обязанностью последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей профессиональной деятельности.

 Особенностью данного  вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой или иметь работников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности  медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.       Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию. Поэтому приведенные в договоре страхования ответственности сведения об объекте страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, относятся к его существенным условиям.

Объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках  деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Кроме того, в вышеназванной статье Гражданского кодекса РФ указано, что  при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о страховом случае, т.е. характере события, при наступлении которого

должна быть произведена  страховая выплата;

• о размере страховой суммы, в пределах которой производится страховое возмещение;
• о сроке действия договора страхования.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования  может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности  медицинских работников может быть признано:

• причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;
• причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведении курса лечения;
• смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица);
• другие варианты проявления страхового риска.

Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей².

Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента. Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГКРФ).

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от  страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам — лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином «страховая сумма» страховщиками по каждому страховому риску применяется термин «лимит ответственности».

Помимо лимита ответственности  по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т.е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента. Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т.п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков. В договор страхования может быть включено условие о франшизе³.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении  страхового случая при условии:

• вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);
• досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при  страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Материальный ущерб, который  подлежит возмещению при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья», выражается: в утрате полностью или частично заработка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование, специальная диета и т. д.).

Кроме того, условиями  договора страхования может быть предусмотрена компенсация:

• расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца): нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;
• расходов на погребение;
• расходов страхователя (застрахованного лица) в целях уменьшения убытков, в том числе расходов на оказание неотложной медицинской помощи, даже если они оказались безуспешными;
• расходов на проведение расследования обстоятельств страхового случая;
• судебных издержек.

Не подлежат возмещению:

• расходы медицинского учреждения по рассмотрению заявленных претензий (канцелярские и прочие хозяйственные расходы, заработная плата

административно-управленческого  и медицинского персонала);

• суммы штрафов, неустоек, заявленные в соответствии с действующим законодательством о защите прав потребителей.

Правилами страхования  профессиональной ответственности медицинских работников могут быть предусмотрены другие случаи, когда страховая компания не возмещает причиненный жизни и здоровью пациента вред. Например, если вред причинен в результате:

а)   применения шприцев  неодноразового использования;

б)   обстоятельств, имевших место или начавших действовать еще до причинения вреда, если эти обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам. Однако страховая выплата производится, если страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам ничего не было известно и не должно было быть известно о таких обстоятельствах;