Проблемы развития страхования профессиональной ответственности врачей в России

в)   предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг, несоответствующих его должностным обязанностям, квалификации или не перечисленных в лицензии;

г)   предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его  сотрудником медицинских услуг в экстремальных условиях из-за военных действий, маневров или иных военных мероприятий и их последствий, актов

терроризма, забастовок, а также из-за прерывания работы систем отопления,

водоснабжения и подачи электроэнергии по причинам, не зависящим от страхователя (застрахованного лица) или его сотрудника, и т.п;

д)   нарушения страхователем (застрахованным лицом) порядка осуществления медицинской деятельности, установленного действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами, а также несоблюдение инструкций, правил, положений и других нормативных документов.

Выплата страхового возмещения производится потерпевшим третьим лицам (пациентам) в случае смерти их наследникам, а при отсутствии таковых — лицу, понесшему соответствующие расходы, при предъявлении необходимых документов.

Расходы по выяснению  обстоятельств наступления страхового случая, уменьшению размера убытков и судебные издержки, если они были предусмотрены договором страхования, страховщик возмещает страхователю (застрахованному лицу).

Выплату возмещения производит страховая компания — страховщик. Однако его может выплатить и сам страхователь (застрахованное лицо), когда это предусмотрено договором. Если после определения размера суммы страхового возмещения страхователь (застрахованное лицо) самостоятельно, но по согласованию со страховщиком компенсирует причиненный третьему лицу вред в требуемом размере, страховщик затем возмещает эту сумму страхователю (застрахованному лицу) на основе представленных последним документов.

2. Проблемы развития страхования профессиональной ответственности врачей в России

Действующее законодательство РФ, наделяя медицинских работников правом застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью пациента в результате профессиональной ошибки, не определяет источники финансирования и порядок осуществления страхования профессиональной ответственности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхования чрезвычайно слабо развит.

Страхованию профессиональной ответственности медицинских работников необходима экономическая и юридическая  поддержка со стороны государства. Существует достаточное число проблем, сдерживающих, по нашему мнению, развитие страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

1.  Экономические  проблемы.

1.1. Страхованием профессиональной  ответственности медицинских работников в настоящее время не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают только медицинские учреждения, находящиеся на самофинансировании и частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетом финансировании, но имеющие самофинансируемые подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения — а их большинство — не имеют средств для страховой защиты своего персонала. Поэтому следовало бы в законодательном порядке предусмотреть включение в смету бюджетных медицинских учреждений расходы на оплату страховых взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. В такой форме осуществлялась бы государственная поддержка данного вида страхования за счет средств госбюджета. Медицинские образования, находящиеся на самофинансировании, уплату страховых взносов производят из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль.

С целью поощрения  развития страхования профессиональной ответственности медицинских работников целесообразно было бы исключать из налогооблагаемой базы суммы соответствующих страховых взносов. О том, что исключение из налогооблагаемой базы способствует интенсивному росту страховых операций, свидетельствует зарубежный опыт. В таких случаях первоначальный ущерб государства от недополученного налога на прибыль самофинансируемого медицинского учреждения с лихвой перекрывается налогом на прибыль страховых компаний за счет роста доходов в виде поступающих страховых взносов в результате расширения охвата страхового поля.

В рыночных условиях может  быть рассмотрен вариант страхования  профессиональной ответственности за счет средств самих работников медицинского учреждения, так как именно они причиняют вред в силу своей некомпетентности или иных причин. Допустим, можно обязать медицинского работника при поступлении на работу предъявить или заключить за свой счет договор страхования профессиональной ответственности работодателя на тот случай, если сам работник, работая именно в этом учреждении, причинит вред жизни или здоровью пациента. Но это потребует изменений в трудовом законодательстве, а также повышения заработной платы медицинских работников.

2. Юридические  и организационные проблемы.

2.1. Всероссийскому союзу  страховщиков по согласованию с Департаментом по надзору за страховой деятельностью МФ РФ необходимо разработать и утвердить типовые правила страхования профессиональной ответственности медработников.

2.2. Следует уточнить  условия лицензирования в отношении страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Говоря о страховании профессиональной ответственности медицинских работников, нельзя не отметить тот факт, что в отличие от зарубежных стран, где широко распространена частная врачебная практика, а значит, и страхование профессиональной ответственности врачей, медицинская помощь в Российской Федерации в основном предоставляется медицинскими учреждениями, являющимися юридическими лицами. В результате возникают некоторые противоречия. Как видно из условий страхования профессиональной ответственности медицинских работников на случай причинения вреда жизни и здоровью третьим лицам (пациентам), речь идет об ответственности за причинение вреда. В силу норм ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В соответствии с п. 13 «Классификации по видам страховой деятельности» (Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08) объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

Таким образом, на основании  Условий лицензирования страховой деятельности по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность только физического лица, занимающегося медицинской деятельностью в качестве индивидуального частного предпринимателя. Тогда как юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Вместе с тем, согласно ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещают гражданин либо юридическое лицо, по заданию и под контролем за безопасным ведением работ которого действовал работник. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Следовательно, если страховая компания намерена страховать ответственность за причинение вреда только физического лица и получает, согласно Условиям лицензирования лицензию на осуществление страхования профессиональной ответственности, никаких возражений относительно реализации такого намерения нет. Однако, если страховая компания хочет страховать ответственность медицинских учреждений, выдавать ей лицензию на осуществление страхования профессиональной ответственности некорректно. Следовательно, при представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих страхование ответственности как физического, так и юридического лица, необходимо получать лицензию на страхование иных видов ответственности в соответствии с п. 15 «Классификации по видам страховой деятельности».

2.3. Следовало бы предусмотреть  возможность создания органа, который будет оценивать объем и качество оказанной медицинской услуги. Для этого целесообразно разработать критерии оценки качества медицинских услуг. Здесь неизбежно встанет вопрос о контроле работы такого органа, чтобы исключить случаи сговора его членов и вынесения несправедливого решения, ущемляющего права пострадавшего.

Это необходимо реализовать  в первую очередь потому, что установить вину медицинского работника - большая проблема в силу непредсказуемости

последствий воздействия  того или иного вида лечения на организм пациента, а также в силу иногда проявляющей себя в среде медицинских работников «круговой поруки», стремления скрыть или оправдать случаи причинения вреда. К тому же «человек со стороны», не имеющий специальных знаний, неспособен разобраться в истинных причинах ухудшения состояния здоровья или смерти пациента.

3. Теперь о действующем законодательстве. Здесь прежде всего следует сказать, что ответственность врача подпадает под действие нескольких законодательных актов.

Первое - это законодательство о возмещении вреда. В соответствии с Гражданским кодексом вред, причиненный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, при этом обязанность по возмещению вреда, причиненного частнопрактикующим врачом, ложится на него самого, а вреда, причиненного врачом, работающим по найму в медицинском учреждении, - на это учреждение. Это не значит, что врачи, работающие в клиниках, совсем защищены от исков, которые могут быть предъявлены непосредственно к ним. Медицинское учреждение, возместившее вред, причиненный его работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения.

В отличие от Запада, где  суды могут назначать астрономические  суммы по возмещению вреда, как это было в случае с американкой, отсудившей у корпорации «Макдональдс» один миллион долларов за невыносимые моральные и физические мучения, вызванные ожогом языка от употребления горячего кофе, у нас суды должны руководствоваться нормами по возмещению вреда, заложенными в Гражданском кодексе. Например, при определении размера причиненного ущерба в расчет принимается утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, протезирование. С учетом низкой заработной платы в России, а также того, что до сих пор часть заработка проходит по ведомости, а часть выдается в конверте, такие суммы могут быть значительно ниже миллиона долларов.

Второе - это законодательство о защите прав потребителей. Его  действие

распространяется также  на медицинские. В соответствии с этим, если будет доказано некачественное оказание медицинской услуги, то пациент вправе потребовать, причем по своему выбору, безвозмездного устранения недостатков лечения, соответствующего уменьшения цены лечения, повторного оказания услуги или возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков ранее оказанной медицинской услуги другими врачами. Суммы, которые могут быть востребованы в этом случае, могут быть не меньше, а иногда и больше, чем по искам в связи с причинением вреда здоровью.

Случай из практики. Пациентка, которой некачественно запломбировали зуб (стоимость лечения составила примерно 2 500 рублей), повторно прошла лечение в другой клинике, но уже не за 2 500 рублей, а за 500 долларов. Клиника, в которой пациентке первоначально оказывали медицинские услуги, вынуждена была компенсировать эти расходы.

Третье - это законодательство об уголовной ответственности. Уголовный  кодекс предусматривает ответственность за причинение вреда по неосторожности вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей. Однако последствия этого связаны с лишением свободы, а страховой полис  в данном случае не защитит.

В заключение следует  сказать, что суд может суммировать  причиненный ущерб по основаниям, вытекающим из законодательства о причинении вреда и о защите прав потребителей.

Заключение

Проблема недостатка средств у медицинских учреждений на оплату страховых взносов, а также проблема обеспечения страховой защитой персонала медицинских учреждений была бы разрешена принятием Федерального закона, устанавливающего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Это важно не столько для частных клиник, сколько для государственных медучреждений, которые оказывают медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий, проводя бесплатное медицинское обслуживание населения. Необходимость этого шага в России растет с каждым годом вслед за увеличением количества случаев причинения вреда жизни и здоровью пациентов вследствие низкого качества услуг, предоставляемых в системе медицинских учреждений. Кроме того, надо иметь в виду расширение предложения медицинских услуг на платной основе. На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья (по данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования, число обоснованных жалоб и обращений пациентов за компенсацией в медицинские учреждения возросло за 2009-2012 гг. в 45 раз).