Банковское страхование

Содержание

Введение                                                                                                                2

1. Глава 1: Основы  банковского страхования.                                                  3

1.1. Теоретические  основы банковского страхования.                                    3

1.2. Преимущества  и недостатки банков и страховщиков.                             6

2. Глава 2: Банкострахование  в России.                                                            8

2.1. Банкострахование  на современном этапе развития  в России.                 8

2.2. Сравнительный  анализ российского и зарубежного  банкострахования. 12

2.3. Перспектива  развития банкострахования в  России.                                 17

Заключение                                                                                                          18

Список литературы                                                                                             19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Говорят, что в мире есть только две абсолютно определенные вещи - смерть и налоги. Однако ни один человек не знает, когда он умрет или какую сумму налогов ему придется уплатить в будущем. Любое наше действие, оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет их покупательская способность в тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться. Будущая стоимость акций, купленных сегодня, также неизвестна, как и финансовая отдача, на которую рассчитывают студенты, выбирая специализацию в институте.

Поскольку ценность земли и капитала зависит от дохода, который они могут принести, экономика в целом тесно связана с экономической теорией риска и неопределенности.

Цель данной работы - раскрыть сущность страхования применительно к банковской сфере.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Глава 1: Основы банковского страхования.

1.1. Теоретические основы банковского страхования.

Банковское страхование – это сотрудничество банков и страховых компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. Риски банков подразделяются на:

I. Внешние:

1. Риски операционной  среды:

нормативно-правовые

риски конкуренции

экономические риски

страховые риски

II. Внутренние:

1. Риски управления:

риски мошенничества

риск неэффективной организации

риск неспособность руководства банка принимать твердые целесообразные решения

2. Риски поставки  финансовых услуг:

технологический риск

операционный риск

риск внедрения новых финансовых институтов

стратегический риск

3. Финансовые  риски: риск процентной ставки, кредитный риск, риск ликвидности, внебалансовый риск, валютный риск, риск использования заемного капитала.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц .

Страховая компания – организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе.

Фактически банкострахование есть вовлечение коммерческих банков в область страхования. Наиболее часто, банкострахование представляет собой систему реализации полисов личного страхования через сеть филиалов и отделений банка.

Финансовый (банковский) супермаркет – концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке не только потребности в банковском обслуживании, в финансовом консалтинге, но и страховой интерес. Финансовые супермаркеты ведут общую базу данных о клиентах. Это облегчает постановку и реализацию маркетинговых задач. За исключением комиссионного вознаграждения за продажу конкретной страховой услуги (или использование в процессе сотрудничества банковских услуг) страховая компания не осуществляет дополнительных финансовых платежей в пользу банка. Взаимодействие банков и страховых компаний позволяет: страховщикам, продавая страховые продукты через банки, сокращать расходы на создание филиалов и точек продаж; банкам, которые обслуживают значительное число клиентов, по сути превращаться в страховых агентов. Для банков есть и собственная выгода в том, что каждая операция рисковая и без рисковая могут быть застрахована.

Страхование банковских кредитов, временами, является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика – получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. Следует учитывать, что страхование полностью не заменяет залог, так как оно распространяется только на сумму основного долга, но не на величину процентов по нему, на которые кредитополучателю все равно требуется предоставить другое обеспечение. Существует 4 основные формы (модели) построения бизнеса на принципах банковского страхования: агентские отношения – распространение банком продуктов страховых компаний за определенную комиссию; кооперация (включающая в себя стратегический альянс и совместное предприятие) – участники сохраняют права собственности на финансовые продукты и на доход, получаемый от их реализации; отдельные линии продаж работают как автономные филиалы, обслуживая собственные рыночные ниши с минимальной интеграцией; контроль (состоящий из итогов слияний или поглощений и учреждения кэптивной страховой компании) – банк полностью сохраняет контроль над работой со свое клиентской базой и получает доход не только от продвижения страховых услуг, но и от деятельности новой компании (в виде дивидендов или дохода на вложенный капитал);финансовый супермаркет – объединение банка и страховой компании с целью предоставления широкого спектра финансовых услуг.

Говоря о распространении страховых услуг, можно выделить три основные стратегии, на которых строится анализ:стратегия односторонних продаж;

Стратегии распространения страховых услуг, продажи с участием посредника; двусторонние или перекрестные продажи.

Рассмотрев стратегии возникает целесообразный вопрос: что же предлагают по каналам банкострахования. Все банкостраховые продукты делятся на 3 группы, которые формируются на основе технологий заключения договоров страхования:

I. Пред. продажи

– продуктовый ряд требует дополнительного андеррайтинга

Страхование персонала предприятий;

Индивидуальные программы страхования для предприятий.

II. Кросс-продажи

– типовой продуктовый ряд не требует специвльного андеррайтинга

Страхование от несчастных случаев;

Страхование на случай смерти;

«Коробочные» персионные программы.

III. Комбинированные  финансовые услуги

– простой продуктовый ряд

Автокредитование и страхование;

Ипотечное кредитование и комплексное страхование;

Депозиты и страхование жизни;

Пластиковые карты и страхование карт их владельцев.

Таким образом, можно утверждать о зависимости банкострахового рынка от кредитного рынка, страховых тарифов и других факторов.

 

1.2. Преимущества и недостатки банков  и страховщиков.

 

Банк, реализуя концепцию финансового супермаркета, становится провайдером полного пакета финансовых услуг или местом, где можно получить комплексный банковский сервис. Расширение набора предоставляемых услуг при обслуживании клиентов:

1) положительно  влияет на имидж банка;

2) дает дополнительные  конкурентные преимущества для  продвижения собственных программ;

3) появляется  возможность создавать более  универсальные и интересные финансовые  программы как для корпоративных  клиентов, так и для физических  лиц ;

4) банк получает  дополнительные безрисковые комиссионные  доходы;

5) снижение  издержек сбыта;

6) создание  новых источников и потоков  доходов и диверсификация банковской  деятельности.

Одновременно с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им «ненужных», по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах.

Выгоды банкострахования для страховых компаний: увеличение объема страховых премий и значительное расширение клиентуры; значительное расширение клиентуры; возможность варьировать способы сбыта; улучшение имиджа и повышение уровня доверия со стороны клиентов;

снижение издержек сбыта; возможности быстрого проникновения на новые рынки; установление более тесных и прочных отношений с банком.

Так же, есть выгоды банкострахования для клиентов, такие как: расширение доступа к более широкому спектру финансовых услуг в одном банке; снижение издержек на приобретение финансовых услуг; установление более тесных и прочных отношений с банком и страховщиком.

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе через каналы банкострахования продается каждый третий полис страхования жизни. Банк получает возможность кредитования юридических и физических лиц под залог полисов страхования жизни. Часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в этом же банке.

Идеальным вариантом для банка представляется ситуация, когда он владеет значительным пакетом акций страховой компании. В этом случае за счет прибыли страховщика успешно повышается капитализация совместного бизнеса. При взаимодействии со страховой компанией банк диверсифицирует и минимизирует свои риски. Основные трудности взаимоотношений возникают при продаже через банки несвязанных страховых продуктов. Со стороны банка: он должен воспринимать страховой продукт как свой продукт, то есть в банке для продавцов должны быть установлены планы продаж, введена мотивация, аналогичная мотивации за продажи банковских продуктов. Со стороны страховщика: продукт должен быть простой, не требующий дополнительного андеррайтинга, временные затраты на оформление полиса должны быть минимальны, доходность от продажи страхового продукта должна быть сравнима с доходностью по банковскому продукту. Кроме того, для успешной реализации программ банкострахования необходимо совместное решение IT-задач, которые позволят наиболее эффективно работать с клиентом на всех этапах — продажа, урегулирование страховых случаев, пролонгация.

Опыт финансовых групп Западной и Центральной Европы, а также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно показывает, что сотрудничество банков с другими финансовыми компаниями, особенно со страховщиками, в рамках модели полноценного супермаркета является весьма взаимовыгодным для всех участников и клиентов и способствует достижению стратегической цели любого успешного отечественного банка — комплексному финансовому обслуживанию своих клиентов.

 

2. Глава 2: Банкострахование в России.

2.1. Банкострахование на современном  этапе развития в России.

 

Динамика розничного банкострахования к 2008 году до 40% продаж полисов автокаско ведущих страховщиков обеспечивалось кредитными продажами .

В 2008 году процент не возврата кредита и процентов по кредитам составили около 15%. Кроме того основной проблемой данного явления стало то, что выданные в 2008 году и ранее кредиты были не проверены и в итоге оказались на 100% не возвратными, и именно в банках с такими займами произошел «эффект домино». В итоге за 2009 год российская экономика лишилась 150 банков из, и так не большого их числа, 1108. Спасением от повсеместного закрытия банков, стала государственная поддержка, а так же страховые резервы и страховщики. По господдержке банковскому сектору было выделено из стабилизационного фонда в целом около 370 млрд. рублей. Но, к сожалению, большая часть этой суммы была выдана отраслевым крупным банкам, таким как Газпромбанк, Россельхозбанк и другим. Таким образом, банковский сектор сконцентрировался в руках «госбанков», которые к концу 2009 года сконцентрировали около 81,7% активов среди банков данной категории и 42,9 % всех банковских активов.