Возникновение страхования

Тема 2. Возникновение страхования 
 
 
 1. Древние времена 
 
Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Историческая практика человечества свидетельствует о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий. 
 
Восточные народы, греки, римляне и германцы знали взаимопомощь на случай смерти. Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, прибегали к совместному возмещению убытков в случае падежа животных. Раскладывали плату за ущерб от кораблекрушений на всех участников торговых экспедиций и греческие купцы во время активного колониального освоения Средиземноморья в VIII-VI вв. до н.э. Отдельные намеки на страхование можно встретить у древнеримских писателей Цицерона, Светония, Тита Ливия. Так, сохранилось предание, что во время Второй Пунической войны подрядчики, обязавшиеся доставлять военные и продовольственные припасы в Испанию, заключали договоры с правительством о том, что оно возместит им ущерб, могущий быть причиненным как неприятелем, так и кораблекрушениями. Существовали в Древнем Риме и религиозные объединения, бравшие на себя обязательства совместно нести расходы по погребальным церемониям в случае кончины своих членов. 
 
В дальнейшем в обществе укреплялось понимание, что страхование является чрезвычайно целесообразным способом сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и требует известной компенсации. Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование. 
 
Справка. Морское страхование (maritime insurance) - общий термин, используемый для обозначения совокупности видов страхованя, связанных с использованием морского транспорта. Включает в себя все виды страхования океанских и морских перевозок; совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт, а также виды страхования внутренних перевозок. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Ответственность страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка определяются соответствующими условиями страхования. 
 
Это естественно, поскольку в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большой мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах до нашей эры. 
 
 
^ 2. Средневековые времена 
 
Возникшая в древности идея морского страхования, широко распространилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения «за страхование и риск». Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций. 
 
В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку»4. 
 
Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода е общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которому все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в городскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось а страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось полное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если и укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, курируемое высшим должностным лицом? 
 
В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи международной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "морского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней. Таким образом, повышенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита - страховой премией, уплачиваемой как бы авансом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если плавание завершалось благополучно. 
 
С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции. 
 
Полис предусматривал различные морские и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страховщика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, которую указывал в полисе. 
 
Возможно цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...» 
 
Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоящее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих

 

 

 

 

 

В 1559 г. сэр Н. Бэкон на заседании английского парламента сказал: «Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной». В 1601 г. при английском парламенте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.

На данном этапе коммерческого страхования появилась и стала господствующей новая организационно-правовая форма единоличного предпринимательства - частные неассоциированные страховщики.

К концу первого этапа становления коммерческого страхования начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ (ассоциаций) - организационно-правовых форм группового предпринимательства.

В период второго этапа становления коммерческого страхования морское страхование как часть имущественного страхования продолжает лидировать. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 г., но оно быстро распалось.

Более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии. Одна из них - ассоциация, известная как Lloid"s (ассоциация Ллойда), приобрела мировую известность и стала символом страхования.

Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а также и новые причины, связанные с техническими факторами, то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других видах имущественного страхования. Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. чел. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого» страхования. В Англии появились многочисленные акционерные страховые общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем - путем создания публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.).

Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования

жизни и десятки мелких.

Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования всельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды страхования стимулировался значительными потерями от градобития растений и падежа скота (например, в 1740 - 1750 гг. в Европе пало более 3 млн голов рогатого скота).

Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средства и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма.

Закономерным результатом крупного машинного производства явился невиданный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что в свою очередь потребовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовой и, разумеется, страховой.

Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

История развития страхового дела в России

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, применяемые в этом документе, сохранились до наших дней. В рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл: стремление распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Люди стали объединяться для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена “Страховая палата”, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности шло развитие его страхования от огня. После лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домов и других сооружений.

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым документальным свидетельством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, в которой излагаются сведения о законодательстве X-XI вв. В ряде статей документа, касающегося материального возмещения вреда в случае убийства, можно различить все составные элементы современного договора страхования гражданской ответственности.

«Русская Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

Вот некоторые пункты законов из «Русской правды», касающиеся собственности.

«Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину – гривну».

«Вор за ладь. (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное»

«За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину за каждый воз по 2 ногаты»

Преобладающим видом наказания преступнику по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне. «Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен»

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи» «если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит»

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов.

Первый этап.

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1981 г. Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия. Для этого в Петербурге был учрежден Государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же и будут застрахованы. Функции государственной страховой компании стала выполнять страховая экспедиция при этом банке. Страховая сумма составляла не более 75 %; тариф премий (страховой взнос) – 1,5 % от страховой суммы. Закрыта в 1822 г.

1797 – 1805 гг. При Государственном  ассигнационном банке для страхования  товаров была создана и действовала  Страховой конторы. Эти государственные  учреждения развивались довольно  медленно, объемы страхования были  небольшие. Страховая экспедиция  за 36 лет своей деятельности застраховала  строений всего на сумму 1 млн. 660 тыс. рублей. Страховая контора  при Государственном ассигнационном  банке за первые два года  своей работы застраховала товара  на сумму всего 1 тыс. 214 руб.

Второй этап.

Формирование страхового рынка, появление частных страховых компаний.

Отсутствие национальных негосударственных страховых организаций достаточно негативно сказывалось на развитии предпринимательства. Лишь в 20-х годах XIX века началось формирование национальной страховой системы России. В государстве образовались 4 больших группы страховщиков.

Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог (15 %).

Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %).

Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %).

В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827-1917 гг.), которое получило исключительные привилегии: двадцатилетнюю монополию на страхование в городах Санкт-Петербург, Москва и Одесса, а также в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской и Эстляндской губерниях. Общество было освобождено от всех видов налогов, за исключением страховой пошлины.

Спустя 8 лет, в 1835 г. учреждается новое акционерное общество – Второе Российское от огня страховое общество. Ему также были дарованы значительные льготы, в том числе монополия по страхованию на двенадцать лет в 40 губерниях Российской империи. В этом же году учреждается Российское общество страхования капиталов и доходов. Оно впервые в России начало заниматься страхованием жизни.

Третий этап.

Формирование национального страхового рынка. Возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий:

Уже к 1855 г. в России было застраховано от огня имущества на сумму на 345,5 млн рублей, в 1865 г. эта сумма возросла до 886,9 млн рублей, а еще через 10 лет она достигла 2 млрд 871 млн рублей.

К концу XIX века пятерка наиболее крупных страховых компаний была следующей. Первым Российским страховым обществом было застраховано имущества на сумму 1 млрд 356,7 млн рублей, Московским страховым от огня обществом – на 784,9 млн рублей, Варшавским страховым от огня обществом – на 741,1 млн рублей, Северным страховым обществом – на 744,2 млн рублей, страховым обществом “Россия” – на 611,7 млн рублей.