Договор страхования

- перераспределение ущерба  во времени;

- наличие объективно  существующей потребности юридических лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.

 

 

1.2 Юридические основы страховых отношений

 

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела – деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения.

В России складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела⁹:

-  первая  и высшая ступень – гражданское право;

- вторая ступень  – специальное (отраслевое) законодательство  – страховое право;

- третья ступень  – подзаконные нормативные документы  министерств и ведомств.

Все уровни регулирования  страхового дела в Российской Федерации  и последовательность юридического обеспечения страховой сделки можно представить схематично следующим образом (рис. 2)¹⁰:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2 Взаимосвязь  трех ступеней юридических основ  страхования в РФ с рабочими документами страховщиков

 

 

Первая ступень  юридической основы регулирования  страхового дела представлена в трех частях ГК РФ.

Предназначение  первой ступени состоит, прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаковое положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например¹¹:

1. единообразное  толкование прав и обязанностей  для всех  субъектов рыночного  хозяйства по самым важным  принципиальным проблемам предпринимательства;

2. одинаковое  для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

- предпринимательской  коммерческой деятельности как  преследующей в качестве основной  цели производство и присвоение  предпринимательской прибыли;

- организационно-правовых  форм предпринимательской деятельности;

3. строгую обязательность  государственного лицензирования  особо важных видов производства  материальных благ, услуг, в том  числе страховых.

Вторая ступень  регулирования страхового дела в  России представлена специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование страхования, включая различные его виды (закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы).

К специальному законодательству согласно ГК РФ относят  также указы Президента РФ и постановления  Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страхования внутри страны и за ее пределами.

Особое место  во второй ступени регулирования страхового дела в РФ занимал Закон РФ № 4015-1 «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. и вступивший в силу с 12 января 1993 г., ставший основой для развития страховой отрасли, поскольку он:

- сразу после  введения стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

- обеспечил  правовую защиту интересов всех  субъектов страхового рынка;

- дал трактовку  содержания важнейших понятий страхового дела для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства (Федеральный закон № 157-Фз от 3.12.1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» исключил главу, посвященную договору страхования);

- определил  компетенцию органа по государственному  регулированию страхового рынка  российской Федерации.

С 1 января 1998 г. этот закон переименован в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с 17 января 2004 г. он действует с изменениями и дополнениями (Закон РФ от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»). Позднее в данный закон были внесены существенные изменения. Последние изменения внесены федеральным законом № 267-ФЗ,  начало действия редакции – 26.12.2012 г. 

Данный закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Общегражданское законодательство обычно определяет генеральные  принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов. Специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ в специфический язык страховой отрасли, исторически возникшей и сложившейся в ней и значительно отличающийся от языка всех других отраслей экономики.

Третья ступень  юридической основы страхового дела представлена подзаконными актами –  постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, письмами, правилами, инструкциями и  иными документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснять подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.

Через третью ступень  акты первой и второй ступеней переводятся  участниками страховых отношений на уровень хозяйственного механизма, т.е. рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые и перестраховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

При конкретизации  трехступенчатой юридической основы страхования в рабочих документах страховой фирмы каждый участник страховых отношений получает строго определенный круг обязанностей и прав, полномочия по трансформации этих обязанностей и прав в такие рабочие документы, как¹²:

- правила страхования;

- заявление  на страхование;

-  договор  страхования;

-  страховой  полис (сертификат, свидетельство);

- заявление  о наступлении страхового случая;

- страховой  акт и др.

Страхование - важная сфера жизнедеятельности общества. Поэтому государство не может  оставить эту сферу без своего внимания. В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.

Для того чтобы  обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство  осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего создаются специальные государственные органы. Более того, на эти органы могут быть возложены не только надзорные функции, имеющие целью обеспечение исполнения законодательства, но и функции контроля над деятельностью субъектов страхового дела с точки зрения ее хозяйственной целесообразности. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.

Так или иначе, любое государство, во-первых, стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для себя и для общества, во-вторых, держать осуществление страховой деятельности в зоне своего контроля и надзора.

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

 

2.1 Особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений

 

Основным юридическим  документом, регулирующим правовые взаимоотношения  участников страхования – страхователя и страховщика, - является договор  страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь – уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Договорные  отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила Страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Единого определения  понятия «договор страхования» в  нормативно-правовых актах нет. Договор  страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком.

Нормами ч. 1 ст. 929 (Договор имущественного страхования) и ч. 1 ст. 934 (Договор личного страхования) ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения, соответственно, для договоров имущественного и личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (Гл. 9 ГК), а к обязательствам, вытекающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК).

По общему правилу  ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

А.К. Шихов выделяет следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых  правоотношений¹³:

1. Права и  обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объектом и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

2. Страховые  правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование).

3. Страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Учитывая вышесказанное, можно предположить следующее определение: договор страхования – это  взаимное добровольное соглашение между  страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении  и прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховыой премии страховщику за страхование. В этом определении понятия договора страхования  более полно отражаются его сущность и особенности.

 

2.2  Особенности договора страхования

 

     Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие особенные черты¹⁴:

1. Договор страхования является двусторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласиться с мнением о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.