Договор страхования

В равной мере не превращает договор  страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица - застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.

2. Договор страхования является возмездным договором. Согласно норме п. 1 ст. 423 ГК РФ под возмездным договором понимается договор, по которому «сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей»¹⁵. Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ и предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд «страхового сообщества», т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?

По этому поводу высказаны различные суждения¹⁶.

Так, В.С. Белых полагает, что «встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата». Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.

Большинство авторов полагают, что  встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока. А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что «договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты».

Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.

Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления  отрицательных последствий в  результате страхового случая.

Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.

Возмездность договора страхования выражает экономическую  эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность  проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.

Возмездность договора страхования не следует отождествлять  с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет - страховая выплата вообще не производится, т.е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет - сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.

3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

4. По общему правилу договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный характер договора определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным (или дополнительным) условиям (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок.

5. Характерным признаком  договора страхования является  то, что он всегда заключается  в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

По данному поводу следует сказать, что некоторые  авторы считают договор страхования  условной сделкой, а точнее - сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

Необходимо отметить, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК РФ). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.

С этим нельзя согласиться  по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Так, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что «ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными»¹⁷. По мнению многих авторов, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.

Во-вторых, условие, при  котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.

Таким образом, полагать, что договор страхования относится  к условным сделкам, нет никаких  оснований.

6. Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью.

Необходимо заметить, что рисковых договоров страхования  имеются еще и договоры накопительно-сберегательного  страхования. По эти договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Следовательно, существуют виды страховых договоров, которые  опосредуют безрисковое страхование.

7. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК РФ условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

8. Договор страхования  по большей части является  разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

9. Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время, как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

2.3 Виды договора страхования

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых  правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы¹⁸:

1. договоры, заключаемы только в пользу страхователей (контрагентов, страховщиков);
2. договоры, заключаемы только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);
3. договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

     К первой  группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ).  Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ). В этом случае получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон.

     Выделяют  также договоры обязательного  и добровольного страхования.  В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации»  договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утвержденными страховщиками. Согласно ст. 927 ГК РФ добровольное страхование должно опосредоваться договором.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В п. 3 ст. 927 ГК РФ особо  выделено обязательное страхование  жизни, здоровья и имущества граждан  за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страхованием», этот вид страхования, отличающийся помимо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании законов и иных правовых актов (п. 2 ст. 969 ГК РФ).