Договор страхования

Независимо от характера  страхования – добровольного  или обязательного – оно всегда оформляется договором (п. 1 ст. 936 ГК). Различаются только участники, существенные условия конкретных страховых правоотношений и источники страховых взносов.

«Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)»¹⁹ - так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя).

 

2.4 Форма договора страхования

 

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает  два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путем  составления сторонами одного документа.

Второй способ - путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или  устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

С точки зрения сложившейся  практики названия «страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).

Страховой полис - специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании.

В настоящее время  термином «полис» (фр. police от итал. polizza - расписка, квитанция) обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

В литературе высказаны  различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования. Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования.

М.Я. Шиминова усматривает  в страховом полисе более широкое значение. По ее мнению, «страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора»²⁰.

Страховой полис может  быть разовым и генеральным.

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.

Генеральный полис может применяться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Например, поставщик систематически поставляет определенный товар своим покупателям. Для того чтобы не страховать каждую отгрузку в отдельности, этот поставщик заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.

Таким образом, генеральный страховой полис представляет собой своего рода правила страхования, по которым в условиях длящихся хозяйственных связей производится страхование разовых хозяйственных операций, носящих однородный характер.

Такой способ организации  страхования упрощает процедуру  заключения договоров страхования (вместо нескольких договоров достаточно одного), типизирует условия страхования, обеспечивает непрерывность и постоянство страховой защиты, порождает стабильные отношения между страхователем и страховщиком, что способствует формированию между ними длительного делового сотрудничества.

Исходя из требований ст. 941 ГК страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:

1) страхование должно  носить систематический характер;

2) предметом страхования  выступает однородное имущество;

3) это имущество должно  состоять из разных партий;

4) страхование этих  партий имущества будет осуществляться  на сходных условиях;

5) страхование будет  производиться в течение определенного срока.

Договор страхования, оформляемый  генеральным страховым полисом, всегда является договором страхования имущества, что вытекает из ст. 941 ГК. Оформление генеральным полисом личного страхования ГК не предусматривает.

На практике страхование  по генеральному полису осуществляется в двух формах:

1) страхование с непрерывным страховым покрытием. Здесь под страхование автоматически подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;

2) страхование с подтвержденным страховым покрытием. Здесь под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее в порядке, в сроки и по форме, установленные договором (т.е. зафиксированные в генеральном полисе), известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Перечень таких сведений является существенным условием договора страхования, оформляемого генеральным  полисом.

Страхование по генеральному полису не исключает возможности  использования разовых страховых  полисов, которые применяются при  страховании отдельных партий имущества. В связи с этим п. 3 ст. 941 ГК предусматривает, что по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Причины, которые возникают у страхователя для подобного требования, могут быть самыми разными (например, передача определенной партии имущества под залог с наделением залогодержателя правами выгодоприобретателя).

В случае несоответствия содержания такого полиса генеральному полису предпочтение отдается разовому полису. В данном случае разовый полис выступает как дополнительное соглашение к генеральному полису, которое меняет условия страхования в отношении данной партии имущества, но оставляет генеральный полис действующим в отношении остальных партий вплоть до истечения срока действия этого полиса.

В соответствии со ст. 930 ГК возможно появление страховых полисов на предъявителя, которые хоть и не являются ценной бумагой, могут обращаться на вторичном рынке. Этот полис должен быть выдан при оформлении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, без указание его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). Полис на предъявителя дает право требования страховой выплаты любому держателю этого полиса, имеющему на момент наступления страхового случая страховой полис в застрахованном имуществе.

 

2.5  Порядок заключения договора страхования

 

Различный подход к формам заключения договора страхования  объясняется, во-первых, особенностями  видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только страховой полис, в то время как юридическому лицу – страхователю груза необходим подробный договор страхования), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Существенными считаются те условия договора, которые  признаются таковыми в соответствующих  законодательных и нормативных  актах. В международной страховой  практике для договоров страхования  существенными признаются следующие  условия:²¹

- события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;

- территория, на  которую распространяется действие  договора страхования;

- объект страхования;

- страховая  сумма;

- порядок и  сроки выплаты страхового возмещения;

- срок действия  договора страхования;

- период ответственности  страховщика по обязательствам;

- размер и  порядок уплаты страховой премии;

Порядок внесения изменений в условия договора;

Правовые последствия  в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

- порядок урегулирования  споров между сторонами по  договору.

Российское  законодательство в сфере страхования  сужает перечень существенных условий  договора страхования, так ст. 942 ГК РФ указывает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере  страховой суммы;

- о сроке  действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном  лице;

- о характере  события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере  страховой суммы;

- о сроке  действия договора.

Таким образом, три из четырех существенных условий договора страхования являются общими для всех видов  страхования²² (рис. 3).

 

 

 

Существенные  условия договора страхования
Имущественное страхование	Личное страхование
1. Имущество  или имущественный интерес, являющийся  объектом страхования	1. Застрахованное  лицо
2. Характер страхового  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование  (страхового случая)
3. Страховая  сумма
4. Срок действия  договора страхования

 

Рис. 3 Существенные условия договора страхования

 

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным. Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд обычных условий договора – это условия, которые включаются во все договора и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами, участвующими в договоре страхования. Типовая структура договора страхования включает в себя следующие разделы:

- общие положения;

- предмет и  объект договора;

- страховая  сумма;

- страховая  премия;

- характер страхового случая;

- права и  обязанности сторон;

- условия и  порядок выплаты страховой суммы;

- ответственность  сторон;

- порядок изменения  договора;

- срок действия  договора;

- окончание  действия договора;

- порядок разрешения  споров;

- дополнительные  условия;

- юридические  адреса и подписи сторон.

Кроме этого, законодательством  разрешено устанавливать в договоре страхования по взаимному соглашению сторон любые другие, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий в первую очередь страхователей.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т.е. оснований  для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). Перечень общих исключений установлен законодательством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) определяет следующие исключения²³:

     - воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

     - военные  действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

     - гражданская  война, народные волнения всякого  рода или забастовки.

     Кроме того (если договором страхования не  предусмотрено иное), страховщик  освобождается от выплаты страхового  возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.

     Договор  страхования вступает в силу  с момента уплаты страхователем  первого взноса (если договором  или законом не предусмотрено  иное).

 

 

 

 

 

 

 

Заключение