Договор страхования

Подольский институт (филиал) ФГБОУ ВПО

«Московский Государственный  открытый университет

имени В.С. Черномырдина»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по страховому праву.

на тему: договор страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:        Принял:

Студент 6 курса  гр. 2-63      Позднякова Е.А.

заочной формы отделения

факультета экономики и права

по специальности  юриспруденция

Ларкина А.А.

 

 

Содержание

 

1. Введение 
2. Правовое регулирование страхования
3. Условия договора страхования
4. Процедуры, связанные с договором страхования
5. Заключение договора
6. Прекращение договора
7. Недействительность договора
8. Заключение
9. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Введение

 

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем  и страховщиком договора страхования, который является приоритетным документом в данных отношениях. Предметом Договора страхования могут быть имущественные  интересы, которые не противоречат законам РФ.

 

Договор страхования может  также заключаться путем выдачи страховщиком страховальщику страхового свидетельства, полиса, сертификата.

 

Для того чтобы договор  страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и  страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано  в письменной форме, так как договор  страхования может заключаться  только в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор  считается недействительным.

 

 

 

2. Правовое регулирование страхования

 

 

На основании актов  трех ступеней текущего правового регулирования  страхования каждая страховая фирма  получает строго определенный круг обязанностей и прав по их исполнению. Руководствуясь нормами актов трех ступеней, страховщики  разрабатывают форму и содержание рабочих документов делового общения  с клиентурой:

 

- правила страхования;

 

- заявление на страхование  (о страховании);

 

- договор страхования;

 

- страховой полис (сертификат, квитанция, свидетельство);

 

- заявление о наступлении  страхового случая;

 

- страховой акт и другие.

 

Гражданский кодекс (ст.943) определяет, что при заключении договора страхования  страховщик и страхователь могут  договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил. То есть договор страхования  как соглашение контрагентов имеет  приоритетное значение перед правилами, т.к. они не есть результат соглашения сторон, подписанный ими.

 

Вместе с тем, если стороны  согласовали в договоре страхования  обязательность всех условий правил страхования, то их исполнение для них  обязательно. Форму и содержание письменного заявления о страховании  страховщики разрабатывают сами. Вопросы, на которые следует ответить в заявлении, отражают существенные условия страхования (см. статью 942 ГК РФ).

 

Подача заявления о  страховании означает акт формального  вступления сторон в страховое отношение. Это чисто юридический акт, пока не влекущий никаких экономических  обязательств сторон. Сделка будет завершена:

 

- после подачи заявления,

 

- ознакомления заявителя  с условиями страхования (в  правилах),

 

- подписания согласованных  условий в договоре страхования,

 

- уплаты заявителем страховых  взносов.

 

-

 

Именно после этих процедур отношения сторон становятся реальными  и юридически, и экономически, вступит  в силу договор страхования. В  настоящее время действующими юридическими нормами в отношении договора страхования остаются положения  ГК РФ, его статей. В ст. 420 дается определение понятия договора (в подразделе 2. Общие положения о договоре). В статье 929 конкретизируются особенности договора имущественного страхования. В статье 934.- договор личного страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

 

Согласно договору страхования  страхователь всегда должен выполнять  свою обязанность — уплатить при  заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки убытка в рисковом страховании не всегда обязан выплатить страхователю возмещение. Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если в течение срока действия договора этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности.

 

 

3. Условия договора страхования

 

 

Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте  они подразделяются на условия:

 

1) существенные,

 

2) обязательные,

 

3) индивидуальные,

 

4) обычные.

 

Договор считается заключенным  только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может  быть заключен.

 

Существенными считаются  те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных  и нормативных актах. Ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых общие  для договора имущественного и личного  страхования:

 

- характер страхового  случая;

 

- страховая сумма;

 

- срок действия договора  страхования.

 

Четвертое условие для  договоров имущественного страхования  — имущество или имущественный  интерес, который страхуется. Для  договоров личного страхования  — застрахованное лицо.

 

Обязательные условия  договора страхования предписываются сторонам законодательством для  согласования. В договорах страхования  это, например, реквизиты сторон, условия  уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или ее части) страхователем, если в договоре не предусмотрено иное.

 

Индивидуальные условия  вносятся в договор страхования  по желанию сторон. Законодательством  разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному  учету интересов сторон.

 

-

 

Обычные условия договора страхования – это условия, имеющиеся  во всяком договоре и предусмотренные  законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте  заключения договора, форме договора и другое. Как видно, это неэкономический  аспект.

 

Итак, договор страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями; т.е. в каждом отдельном  договоре страхования экономические, в т.ч. существенные условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами.

 

 

 

4. Процедуры, связанные с договором страхования

 

 

Рассмотрим процедуры, связанные  с договором страхования: заключение, действие (исполнение), изменение и  прекращение договора страхования. Эти процедуры законодательно строго регламентированы. Кроме того, в  договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть записана предельно конкретно после согласования сторонами. Если в течение срока  со дня подачи заявления на страхование оговоренного в правилах страхования, клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось. Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявления о страховании.

5. Заключение договора

 

Процедура заключения договора страхования происходит следующим  образом. Страховщик заполняет договор  страхования и знакомит с ним  клиента. Если последнего устраивают условия  договора страхования, то он подписывает  его. Если же при знакомстве с условиями  правил и договора страхования у  клиента возникают замечания  и дополнения, то они обсуждаются  сторонами. При достижении соглашения стороны подписывают договор. Если же такое соглашение не достигнуто, то договор страхования не будет  подписан и сделка прерывается как  формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму  реального экономического отношения  сторон. После подписания договора страхователь обязан уплатить страховые  взносы (премию) страховщику в сроки  и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход от формального (юридического) страхового отношения  клиента и страховщика к реальному – экономическому. Вариантов определения момента перехода от формального страхового отношения к реальному несколько. Но во всех случаях без уплаты страховых взносов договор не вступит в силу и полис на руки клиенту не

выдается, а без этого  клиент не приобретает статус страхователя. Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ в договоре страхования относительно начала его действия может быть «предусмотрено иное». Это означает, что по согласованию между страховщиком и страхователем  договор может вступить в действие и на другом основании, например с  момента его подписания страховщиком и страхователем. В страховании, согласно статье 949 ГК РФ, договор может  быть заключен только в письменной форме. Несоблюдение этой нормы делает договор страхования недействительным. Исключение составляет обязательное страхование, которое может осуществляться в  силу закона и без договора (ст.969 ГК РФ). Согласно статей 434 (п.2) и 940 (п.2) ГК РФ письменная форма договора может обеспечиваться различными способами:

 

1) путем составления одного  документа, подписанного сторонами;

 

2) путем вручения страховщиком  страхователю страхового свидетельства  (полиса, сертификата, квитанции);

 

3) путем обмена документами  между сторонами по любому  виду связи, позволяющей достоверно  установить, что документ исходит  именно от стороны договора  страхования. 

 

Действие страхового процесса, как экономического отношения, и  договора страхования, как юридической  формы этого отношения, означает выполнение сторонами всех обязанностей на условиях, зафиксированных в договоре. Его действие во времени характеризуется  понятиями «срок страхования» и  «действие страхования». Срок страхования  означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или закону объекты считаются застрахованными. Действие страхования — понятие, означающее, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается либо одновременно с окончанием срока страхования, либо в связи с досрочным прекращением договора страхования. Следовательно, действие страхования может совпадать, а может и не совпадать со сроком страхования (быть короче или даже длиннее его). При заключении договора страхования страхователю вменяется в обязанность давать правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска. При заключении договора должна быть определена и согласована страховая сумма. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Первейшая обязанность страховщика честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования; ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных, так как недоразумения обычно возникают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили эти моменты при заключении договора. Страхователь при действии договора страхования имеет право на получение страховой суммы по договору страхования жизни; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору. Досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя производится в порядке, оговоренном его условиями. Наряду с правами, страхователь несет определенные обязанности в период действия договора страхования. Первая обязанность страхователя – уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Кроме того, страхователь обязан при страховании имущества сообщить страховой фирме о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. В период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре (и в правилах) страхования определены срок и способ уведомления страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования).Статья. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности. Страховая фирма в связи с исполнением договора страхования также имеет многочисленные обязанности. В частности, он обязан также обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя. По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Кроме обязанностей страховщик имеет и права. Например, при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о компенсации третьим лицам причиненного им вреда или ущерба, а также при рассмотрении в третейском иди арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю. В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части компенсации убытка. Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения убытка в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом (суброгацией). Российское законодательство предоставляет сторонам право при необходимости вносить изменения в действующий договор страхования. Изменения в договор могут вноситься как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховщика. Как правило, необходимость внесения изменений связана с изменением степени риска или изменением стоимости страхуемого имущества. Но изменения могут также вноситься в связи с наступлением