Договор страхования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………..………………………………............................………3

1. Договор страхования: содержание и правовые основы…………..…...……..4

2. Существенные условия договора страхования………………………….........7

3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования…...11 

4. Задача…………………………………………………………………….......20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………….……………………………………………..21

Список использованной литературы......…………….………….23

ВВЕДЕНИЕ

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

Целью данной контрольной работы является изучение договора страхования. 

Исходя из цели, в контрольной работе поставлены следующие задачи:

- усвоить понятие договора  страхования как соглашение между  страхователем и страховщиком;

- рассмотреть существенные  условия договора страхования  согласно ГК РФ;

- изучить права и обязанности  сторон по договору страхования;

- ознакомиться с порядком  заключения, введения и прекращения  договора страхования и др.

1. Договор страхования: содержание и правовые основы

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события.

В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

Принцип наличия имущественного интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст. 928). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов.

Принцип пригодности риска для страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.

Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).

Принцип наивысшего доверия сторон предполагает, что стороны договора страхования, безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может последовать отказ страховщика в выплате.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего закреплен в ст. 929,934 ГК РФ. Для положительного решения вопроса о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как не страховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое.

Принцип не обогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

Правовые основы договора страхования определены в гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

В случае обнаружения расхождений между нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета. Однако, применяя нормы ГК РФ, следует иметь в виду нормы названного Закона, если они являются уточняющими. Например, определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны только в Законе об организации страхового дела и не содержатся в ГК РФ.

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования. При добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя.

Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключением является договор обязательного государственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.

В договоре страхования в качестве страхователя - физического лица может выступать только дееспособное лицо. Однако это не означает, что в договоре страхования ограничено участие лиц по возрасту или по состоянию здоровья, т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность. Договор страхования может быть заключен опекуном от имени подопечного.

Также в договоре страхования могут быть названы другие его участники (рис. 1), стоящие на стороне страхователя, - застрахованный и выгодоприобретатель, которые в этом случае приобретают определенные права и обязанности.

Рис. 1. Участники договора страхования

Страхователем в договоре страхования может выступать только дееспособное физическое лицо.

Застрахованным лицом в договоре страхования может быть сам страхователь или иное лицо, названное в нем. Например, застрахованными могут быть несовершеннолетние дети, а страхователем один из родителей. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования допустима только с письменного согласия самого застрахованного лица.

Выгодоприобретателем в договоре страхования выступает или застрахованное лицо, или страхователь, или иное лицо. Иное лицо может быть не названо в договоре, например в случае страхования ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем является любое лицо, которому причинен вред. В договоре личного страхования выгодоприобретатель может быть назначен и заменен только с письменного согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил обязанности по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Принцип свободы договора страхования распространяется не только на сам факт заключения договора, но и на определение его условий. Общие условия страхования, которые включают существенные и дополнительные условия, содержатся в стандартных правилах по отдельным видам страхования. Такие правила страхования приобретают силу для конкретного договора страхования, если становятся их неотъемлемой частью. Отдельные положения правил страхования могут быть изменены или изъяты при заключении договора страхования. Наряду с общими условиями страхования в договор страхования могут включаться дополнения, особые условия и оговорки.

2. Существенные условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма;
• порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

• характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай);
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

В том случае, если не достигается соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий, договор считается незаключенным.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон. При этом в отдельных его отраслях и под отраслях порядок установления страховых сумм имеет особенности.

В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

 а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или

застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу

физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности - какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться

грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.

 Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования. При этом под действительной стоимостью имущества  в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости  договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть

застрахованного лица  до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.

В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страховании ответственности может взять на себя и обязательства возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается

считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами

страховщика.

В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости  договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть

застрахованного лица  до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.

Страховой риск — это событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:

а) должна существовать возможность наступления таких событий;

б) наступление данных событий должно носить случайный характер;

в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;

г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со

злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и

выгодоприобретателя;

д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;

е) страховой риск должен носить чистый характер, т.е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от

спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск

приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с

получением прибыли).

     Срок страхования — это период времени, в течение которого действует

договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. На практике договора по большинству видов страхования, относящихся к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год. Но нередки и договоры, заключенные на другие сроки: на несколько месяцев, на время перевозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т. д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет.

Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив).

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может   предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др. Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ.

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (страхователя и страховщика) в рамках законодательства.

Употребляют также термины «процентная ставка» и «норма доходности». Например, выражение «норма доходности 30 %» означает, что при внесении по данному договору страхования 10 тыс. рублей страхователь (выгодоприобретатель) может получить 13 тыс. рублей.

Процентные ставки подразделяются на эффективные и номинальные. Эффективная процентная ставка определяет размер дохода, получаемого в конце года при инвестировании единичной денежной суммы на 1 год. Номинальная годовая процентная ставка – совокупный размер дохода, получаемого за год при инвестировании единичной денежной суммы с начислением процентов через равные промежутки времени определенное количество раз в течение года по формуле сложных процентов с годовой процентной ставкой.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.