Договор страхования, его элементы

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим  уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать  общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления  страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании  имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

 В период действия  договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель)  обязан немедленно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных  изменениях в обстоятельствах,  сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования  страхователь или выгодоприобретатель  обязаны незамедлительно или  в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении  страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При  этом для того чтобы договор страхования  был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора:

 перечень имущества  или характеристика иного имущественного  интереса, являющиеся объектом имущественного  страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

 перечень страховых  рисков;

 размер страховой  суммы; 

 срок действия договора.

 Кроме того, существенными  являются и все те условия,  на согласовании которых настаивает  хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования  в соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Вместе с договором  страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

 

 

 

4. Срок действия договора страхования

Срок страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

 Договор страхования  распространяется на страховые  случаи, происшедшие после его  вступления в силу, и заканчивает  действие по окончании его  срока или при досрочном прекращении  (расторжении). По взаимному согласию  сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

Срок действия договора страхования - срок, в течение которого, согласно условиям договора страхования, действует страховая ответственность страховщика по выплате страхователю при наступлении страхового случая страхового возмещения. Общее правило определения начала срока действия договора страхования установлено п. 1 ст. 957 ГК, в соответствии с которой договор страхования, если его условия не предусматривают иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Таким образом, условиями договора страхования могут быть предусмотрены конкретные ситуации, при наступлении которых стороны договора согласны принять на себя определенные обязанности по договору как до вступления его в действие, так и по окончании действия договора на определенный сторонами период времени.

Договор страхования прекращается:

 – в случае истечения  срока его действия;

 – с окончанием  путешествия при пересечении  границы России, стран СНГ и  (или) страны гражданства Застрахованного;

– в случае исполнения Страховщиком договорных обязательств в полном объеме;

 – в случае ликвидации  Страхователя, являющегося юридическим  лицом, или Страховщика в установленном  законодательством РФ порядке;

 – в случае принятия  судом решения о признании договора страхования недействительным;

 – в иных случаях,  предусмотренных законодательством  РФ.

 Не каждая страховая  выплата служит основанием прекращения  договора страхования, так как  договор страхования может предусматривать  несколько выплат. Тогда первая выплата не прекращает договора страхования. По общему правилу досрочное прекращение договора страхования не допускается, однако существует ряд случаев, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно. (4)

 

 

 

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

 

1. Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Этими обстоятельствами являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; данный перечень обстоятельств является открытым. К ним относятся любые обстоятельства, не влекущие за собой исчезновения страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем.                                                                                               В случае досрочного прекращения договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование;
2. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страхователь отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ).           Отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя, которое тот может не реализовать, на страхователе не лежит обязанность объяснять причины. О намерении досрочного расторжения договора страхователь обязан уведомить страховщика в срок, предусмотренный договором страхования, если такой срок договором не установлен – в любой разумный срок (п. 2 ст.314 ГК РФ).                                                                                         При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Страховщик же обладает меньшими правами в отношении досрочного прекращения договора, так как возможность страховщика отказаться от договора страхования в одностороннем порядке должна быть предусмотрена договором страхования. Об отказе страховщик должен уведомлять страхователя в те же сроки;
3. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь имеет право потребовать возврата всей страховой премии;
4. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страхователя – юридического лица, или в случае смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ ист. 960 ГК РФ;
5. Ликвидация юридического лица, являющегося страхователем, влечет прекращение договора страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество и обязанности по договору страхования автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК РФ);
6. При прекращении договора по причине смерти страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию наследникам умершего для последующего распределения;
7. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Недействительность договора страхования

Договор страхования  заключается на определенный срок и  заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.

 Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

 Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

 В этих случаях  страховщик возвращает страхователю  уплаченные им страховые взносы  за вычетом той их части,  которая пропорциональна времени,  в течение которого действовал  договор страхования.

 В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

 В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

 Наконец, страхователь  или вьгодоприобретатель вправе  отказаться от договора страхования  в любое время. Однако в этом  случае уплаченная страховщику  страховая премия не возвращается.

 Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными,  страховым законодательством установлены  специальные основания признания  недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности,  являются:

заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти – по иску наследников;

 заключение договора  страхования имущества, выгодоприобретателем  по которому является лицо, не  имеющее интереса в сохранении  застрахованного имущества;

 заключение договора  страхования предпринимательского  риска, в котором застрахован  риск лица, иного чем страхователь;

 сообщение страхователем  страховщику при заключении договора  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения степени  риска по договору;

 заключение договоров  страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

 заключение договора  после страхового случая;

 заключение договора  страховщиком, не имеющим лицензии  на право заключать договоры по данному виду страхования;

 несоблюдение письменной  формы договора.

 Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными,  страховым законодательством установлены  специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

 а) заключение договора  личного страхования, выгодоприобретателем  по которому является лицо  иное, чем застрахованный, без согласия  на то застрахованного лица. Такой  договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

 б) заключение договора  страхования имущества, выгодоприобретателем  по которому является лицо, не  имеющее интереса в сохранении  застрахованного имущества;

 в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

 г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения степени риска по договору;

 д) заключение договоров  страхования имущества или предпринимательского  риска на страховую сумму, превышающую  страховую стоимость, если такое  превышение является следствием  обмана со стороны страхователя;

 е) заключение договора после страхового случая;

 ж) заключение договора  страховщиком, не имеющим лицензии  на право заключать договоры  по данному виду страхования;

 з) несоблюдение  письменной формы договора.

 

 Договор страхования  может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях: