Имущественное страхование, основные положения и принципы

Министерство образования и науки Российской Федерации

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Финансово-экономический факультет

 

 

Кафедра банковского дела и страхования

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Страховое дело»

 

«Имущественное страхование, основные положения и принципы»

 

ОГУ 080100.62.9014.003 ОО

 

 

 

                                           Руководитель работы:

                                                                       Доцент кафедры БДиС

________________Садыкова Л.М.

«_____»_________________2014г.

Исполнитель:

Студент гр. 12 Эк(б) ФК- 1

                                                                      ________________ Журкина И.Н.

«_____»_________________2014г.

 

 

Оренбург 2014

 

Содержание

 

 

1 Общие положения имущественного  страхования

2 Принципы имущественного  страхования

3 Страховая сумма  и страховая стоимость

4 Страхование  имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

5 Страхование  имущества граждан

Список использованных источников

 

1 Общие положения имущественного  страхования

 

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ). По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности. В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 

 

2 Принципы имущественного  страхования

 

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически  обоснованной финансовой заинтересованности  страхователя в объекте страхования. Согласно ГК РФ (ст. 930), договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в  сохранении этого имущества. Если  такого законного интереса нет, то договор страхования признается  недействительным. Договор имущественного  страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей  страхователя и страховщика быть  предельно честными друг с  другом при изложении фактов, имеющих существенное значение  для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления  страхового случая должен быть  поставлен в такое же финансовое  положение, в котором он находился  непосредственно до наступления  ущерба. Ущерб возмещается в фактически  «доказанном размере» и в пределах  страховой суммы, установленной  в договоре. Если страховой случай  не произошел в период действия  договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права  на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность  обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой  суммы по договору. Страховая  сумма по договору страхования  имущества не может превышать  действительной стоимости имущества  на момент заключения договора. Данный подход к определению  страховой суммы соответствует  назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены  варианты незаконного обогащения  страхователя.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры  страхования имущества с несколькими  страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности  действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое  им от всех страховщиков, не  может превышать фактической  стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет  право возмещать ущерб только  от тех рисков, которые застрахованы  в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные  убытки, связанные со страховым  случаем, покрываются только при  условии их включения в страховое  покрытие.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает  право страховой организации  в случае неоднократного страхования  обратиться к другим страховым  компаниям, участвующим в страховании  того же объекта, с предложением  разделить между собой расходы  по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит в  том, что после выплаты страхового  возмещения страхователю страховая  компания получает право на  компенсацию своих расходов на  основе предъявления регрессного  иска к лицу, виновному в причинении  ущерба. Из всех перечисленных  именно принципы возмещения и  исключения двойного страхования  в полной мере присущи только  имущественному страхованию, поскольку  оно основано на страховании  ущерба, в отличие от страхования  жизни, основанного на страховании  суммы. Поэтому договор страхования  имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора. Точно так же в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.

 

 

3 Страховая сумма  и страховая стоимость

 

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

- восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;

- балансовая стоимость имущества;

- рыночная стоимость объекта.

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

 

 

4 Страхование  имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

 

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и  другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя  птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определённой доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов максимальный  – балансовая стоимость, но не  выше восстановительной стоимости  на день их гибели;

- для оборотных фондов – фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного  производства;

- незавершенное строительство  – в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых  ресурсов к моменту страхового  случая.

При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. %, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несёт перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).