Исполнение сторонами договора страхования грузов и выплата страхового возмещения

Особенностью страхования  на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании  грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и  взносов от общей аварии (англ. general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие.

В соответствии с Международными правилами «Incoterms—2000», составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми во внешней торговле, определяются два важных условия экспортно-импортной сделки — момент перехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцом и покупателем:

Как показывает анализ «Incoterms—2000», обязательства относительно страхования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost, Insurance & Freight — стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurance paid to… — перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условиях продавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитывая то обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадает с распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещения по договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF или CIP является покупатель. Соответственно страховой полис вместе с другими документами, предусмотренными контрактом, передается покупателю. Минимальная страховая сумма должна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % и должна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключения договора страхования, если в контракте не оговорено иное, на условиях минимального покрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условия практически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000» не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.

Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта  перед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо выбором условий страхования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.

При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено  иное, продавец осуществляет страхование  на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при  поставке товаров, которые вряд ли могут быть повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т. п. Однако, при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов, желательно страхование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон договора страхования  на основании документов, подтверждающих стоимость груза. Если стоимость груза документально не подтверждена, страховщик основывается на рыночной стоимости аналогичного товара, при этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости груза на момент заключения договора страхования.

По соглашению сторон договора страхования в страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с перевозкой и хранением груза, подтвержденные документально, а также ожидаемая прибыль от реализации груза, не превышающая 10% от стоимости груза.

Страховщик несет страховую  ответственность за убытки, связанные с перевозкой и хранением груза, в пределах страховой суммы.

Если договор страхования  груза предусматривает единичную  перевозку (хранение) и при этом объем  перевозимого груза соответствует  оговоренному, то объем страховой  ответственности равен страховой сумме.

Если договор страхования  груза предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям) в течение определенного срока  и при этом страховая сумма  в договоре страхования определена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственности страховщика по каждой партии (части) груза определяется страховой суммой, равной стоимости конкретной партии груза согласно представленным документам.

Если стоимость фактически перевозимого (хранимого) груза превысит оговоренную в договоре страхования сумму, то страховая ответственность страховщика уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости перевозимого (хранимого) груза.

Если стоимость фактически перевозимого (хранимого) груза будет  меньше оговоренной в договоре страхования суммы, то страховая ответственность страховщика определяется страховой суммой, исчисленной, исходя из фактической стоимости перевозимого груза. страховщик возвращает страхователю разницу между размером уплаченной страховой премией и размером страховой премии, определенной из стоимости конкретного перевозимого (хранимого) груза.

При заключении Договора страхования по соглашению сторон устанавливается  безусловная франшиза - установленный  конкретным договором страхования  размер убытков страхователя, не подлежащий возмещению страховщиком. Франшиза зависит от категории груза, способа и условий перевозки или хранения.

Страховая премия определяется индивидуально, исходя из базовой тарифной ставки с учетом номенклатуры груза, его упаковки, периода и способа перевозки или хранения, возраста и принадлежности перевозочного средства, а также других условий перевозки и хранения груза.

 

 

 

 

 

 

5. Исполнение сторонами  договора страхования грузов  и выплата страхового возмещения

 

Страховщик имеет право:

Проверять представленную страхователем информацию о грузе, подлежащем страхованию, и ее достоверность.

При необходимости давать письменные рекомендации по уменьшению убытка. Однако эти действия страховщика не могут рассматриваться как признание им своей обязанности выплачивать страховое возмещение.

Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства события, имеющего признаки страхового случая.

Производить осмотр груза, пострадавшего при наступлении  события, имеющего признаки страхового случая. При этом страхователь не вправе препятствовать страховщику в проведении такого осмотра.

Требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта наступления события или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

При необходимости направлять запросы в соответствующие компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления события.

Страховщик обязан:

Ознакомить страхователя с правилами страхования.

После получения страховой премии или первого ее взноса  в 3-х дневный  срок выдать страхователю страховой полис и вручить ему один экземпляр Правил страхования,  на основании которых заключен договор страхования.

Соблюдать условия правил и  договора страхования.

Не разглашать сведения о страхователе и его имуществе за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.  

 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан:

Произвести осмотр поврежденного  груза.

В 7-ми дневный срок со дня предоставления ему всех необходимых документов относительно наступившего события провести анализ на предмет признания события страховым.

При признании события  страховым случаем, составить страховой  акт (аварийный сертификат) установленной формы, произвести  расчет причиненного убытка и суммы страхового возмещения.

Выплатить страховое  возмещение в срок, установленный правилами страхования.

Страхователь имеет  право:

На досрочное расторжение  договора страхования в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации и правилами страхования.

На заключение договора страхования в пользу третьих  лиц (Выгодоприобретателей).

Страхователь обязан:

Соблюдать правила страхования, сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования и всех изменениях степени риска в период действия договора, предоставлять страховщику дополнительную информацию о застрахованном грузе в период страхования.

Информировать страховщика о всех договорах страхования, заключенных с другими страховыми организациями в отношении груза, предлагаемого на страхование (двойное страхование).

Уплатить страховую  премию в размере и порядке, определенном настоящими Правилами. 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (его представитель) обязан:

Незамедлительно, но в  любом случае не позднее трех суток (за исключением выходных и праздничных  дней), сообщить письменно или иным способом, указанным в договоре страхования, о случившемся страховщику (его представителю) и в компетентные органы.

Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения.

Принять меры к предотвращению или уменьшению убытка, по обеспечению  права требования к виновной стороне, сохранять поврежденный груз до осмотра  представителями страховщика (аварийными комиссарами) и составления страхового акта (аварийного сертификата).

Согласно ст. 962 ГК РФ расходы  по уменьшению убытков, если они были необходимы или были произведены  для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Вызвать представителя страховщика (аварийного комиссара, являющегося физическим или юридическим лицом, услугами которого пользуется страховщик для защиты своих интересов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая) и до его прибытия не допускать изменения состояния груза и его упаковки.

Предоставлять страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях наступившего события, характере и размерах причиненного ущерба.

Передать страховщику право требования, которое страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, виновному в причинении убытка застрахованному грузу, в порядке, предусмотренном правилами страхования и действующим законодательством. 

В случае несоблюдения страхователем требований, указанных в правилах страхования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении события либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором  страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. 

При принятии решения  о выплате страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в соответствии с договором страхования на основании:

- заявления страхователя на выплату страхового возмещения;

- страхового акта;

- документов, подтверждающих  факт наступления события и  размер причиненного убытка;

- решения суда (арбитражного  суда), при разрешении спора в судебном порядке;

- иных документов, согласованных  сторонами при заключении договора  страхования и полученных страховщиком самостоятельно в зависимости от обстоятельств страхового случая.

Страховщик производит выплату страхового возмещения в  течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда (арбитражного суда).

Если страховая выплата  не произведена в установленный  срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном сторонами при заключении договора страхования, от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.