Классификация страхования

    После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, то которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

    Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств  с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты, для того чтобы недопустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.  [6 стр. 10 - 17]

    3. Классификация страхования

    Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчинённых  подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей. Классификация в страховании решает ту же задачу, а именно делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчинённости.

    В основу классификация страхования  положены два критерия: различия в  объектах страхования и различия в  объёме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.  

    Согласно  первому общему критерию страхование  подразделяется по отраслям, подотраслям  и  видам (иногда и по подвидам), которые  являются составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.  

    Все звенья классификации охватывают две  формы проявления страхования - обязательную и добровольную. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления, которых проводиться страхование; минимальные размеры страховых сумм.    

    Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, которые разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются   органами государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.

    Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объём страховой защиты общественного производства и населения.  

         В основе классификации  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

         В имущественном  страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном – уровень доходов гражданина; в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль – страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.

         При страховании  ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.

         Деление страхования  на пять отраслей еще не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.

         В зависимости от форм собственности и категорий  страхователей имущественное страхование  делится на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.

         Социальное страхование  включает страхование пособий, страхование  пенсий, страхование льгот; личное –  страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование (страхование здоровья).

         По страхованию  ответственности подотраслями выступают: страхование гражданской ответственности (владельцев средств транспорта, производит. товаров, устроит. зрелищ), страхование профессиональной ответственности (врачей, юристов, бухгалтеров и др. лиц, работающих в порядке самозанятости).

         Подотраслями страхования  предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.

         Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование  классифицируется по роду опасностей. Выявляются четыре вида страхования, которые  не находятся между собой в иерархической связи:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырьё, материалы, домашнее имущество и т. п.;
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

    Названные виды отражают различия в объёме страховой  ответственности при страховании  соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. [3 стр. 22-29.]   

                                                      Заключение

    На  всем протяжении расчётно – графической работы исследовались проблемы, связанные с такой экономической категорией как страхование, которые существовали, существуют и будут существовать, пока в нашей стране не появятся высококвалифицированные кадры, которые бы действительно улучшили сложившуюся экономическую ситуацию в стране, смогли бы информировать население о сущности страхования и о выгодности страховаться.

    Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

    Назначение  страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем  на основе договора или закона о  защите имущественных интересов  застрахованного.

    Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

    Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно  больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле  вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

    Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического  поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

      По мере укрепления и роста  рынка страховых услуг, конкуренция  в страховом деле будет нарастать  и обостряться. Компании вынуждены  будут следовать главному принципу  конкуренции на рынке: побеждает  тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

    Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для  страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных  усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                           Список использованной литературы

    1. Гвозденко А. А. «Основы страхования». Москва: «Финансы и статистика», 2007 г.

    2. Клоченко Л. Н., Пылов К. И.  «Основы страхового дела». Ярославль, 2008 г.  

    3. Колпакова Г. М. «Финансы, денежное  обращение, кредит». Москва: «Финансы и статистика», 2009 г

    4. Сплетухов Ю. А. , Дюжиков Е.  Ф. «Страхование». Москва: ИНФРА-М, 2007.

    5. «Финансы» по ред. В. В. Иванова, В. В. Ковалёва. Москва, 2004 г.

    6. «Финансы» под ред. В. М. Родионовой. Москва: «Финансы и статистика», 2009 г.

    7. Шахов В. В. «Введение в страхование». Москва: «Финансы и статистика», 2010 г.