Классификация страхования

Имущественное страхование  —  это отрасль страхового дела, в которой объектом страховых отношений  выступает имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Экономическое назначение имущественного страхования  — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Имущественное страхование является понятием более  широким, чем страхование имущества: в частности, для достижения идентичных целей может быть задействовано  как страхование имущества, так  и страхование ответственности (например, договор страхования гражданской ответственности гарантирует покрытие расходов, связанных с причинением вреда имуществу других граждан).

Имущество физического лица может быть представлено:

квартирой, жилым домом, дачей, гаражом и  прочими строениями, находящимися в собственности, арендованными или используемыми по договору найма;

• домашним имуществом (предметы личного пользования, быта, домашнего обихода);
• транспортными средствами (автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды (рабочий объем двигателя не менее 49,8 см3), мотоколяски, мотонарты, снегоходы, гребные, парусные и моторные лодки (кроме надувных), яхты и катера);
• сельскохозяйственными культурами, многолетними кустарниковыми и плодово-ягодными насаждениями;
• сельскохозяйственными животными;

Отдельные российские страховщики предлагают также страховую защиту для домашних коллекций, предметов антиквариата, драгоценностей.

В то же время, есть виды имущества физических лиц, которые не подлежат страховой защите (к примеру, документы, ценные бумаги и наличные деньги, деловые книги и пр.) Отказано в страховании имущества может быть и в том случае, если оно хранится в местах общего пользования или расположено в зоне, находящейся под угрозой стихийного бедствия.

Перечень  основных рисков, по которым обеспечивает защиту имущественное страхование, содержится в ст. 929 ГК РФ (п. 2.):

• риск утраты (гибели), повреждения или недостачи имущества;
• риск гражданской ответственности (ответственности по договорам);
• риск ответственности по обязательствам, возникшим как результат причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;
• риск убытков при осуществлении предпринимательской деятельности.

4. Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

5. Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;

• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования  выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

2. Основные  виды страховании и их характеристики

1. Социальное  страхование

Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование.

Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального  обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное  страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального  страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства  в социальной сфере, в которой  человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система  социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

2. Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные:

• с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»;
• пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;
• проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период
• нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью

Проводимое  в обязательной форме, медицинское  страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

• уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;
• стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию может  быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от конкретных экономических  условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания

3. Имущественное страхование

Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное. (с/х культур, животных, прочего имущества с/х предприятий)
2. Транспортное. (страхование грузов, судов, авиационное)
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц. (страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан)

Сейчас  преобладает добровольное страхование  имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,
• имущество предприятий 0,05-8%,
• имущества госпредприятий 3-20%,
• морских судов 0,4-4%,
• авиация, грузов 0,5-5%.

Многие  страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту  риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые страховые  компании делают скидку со страховых  тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

4. Страхование рисков

Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски