Личное страхование туристов

1. Личное страхование туристов

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. турист при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту «тела» или «духа». Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста, осуществляется страховым обеспечением, если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым событиям, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т. п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном стра-ховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционого и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.). Поскольку страхование туристов стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхование'м выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Cтраховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в  результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, «солнечный удар» и т. п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т. п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Рассмотрим это на примере Российской Федерации.

Приближается очередной сезон  отпусков, когда тысячи россиян отправятся в путешествия, в том числе и на отдых за границу. Там с ними, скорее всего, ничего не случится, но полностью исключить возможные неприятности нельзя, например болезнь или травму. Как раз на этот случай неплохо иметь при себе страховой полис, несмотря на то что наш человек к вопросу страхования относится крайне легкомысленно. Предвкушая отдых на берегу Лазурного моря, он вполуха слушает наставления представителя туристской фирмы (как правило, страховка приобретается именно здесь). Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене от 0,5 до 1 долларов США за каждый день пребывания за рубежом. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 15 тыс. долларов США. Много это или мало, зависит от конкретной ситуации: иногда этого хватает на операцию с эвакуацией пострадавшего в Москву на сумму 10 тыс. долларов. Другой случай: застрахованный турист был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы в сумме 13 тыс. долларов. А вот туристу, раненному в ногу при бандитском нападении в Бразилии, не хватило даже 35 тыс. долларов страхового покрытия. После сложной операции (раздроблена кость) ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долларов из собственного кармана. Итак, надо обращать вниманием первую очередь на такое условие, как сумма страхового покрытия. Минимальная сумма для большинства стран мира, как уже отмечалось, составляет 15 тыс. долларов для Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР — не менее 30 тыс. долларов, для США, Канады, Японии, Австралии — не менее 50 тыс. долларов (верхний предел не ограничен). Иногда сумма страхового возмещения вроде и большая, но делится на две части — лечение и транспортировку, причем деньги из одной в другую «перекидывать» нельзя, значит, часть страховки, предназначенная для лечения, должна быть достаточной. При выборе полиса надо учитывать и состояние своего здоровья. Если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта: альпинизмом, горными лыжами и т. д., — можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше, но получить полис с большим страховым покрытием, тем более что разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долларов полис будет стоить примерно 15 долларов, а при страховом покрытии 75 тыс. долларов. - около 40 долларов.

2. Добровольное медицинское страхование туристов

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанных с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Страховой полис оформляется  языке родной страны и государственном языке страны пребывания». Добровольное медицинское страхование туристов получило в последние годы широкое распространение, поскольку с каждым годом увеличивается число ее граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний assistance, стало обязательным условием получения туристом визы в большинство стран. Медицинское страхование туристов (путешественников) является добровольным (за исключением пассажирских перевозок) и предназначено для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования, которое к тому же действует только в пределах Российской Федерации. В качестве страхователей могут выступать как сами туристы, так и юридические лица (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т. п.), заключившие договор страхования со страховой компанией. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность снизить разовые (нередко довольно существенные) затраты на оплату медицинской помощи в случае необходимости ее получения в период тура. Кроме того, договор ДМС предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг.

Важной особенностью является то, что в качестве субъекта страхования наряду со страховщиком и страхователем выступает медицинское учреждение. В силу этого правовые отношения между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: ДМС (заключается страховщиком и страхователем) и договора по оказанию лечебной помощи (заключается отечественным страховщиком или компанией assistance и медицинским учреждением). Договор ДМС относится к возмездным договорным обязательствам, при этом он обладает всеми специфическими особенностями страховых договорных обязательств, обусловленных наличием страхового риска. Факт заключения договора ДМС удостоверяется передаваемым туристу страховым полисом с приложением правил (условий) страхования (Приложение) или выдержек из них, дополняющих договорные условия. Туристы могут заключать договоры ДМС как в свою пользу (тогда они будут выступать в двух лицах: страхователя и застрахованного), так и в пользу третьих лиц (застрахованных: дети до 16 лет, лица старше 75 лет и др.). Страхователи -юридические лица заключают договоры ДМС только в пользу третьих лиц (руководство и сотрудники, представители фирмы и т. п.). В силу изложенного ДМС может быть индивидуальным и коллективным. Договор ДМС наряду с объемом страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства по страховой выплате. Обычно они связаны с нарушением туристами условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных

в туристской путевке, и  др. Особенность современного ДМС туристов в том, что страховщик выступает в нем своего рода посредником не только между страхователем и медицинским учреждением, но и туристом и страховой сервисной компанией assistance (рис. 6.13).

Важнейшим условием конкурентоспособности страховых компаний, заключающих договоры ДМС, является гарантированное предоставление застрахованному лицу (туристу) качественной медицинской помощи влечебном учреждении. Поэтому страховщики в целях сохранения своей репутации не только выбирают достойно зарекомендовавших себя партнеров из числа отечественных и зарубежных медицинских учреждений, но и тщательно продумывают, организуют систему контроля за качеством оказываемых медицинских услуг. И туристу, прежде чем заключить договор ДМС, необходимо узнать, с кем имеет договорные отношения данный страховщик у нас в стране и за рубежом.

3. Правила медицинского страхования туристов

Правилами страхования  конкретной страховой компании определяется объем услуг, оплачиваемых полисом ВЗР, но, как правило, это:

• Медицинские услуги — лечение остро возникших заболеваний или травм
• Медико-транспортные услуги — доставка пациента до больницы, перевозка из одной больницы в другую, при необходимости — эвакуация пациента в страну постоянного проживания, с сопровождением.
• Репатриация останков

Как правило, по правилам страхования ВЗР не оплачивается лечение:

• онкологических заболеваний
• состояний, связанных с беременностью и родовспоможением
• психиатрических заболеваний и их последствий
• травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения
• системных заболеваний соединительной ткани
• солнечной аллергии и солнечных ударов
• заболеваний, возникших во время природных катастроф — землетрясений, извержений вулканов, цунами

4. Правильное заполнение страховых документов

Обязательное международное медицинское страхование – вид страхования для граждан, которые выезжают за границу. Страховка покрывает медицинские затраты, связанные с пребыванием в стране пребывания, в том числе стоматологические услуги, а так же, при самом плохом исходе, транспортировку трупа на родину (в том числе вызов за телом одного родственника).

Как не странно, но выплата  осуществляется без какого-либо вмешательства страхователя и написания им письменного заявления на получение выплаты. При обращении в медицинское учреждение, с вас потребуют номер полиса медицинского страхования, после чего происходит обращение в ассистирующую компанию. Ассистирующая компания – страховая компания, которая находиться в стране вашего пребывания (обычно они есть во всех странах), которая заключила договор по возмещению медицинских затрат клиента с страховой компанией, которая находиться в родной стране страхователя. Ассистирующая компания оплачивает медицинские услуги страхователя, и выставляет партнеру счет на погашение затрат, связанные с прямыми медицинскими затратами страхователя, а также, при необходимости, счет на возмещение затрат самой ассистирующей компании, связанной с урегулированием страхового случая, а так же калькуляцию этих затрат.

 При непосредственном оформлении полиса международного медицинского страхования, обратите внимание, чтобы было указанно правильно страна, в которую вы намерены посетить. Непосредственно, буквенную кодировку, как в полисе Зеленой карты, вы не увидите. Все страны поделены на 3 зоны. К примеру, к первой зоне относиться страны Шенгенской зоны и Израиль. Далее, очень важный момент: страховая сумма. Для каждой зоны минимальная страховая сумма разная и может меняться. Учитывая, что для региональных отделений страховых компаний вид страхования не является популярным (в лучшем случае 1 договор в квартал), информация о изменении страховой суммы может доходить с опозданием, от чего вы ну никакого облегчения не испытываете, скорее наоборот – одни проблемы. Обязательно спросите при оформлении полиса о том, на сколько актуальны тарифы и страховые суммы в этот момент. Обязательно проверяем, как и во всех документах, правильное написание вашего имени и даты рождения. Обязательно к полису должен идти вкладыш с номерами телефонов ассистирующих компаний в странах, где действует страховое покрытие. Страхование туристов и страхование граждан выезжающих заграницу – это одно и тоже, не стоит верить работникам туристических фирм, которые могут объяснить ситуацию иначе. Наверное, медицинский ассистанс – единственный вид страхования, где нужно следить за введением работником страховой компании полиса в базу договором. И особенно следить за отрывом желтенького листочка (3й по счету в полисе), который, в первую очередь из-за неопытности работников ск, остается у страхователя. А именно этот фрагмент полиса занимает ведущую роль при оформлении страхового случая. Если его неправильно внесут в базу, или вообще внесут ли, то за границей трудно, точнее невозможно, будет доказать истинность и законность вашего полиса. И обязательно: не забывайте про квитанцию о уплате страхового платежа.