Методика расчёта тарифов в личном страховании

Введение.

Первоначальный смысл понятия  «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая  между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех указанных  случаях люди могут прибегнуть к  страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило  превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.          Считается, что саму идею страхования  придумали английские купцы, несущие  убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять  в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской  деятельности и невозможен без получения  прибыли. Это достигается тем, что  не по каждому договору наступает  оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось  достаточно много страховых компаний - это может говорить только о  том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции  страховые компании все более  расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых  страховщик выплачивает застрахованному  лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в  современном обществе постоянно  возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при  командно-административной системе  управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности  и слабой экономической ответственности  руководителей и трудовых коллективов  за её сохранность, страхование никак  не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые  требования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 1.

Объясните методику расчёта тарифов в личном страховании.

Личное страхование - отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного  лица.

Методология расчета страховых  тарифов по личным видам страхования  включает следующие этапы:

- по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

- нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

- брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура  андеррайтинга включает в себя две  части: медицинский и финансовый андеррайтинг. Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска

Методики расчетов:

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы  или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Тарифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов - это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой  заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В  свою очередь брутто-ставка состоит  из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает  расходы страховщика по организации  и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному  виду страхования.

Нетто-ставка в личном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, то есть нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или под отрасли содержат несколько видом страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок.

При этом величина частных  нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос  есть усредненный размер данных страховых  платежей, то возможны существенные отклонения от средних значений.

Вывод: Таким образом, для того чтобы провести соответствующие расчеты в личном страховании, необходима подробная статистическая информация обо всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 2.

Опишите организацию  и принципы страхования имущества  юридических лиц.

Открытое страховое акционерное  общество «Россия» было образовано в  апреле 1990 года в Москве, заявив о  себе не только как о компании, ориентированной  на новейшие тенденции развития экономики  России, но и как об историческом преемнике лидера дореволюционного страхового рынка Российской Империи  – одноименного страхового общества «Россия».

Ключевыми акционерами ОСАО «Россия» являются компании, находящиеся  под мандатом международной инвестиционно-консалтинговой группы EastOne, предоставляющей услуги в сфере стратегического и  инвестиционного управления диверсифицированным  портфелем активов в широком  диапазоне отраслей по всему миру.

Уставный капитал Страхового общества «Россия» составляет 2 млрд. рублей. В 2011 году «России» присвоен индивидуальный рейтинг надежности «Национального рейтингового агентства» на уровне «А» (высокая надежность, второй уровень).

Сегодня компания не только сохраняет в себе верность классическим традициям, но и полностью отвечает запросам современного рынка, что подтверждается ведущими рейтинговыми агентствами  и признанием делового сообщества. В  копилке наград Общества звание золотого лауреата конкурса «Брэнд Года/EFFIE 2004» в категории «Финансовые  организации. Продукты и Услуги»  и лауреата 1-й Российской общественной премии в области страхования  «Золотая Саламандра» в номинации  «Вклад в развитие страховой культуры в России».В 2012 году Общество получило Благодарственное письмо от Министерства финансов РФ за активную деятельность по популяризации страхования.

Следуя примеру своего исторического предшественника, современная  «Россия» взяла уверенный курс на укрепление в числе лидеров страхового рынка, и сегодня это универсальная  страховая компания, предоставляющая  широкий перечень страховых услуг  как юридическим, так и физическим лицам и предлагающая своим клиентам более 100 видов страховых продуктов. Являясь универсальной страховой  компанией, компания обладает лицензиями на осуществление основных обязательных и добровольных видов страхования. В числе основных: страхование имущества юридических.

Кроме активного продвижения  стандартных страховых программ заключаются договоры и с уникальными  условиями, ориентированными на пожелания  клиентов.

Лицензия Федеральной  службы страхового надзора на право  проведения страховой деятельности от 16 марта 2006г.  № С 0002 77, на перестрахование  от 16 марта 2006г.  № П 0002 77. Регистрационный  номер 2. Лицензия ФСБ № 16840 от 15 апреля 2010 года на осуществление работ со сведениями, составляющими государственную  тайну.

Имущественное  страхование  в  Российской   Федерации   -   отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть здания, сооружения, цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование, машины, сырье топливо, материалы, рабочий и  продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы и т. д.. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

Страховые компании сегодня  предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между  ними кроются, как правило, в размере  страховых тарифов и перечне  страховых событий. Предприятие  или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному  тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

Страхование имущества юридических  лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу  по причине взрыва, пожара; стихийных  явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в  системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в  страховании имущества юридических  лиц, максимальное число страховых  выплат приходится на убытки от повреждения  имущества водой и пожаров. Слишком  велика вероятность наступления  страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению  со стоимостью возможного ущерба страховой  премии гарантирует страховщику  спокойную жизнь и надежную защиту.

Объектами страхования имущества  юридических лиц могут выступать  находящиеся на балансе или в  пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозяйственный инвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д.

Определение страховой суммы.

При страховании имущества  юридических лиц, страховая сумма  определяется соглашением между  страхователем и страховщиком и  ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся  и другие документы, - такие как  договор хранения, аренды и пр. В  ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет  определить страховую сумму.

Договор страхования имущества  юридических лиц заключается  на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в  рассрочку. Размер страхового тарифа у  разных страховых компаний может  быть различным. Но, как правило, при  страховании имущества юридических  лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости  от количества рисков, вероятности  их наступления, вида и параметров страхуемого  имущества и пр.).

Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических  лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, - в первую очередь, выбирается перечень возможных  рисков, от которых требуется получить защиту.