Обязательное и добровольное страхование

Введение:

Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства.[1] Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».

Владельцы имущества, вступая  между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба.

Однако такое страхование  ограничивалось естественными рамками  однородности и делимости, формируемых  с его помощью натуральных  запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

 

1. Страхование  имущества граждан.

Страхование - это система  экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть).[2]

В страховании обязательно  наличие двух сторон: страховщика  и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгод приобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, то есть третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователя.

Фонд создаваемый посредством страхования является одним из видов страхового фонда.

Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, так как они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).[3]

Страхование производится в  основном в денежной форме, хотя при  определенных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, то есть он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда.[4]

Страхование имущества граждан  многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

● личного автомобильного транспорта;

● жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие  перегородки), а также отделки  пола, стен, потолка;

● строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и внутренней стороны;

● домашнего и другого  имущества, то есть предметов домашнего  обихода, личного потребления, а  также предметов подсобного хозяйства;

● домашних животных.

Различаются:

● имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности;

● личное страхование, где  основой экономических отношений  являются события в жизни физических лиц;

● страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.[5]

2. Страхование  домашнего имущества.

Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании  акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.[6]

Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета  на ремонт, а также произведена  оценка отдельных повреждений имущества.

Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.

Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего  имущества. Совокупность этих документов является основой для определения  размера страхового возмещения.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию  строений и другого имущества  практически одинаков, но имеет некоторые  отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного  случая.[7]

Состав работ состоит  из следующих этапов:

● установление факта гибели или повреждения имущества;

● определение причины  нанесения ущерба и решение вопроса  о наличии страхового или не страхового случая;

● установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного  имущества;

● расчет суммы ущерба и  страхового возмещения. 

 

2.1. Страхование  строений, принадлежащих гражданам.

Страхование строений, принадлежащих  гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.[8]

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.[9]

Все перечисленные события  относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному  страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.

Строения в сельской местности  оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под  коллективные сады и огороды.[10]

Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых  сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному  страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Министерством  Финансов Российской Федерации.

Договор заключается только по письменному заявлению граждан  после осмотра строений страховым  агентом или инспектором, оформляющим  договор.

Страховые взносы могут быть уплачены наличными денежными средствами или путем безналичного расчета  через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

Гражданам, страховавшим в  добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется  месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.

Размер его по обязательному  страхованию при уничтожении  строения равен страховой сумме  установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту  предметы домашнего имущества учитываются  при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются  остатки, годные к использованию, сумма  уценки уменьшается на стоимость  годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной  Органов Внутренних Дел с помощью  средств сигнализации, то страховое  возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.[11]

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное  по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем  постоянного места жительства, кроме  случаев, когда законодательством  или договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в  страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем  постоянного места жительства с  перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет  силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.