Обязательное и добровольное страхование

В зависимости от причин наступления страхового случая пенсии делятся на пенсии по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца. Бывает, что у граждан возникает право на получение нескольких видов пенсий.

Обязательным страховым  обеспечением являются:

• страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости;
• страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности;
• страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца;
• социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

Установление и выплата обязательного страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О трудовых пенсиях в РФ» и Федеральным законом «О погребении и похоронном деле».

 

2.3. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. 

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — вид страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов, как работников, так и работодателей в связи с возможными несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями.

Данное страхование  производится в обязательной и добровольной форме.

Обязательное социальное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  осуществляется в Российской Федерации  в соответствии с Федеральным  законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ с 1 января 2000 года.

Страхователями по данному виду страхования выступают: юридическое лицо любой организационно-правовой формы, в том числе иностранные организации, осуществляющие свою деятельность на территории России и нанимающие граждан Российской Федерации, либо физическое лицо, использующее наёмных работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Страховщиком по данному виду страхования выступает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Главной задачей данного вида страхования  является социальная защита застрахованных лиц при наступлении страхового несчастного случая или профессионального заболевания, повлекших за собой временную или стойкую утрату профессиональной трудоспособности. В случае смерти застрахованного лица обеспечивается социальная защита иждивенцев и других граждан, имеющих право на обеспечение по страхованию в связи со смертью кормильца.

Возмещение вреда, причиненного жизни  и здоровью застрахованного при  исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных Федеральным законом случаях, осуществляется путём предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по данному виду страхования, включая оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

С помощью страховых фондов, формируемых  за счет страховых взносов по данному  страхованию осуществляется финансирование предупредительных мероприятий  по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховая защита обеспечивается в  основном за счёт денежных фондов, формируемых  из обязательных страховых взносов  страхователей, капитализированных платежей, поступивших страховщику в случае ликвидации страхователей, а также за счёт взыскания штрафов, пени и иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

Размер страховых тарифов устанавливается  в зависимости от видов экономической  деятельности на основе Общероссийского  классификатора видов экономической  деятельности.

2.4. Обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством

Это вид страхования  связанный с временной нетрудоспособностью (болезнь, травма); рождением и усыновлением детей.

Обязательным социальным страхованием на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством  является  система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам утраченного заработка (выплат, вознаграждений) или дополнительных расходов в связи с наступлением страхового случая по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Застрахованными гражданами по  обязательному социальному  страхованию  на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством  являются  граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам.

Страхователями  являются юридические и физические лица, производящие выплаты физическим лицам, подлежащим обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Страховщиком по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством является  Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховое обеспечение – это исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты пособий, установленных ФЗ.

Страховыми рисками по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признается временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Страховыми случаями по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются:

• временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие заболевания или травмы (за исключением временной нетрудоспособности вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и в других случаях;
• беременность и роды;
• рождение ребенка (детей);
• уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
• смерть застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

Из системы обязательного  социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством  можно выделить следующие виды   страхового обеспечения:

• пособие по временной нетрудоспособности;
• пособие по беременности и родам;
• единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
• единовременное пособие при рождении ребенка;
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
• социальное пособие на погребение.

 

 

 

 

2.5. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств – вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона                  № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Подобный вид страхования действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта».

Отношения по страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются  договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъектами ОСАГО являются:

• Страховщики  – страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
• Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники — агенты и брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование  ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Весь набор коэффициентов применяется не всегда.

 

2.6. Страхование  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации.

Страхование вкладов  в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные  во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации за исключением:

• средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;
• вклады на предъявителя;
• средства, переданные банку в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• денежные переводы без открытия счета;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Страхование вкладов  осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

Участие в системе  страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии.

Финансовой основой  системы является Фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства, страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины  для всех банков –участников системы страхования вкладов и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и составляет определенный установленный процент от среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
• банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;
• Агентство, признаваемое страховщиком;
• Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.