Организационные и правовые основы страхового дела

- Постановление Правительства  Российской Федерации от 07.09.2005 N 554 "О предельных уровнях страховых  тарифов по страхованию ответственности  специализированного депозитария  и управляющих компаний, их структуре  и правилах применения страховщиками  при определении размера страховой  премии по договору страхования  ответственности";

- Постановление Правительства  Российской Федерации от 08.09.2003 N 560 "Об утверждении страховых  тарифов по обязательному страхованию  ответственности специализированного  депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их  применения при определении размера  страховой премии по договору  обязательного страхования ответственности";

- Постановление Правительства  Российской Федерации от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

- Постановление Правительства  Российской Федерации от 07.05.2003 N 265 "О внесении изменений и  дополнений в акты Правительства  Российской Федерации по вопросам  обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

- Приказ Минфина России от 02.07.2012 № 101н «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и  структуре активов, принимаемых  для покрытия собственных средств страховщика» (зарегистрирован Минюстом России 31.07.2012 № 25050);

- Приказ Минфина России от 02.07.2012 № 100н «Об утверждении Порядка  размещения страховщиками средств  страховых резервов» (зарегистрирован  Минюстом России 03.08.2012 № 25102) ;

- Приказ ФСФР России от 06.03.2013 № 13-17/пз-н «Об утверждении форм отчетности в порядке надзора страховщиков и Порядка составления и представления страховщиками отчетности в порядке надзора» (зарегистрирован Минюстом России 07.05.2013 № 28337) и др.

4) юридические документы:

- договор страхования;

- лицензия на страхование;

- страховое свидетельство (полис  или сертификат);

- условия (Правила) страхования;

- учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по  видам и др.).

Итак, мы можем сказать, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Основу законодательной базы современного страхового права составляют федеральные законы, начиная с принятого в 1992 г. Закона о страховом деле, вступившего в действие 12 января 1993 г.

Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

3. Государственное регулирование страхования в РФ: регулирующие органы и методы регулирования.

Федеральная служба страхового надзора являлась в 2004 — 2011 годах федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора была образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». До создания ФССН функции страхового надзора с сентября 1996 по март 2004 года выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

4 марта 2011 года Указом Президента  РФ № 270 Федеральная служба страхового  надзора была присоединена к  Федеральной службе по финансовым  рынкам (ФСФР). Этим же Указом были  переданы функции по контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности от ФССН к ФСФР.

В настоящее время функции органа страхового надзора выполняет Служба Банка России по финансовым рынкам.

Служба Банка России по финансовым рынкам – подразделение Банка России, созданное по решению Совета директоров Банка России от 8 августа 2013 года в связи с интеграцией в структуру Банка России Федеральной службы по финансовым рынкам.

С 1 сентября 2013 года Федеральная служба по финансовым рынкам упраздняется (Указ Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 № 645). С 1 сентября 2013 года Банку России передаются полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (в соответствии с Федеральным законом от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков").

Основные функции:

- принятие решений о выдаче  или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве  лицензий;

- ведение единого государственного  реестра субъектов страхового  дела и реестра объединений  субъектов страхового дела;

- осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

- осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

- выдача предписаний субъектам  страхового дела при выявлении  нарушений ими страхового законодательства;

- получение, обработка и анализ  отчетности, представляемой субъектами  страхового дела;

- обращение в случаях предусмотренных  законом в суд с исками о  ликвидации субъекта страхового  дела - юридического лица или о  прекращении субъектом страхового  дела - физическим лицом деятельности  в качестве индивидуального предпринимателя;

- обобщение практики страхового  надзора, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по совершенствованию страхового  законодательства, регулирующего осуществление  страхового надзора.

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводится по нескольким направлениям:

•прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

•законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

•государственный надзор за страховой деятельностью;

•защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

-предоставления гарантий социальной  защиты определенных групп населения  и проведения обязательного Государственного  страхования за счет бюджетных  средств;

-определения основ и порядка  участия государства в страховании  некоммерческих рисков для защиты  инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

-предоставления дополнительных  гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме  специальных нерыночных государственных  ценных бумаг с гарантированным  доходом;

-создания целевых резервов, компенсирующих  несостоятельность отдельных страховых  организаций при исполнении ими  обязательств по договорам долгосрочного  страхования жизни и пенсионного  страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.

В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

В декабре 1997 г. закон РФ "О страховании" переименован в закон "Об организации страхового дела в РФ", а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

-организацию основ страхового  надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов  по надзору за страховой деятельностью  на федеральном уровне и на  уровне субъектов РФ;

-создание нормативных актов  надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических  принципов организации и осуществления  страхового дела;

-определение специальных требований  к страховым организациям, установление  лицензирования и сертификации  страховой деятельности;

-установление единых квалификационных  требований к руководителям и  специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам  и т. п.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.

4. Договор страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Порядок заключения договора страхования.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

-в качестве одного из субъектов  такого договора должна выступать  коммерческая организация (то есть  страховая компания — страховщик);

-коммерческие организации должны  вступать в договорные отношения  с любыми физическими и юридическими  лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

-предметом договора, определяемого  как публичный, должны выступать  обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию  услуг, по сути своей составляющие  содержание именно той деятельности, которая по своему характеру  должна осуществляться коммерческой  организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании  предметом договора выступают  обязанности страховщиков по  защите соответствующих имущественных  интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.