Основные виды страхования и их характеристики

Социальное страхование как  система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

В социально-политическом аспекте  социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение  в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

Организация социального страхования  базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан  по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств  предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства  трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. ²⁸

Данная область социального  страхования в настоящее время  выступает как важнейшее условие  осуществления процесса воспроизводства  трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения  социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального  страхования общество решает следующие  задачи:

• формирует денежные фонды, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;
• обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;
• сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества;
• добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.²⁹

5.2 Медицинское страхование

 
            Медицинское  страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные:

- с посещением врачей-специалистов  и принятием необходимых процедур  и другого лечения в амбулаторных  условиях; приобретением медикаментов;

-  пребыванием в стационарном  медицинском учреждении;

-  получением стоматологической  помощи и зубным протезированием;

-  проведением профилактических  мероприятий.³⁰

До недавних пор медицинское  страхование являлось составной  частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев.

Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия  и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

Гражданско-правовые связи медицинская  организация - страховая компания являются, пожалуй, наиболее распространенными  в сфере медицинских услуг  по добровольному медицинскому страхованию. Все больше медицинских организаций отказывается от схемы медицинская организация - пациент, перекладывая на страховую компанию всю тяжесть достижения договоренностей с конкретным гражданином (пациентом) об объеме и качестве медицинских услуг. И это во многом себя оправдывает.³¹

В связи с тем, что в нашей  стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного  здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников - медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование  может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

Однако, наше страховое законодательство принимает несколько иное направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке.

Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование приобретает  черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

• уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;
• стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.³²

          Уплата  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию может  быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от конкретных  экономических условий проведения  такого страхования и стоимости медицинского обслуживания.

Определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками  развития страховой медицины, при  этом страховые взносы по обязательному  медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

Министр здравоохранения и социального  развития Михаил Зурабов выразил  надежду, что до конца 2004 года законопроект об обязательном медицинском страховании (ОМС) будет внесен в Госдуму.

По его словам, документ с точки  зрения министерства находится в  высокой степени готовности. «Все, что могло быть лучше с точки  зрения Минздрава, было сделано, но так  как этот документ затрагивает не только вопросы организации медпомощи, но и вопросы финансирования медпомощи, тарифов, их структуры, без согласования с экономическим блоком правительства закон не может быть утвержден», - сказал министр.  
Он сообщил, что закон об ОМС в настоящее время находится в Минфине. Минздрав ожидает получить ответ и оценку закона Министерством финансов в течение ближайших десяти дней.³³

Реформа обязательного  медицинского страхования необходима. Это ясно всем. Разработанный Минэкономразвития законопроект, концепция которого была год назад одобрена Правительством М.Касьянова, был признан “нежизнеспособным” и полностью отвергнут вплоть до концепции новым Правительством М.Фрадкова из-за невозможности согласовать и устранить основные противоречия, которые возникли между основным разработчиком (Минэкономразвития) и Министерством финансов.

Совершенно очевидно, необходим пересмотр ранее утвержденной концепции реформы медицинского страхования с отказом от сосуществования  элементов двух моделей ОМС (социальной и страховой) и полным переходом на страховые принципы.

При работе над новой концепцией реформы ОМС Минздраву необходимо учесть все сильные стороны законопроекта, разработанного Минэкономразвития, которые, безусловно, существуют. ³⁴

Следует приветствовать решимость властей отказаться от существующих мифов о всеобщей бесплатности нашего здравоохранения. Необходимо разработать реально обеспеченную ресурсами программу государственных гарантий предоставления бесплатной медицинской помощи, дифференцированной по видам медицинских услуг и категориям граждан, наиболее в них нуждающихся.

Ограничение прав граждан  в выборе страховой организации, медицинского учреждения и лечащего врача, по-видимому, является вынужденной  мерой на период становления медицинского страхового дела в России и должно быть после проведения детального анализа официально признано и зафиксировано в законе. Новая концепция реформы ОМС должна быть публично обсуждена широким кругом участников системы (врачами, экспертами обществ защиты прав пациентов, страховщиками, работниками фондов, представителями управлений здравоохранения и финансов на различных уровнях). ³⁵

Необходимо принять  действенные меры по предотвращению монополизации и раздела страхового рынка и созданию условий для  реальной конкуренции между страховыми компаниями.

5.3 Имущественное страхование

 
            Существует  множество видов имущественного  страхования. Все их можно сгруппировать  по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

-  с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических  лиц (все, что не входит в  с/х и транспортное страхование).

3. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан.³⁶

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия  страхования определяет каждая компания самостоятельно.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта.

Таким образом, не должно быть параллельно  двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено  только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. ³⁷

Страховая компания имеет право  на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно  относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при  повторном заключении договоров  страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся  расширить круг объектов страхования  имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества  граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.